文| 徐雅琳

“郡县治，天下安”是具有鲜明中国特色的国家治理方式。

作为国内金融服务的重要组成部分，农村商业银行在“支农”“支小”工作中扮演着重要角色。

作为前身为整合农村信用社成立的商业银行，青岛农商银行自诞生之日起便深深打上了坚持服务“三农”与小微企业的烙印，成为其立身之本、从业之基。近期发布的青岛农商银行2023年半年报显示，该行上半年普惠型小微贷款余额 436.61 亿元、户数 5.42 万户，较上年末增加 36.47亿元。绿色贷款余额 92.52 亿元，较上年末增加 20.56 亿元。这两项贷款增速均高于各项贷款平均增速。

在青岛市建设现代化产业体系和加快打造乡村振兴齐鲁样板先行区的部署下，今年上半年，青岛农商银行进一步明确了“金融报国”“金融为民”等六个价值观导向，持续深耕主责主业，充分发挥服务“三农”、服务“小微”的主力军作用，坚定不移为农、利农、惠农，切实为小微企业提供高水平、多层次金融服务。

立足农业农村，打造金融标杆，涉农贷款余额居全市银行首位

民族要复兴，乡村必振兴。

党的二十大报告提出，加快建设农业强国，扎实推动乡村产业、人才、文化、生态、组织振兴。

建设“农业强国”是“全面建成社会主义现代化强国”的重要体现。要建设“农业强国”，必须要“健全农村金融服务体系”。

青岛作为国家农村改革试验区、全国城乡融合发展试验区、国家农业现代化示范区，在新的时代也被赋予了新的使命，明确了建设“农业强市”的新目标。

作为一家农村商业银行，青岛农商银行努力做全市推进“乡村振兴”战略的金融主力军，紧跟城市发展战略，紧密对接落实市农业农村局有关工作政策，持续释放发展动能和市场空间给农村金融市场，面对“全面推进乡村振兴”新任务，坚持打造乡村振兴标杆。

如何答好“支农”答卷，成为全国农商银行中的乡村振兴标杆呢？

青岛农商银行量化乡村振兴目标，建立围绕涉农贷款规模、贷款结构、服务质量、风险防控等多维度的乡村振兴指标体系，明确“乡村振兴”一把手工程地位。

一方面，青岛农商银行通过总行普惠金融部牵头，帮助分支机构立足区域特色优势，从重点产业、重点企业、重点村镇、重点客户四个维度，全面梳理传统农业龙头企业等头部客户、乡镇产业园区的配套企业等腰部客户以及处于起步和发展阶段的共富公司等农村新兴经济体，分层建立优质客群“白名单”，加快重点客户精准触达和定制化营销。

去年11月，青岛市政府办公厅印发《青岛市预制菜产业高质量发展三年行动方案（2022-2024年）》，鼓励银行和保险机构在政策允许、风险可控、合规的前提下，积极开发专项信贷和保险产品，提升预制菜行业企业抗风险能力。青岛农商银行闻令而动，在2个月后便为胶州市某供应链企业发放50万元信用贷款，以实际行动助力当地预制菜产业发展，这也是青岛市首笔“预制菜贷”业务。

另一方面，青岛农商银行加强高质量产品供给和渠道建设，深入市场、摸清需求，结合农村信用体系、“德育乡村”等重点项目，创新研发乡村振兴特色金融产品和线上营销渠道，真正将产品和渠道融入产业链、融入生活圈，深度绑定客群。

一直以来，青岛农商银行依托5000余名从业人员、350多个营业网点，为2000个村居、102万人口开展了“整村授信”，为500余户市级以上示范新型农业经营主体建档评级，建立了农村信用信息库和信用评价体系。

