对于一家想在金融领域有所作为的公司，拥有一个理财、支付平台还远远不够——起码腾讯（00700.HK）是这么理解的。这家中国最大的互联网综合服务提供商正在用实际态度证明他并不仅仅是想在金融领域玩一玩。

在上月底的腾讯合作伙伴大会上，腾讯旗下的专业在线支付平台财付通的总经理赖智明首次掀开了筹备两年之久的“征信”业务面纱，并大方地对腾讯的征信体系进行了路演。

这个征信体系很难不让人联想到正在筹建中的前海微众银行，拥有8亿用户的腾讯是这家银行的大股东。腾讯并没有提到这两者之间的关联。赖智明只是表示这个征信体系能服务于金融机构的风险控制、增强年青一代的信用意识并帮助用户获得信贷服务，进行普惠金融的探索。

鉴于腾讯目前暂未有基于征信体系的信贷产品。未来，腾讯做的“大数据征信”将优先为腾讯的合作方（小贷公司）展业提供征信服务。

“当用户有小微信贷和个人信贷需求时，我们可以给合作金融机构很大支持，让更多用户在腾讯的平台上获得信贷服务。”在谈到征信的未来计划时赖智明称。

腾讯此次征信体系将利用其大数据平台TDBANK，在其不同客户端、服务器和数据库上，采集并处理包括即时通信、SNS、电商交易、虚拟消费、关系链、游戏行为、媒体行为和基础画像等数据，并利用统计学、传统机器学习、深度学习的方法，得出信用主体的信用得分。

这种新的“社交化”+“大数据”的征信体系，有别于纯粹的金融信用，属腾讯首创。个人信用评价将由信用分值输出呈现，分值越高个人的信用体系的评价越高。有别于电商类网站侧重交易数据分析，腾讯的生态更偏向与社交，如何抓取、并分析这些互联网行为。

财付通信用产品和业务中心高级总监吴丹告诉界面新闻记者，腾讯征信信用主体的信用风险最终将以300-850的分值体现，约90%的腾讯用户得分分布在580-780分之间。比如，用户在腾讯上使用过6次透支服务并正常还款，综合其充值记录、消费习惯，腾讯给其的评分可能是650分。

作为一家以技术见长的公司，腾讯称其已经组建了一支富有经验的数据分析和建模团队，除了应用传统金融机构的统计学方法，腾讯还在设计运用新的算法。腾讯认为征信评分能够提示违约概率，而这也是金融机构最需要的。

对于腾讯征信的市场前景，腾讯显示出极强的自信，“腾讯可能是最有能力，也最适合做征信的公司。”吴丹说。这家以社交起步的互联网巨头，拥有极高的用户覆盖度和产品渗透率，官方消息称，每日在其平台产生的数据，已经超越金融机构，而腾讯计划分析这些数据，来提供一个全新角度的信用体系。

腾讯并不是进入征信业的第一家互联网公司。在以征信为基础的产业链金融服务上，阿里巴巴（BABA）和京东（JD）已有所布局。上月早些时候，阿里巴巴旗下“芝麻信用”已经上线。

阿里的信用体系是基于电商消费和销售行为为核心开发，其主要衡量指标诸如消费行为、消费习惯、账户行为以及互动行为等，通过对数据加工、建立模式，多维度呈现信用主体的行为习惯。而新近推出的“芝麻信用”则通过分析用户的行为习惯，令用户信用产生价值，从而享受线上线下的多种服务，诸如餐饮预订、租车服务等已经开始运用“芝麻信用”。

目前，国内的征信服务模式一种是央行征信体系，其连接了国内金融机构的信贷数据，并且每月报送更新；还有一种是尚未划入金融机构范畴的行业，如小贷公司、P2P等发起的共享性质的征信体系；而基于用户行为基础的互联网公司，其征信模式则是利用其原发性数据，来分析用户信用价值。

在实际信贷操作中，包括央行征信报告、第三方征信公司、互联网征信报告的数据，金融企业都愿意支付查询费，对信贷客户信用程度做参考。至于互联网征信能否真正影响金融机构对风控的判断，则仍需较长时日。“获取征信数据在技术上并不难，但其真实性和全面性才是信贷展业中最大的挑战。”一位P2P公司的高管表示。

吴丹告诉界面新闻记者，腾讯的“大数据征信”通过其丰富的产品渠道，与用户进行互动，以此来保证腾讯收集数据的准确性和可靠性。