以平度市口子村为例，青岛农商银行平度支行通过贷款助农造田还耕，助力村民将4000亩山峦开辟出2000亩樱桃园。

樱桃园建成了，还需要有交易市场，才能将樱桃产业发展起来。

青岛农商银行平度支行再次为该村提供金融支持，协助其建起日吞吐量40吨的樱桃交易市场，为全国各地采购商和果农提供了交易场所，巩固了樱桃产业链的稳定发展；并为收购商、果农创新了“丰收e宝”“政银e站通”“扫码付”等科技结算工具，为他们提供高效便捷的结算服务。

截至目前，青岛农商银行平度支行累计为该村投放贷款1500万元助收购，累计发放樱桃产业链贷款过亿元，建起集产、供、销于一体的大樱桃全产业链服务体系，全力服务广大种植户。

出于打造“乡村振兴标杆”的考量，青岛农商银行制定《青岛农商银行乡村振兴标杆建设方案》及实施细则，围绕“党建、信用、支付、产品、数字化”五项重点明确三年工作指标，形成以“芯养贷”“鑫保贷”等产品为代表的“银担合作类+专项支农类+支农贴息类+线上支农类”与“特色支农类”“4+1”支农信贷产品体系。

截至2023年6月末，该行涉农贷款余额为573.23亿元，相比年初增长了24.58亿元，占各项贷款余额比例为22.77%；涉农贷款余额占全市的12.50%，持续位居全市银行业金融机构首位。

在金融时报于今年上半年组织的“2022年度中国金融机构金牌榜——金龙奖”评选中，青岛农商银行斩获“最佳服务乡村振兴银行”奖项。

综上种种，我们不难发现，青岛农商银行已经把服务乡村振兴工作摆在全行转型发展的突出位置，切实发挥支农的主力军作用，以更强决心、更大力气、更实举措，深耕“三农”市场，不断厚植全行高质量发展基础，努力打造支撑该行未来转型发展的重要一极。

帮扶民营小微，贡献金融力量，连续 9 年荣获“小微企业先进经营单位”称号

随着我国经济发展方式转向高质量发展，小微企业在助推经济转型升级中举足轻重。

作为扎根青岛本地，服务青岛本地的地方法人银行，青岛农商银行与小微企业之间有着天然的联系。

截至2023年6月末，青岛农商银行小微贷款余额1122亿元，较年初新增53亿元。其中，普惠型小微贷款余额436.61亿元，较上年末增加36.47亿元，户数达到5.42万户。

取得如此成绩，背后是青岛农商银行始终有一颗“国之金融大者”的心，坚持金融工作的政治性、人民性，积极融入国家发展大局，不断满足小微企业以及人民群众的金融需求。

2023年2月8日，青岛农商银行与青岛市市场监督管理局签署战略合作协议，并正式启动“政银携手益小微”系列活动。针对此次活动，青岛农商银行推出了“益小微税e贷”“益小微人才贷”“益小微担保贷”“益小微专精特新贷”等多款专属信贷产品来满足客户各式各样的信贷需求。上半年，该行共计开展“益小微”系列客群宣讲、营销对接活动近300场，为千余户小微客户提供信贷资金支持25亿元。

与此同时，青岛农商银行积极参加青岛市科技局、民营经济发展局举办的银企对接活动，开展“春雨行动”“行长访小微”“首贷信用贷宣传”等客户走访活动，为企业“融资难、放款难”提供金融解决方案，推动小微企业系列信贷政策贯彻落地。

此外，青岛农商银行采取了一系列措施为小微企业信贷供应充足奠定基础——

打造普惠业务信贷工厂，进一步优化信贷流程，通过简化普惠小微贷款资料、调整贷款审查审批流程、畅通线上渠道、调配考核资源等举措，全面提升办贷效率与客户体验，全力保障信贷供给，保证每年小微企业贷款新增投放量保持不低于60亿元。

在以上措施的基础上，青岛农商银行进一步为小微企业考虑，分批次、分步骤开展普惠小微贷款阶段性减息，2023年以来累计减息5万多笔，贷款余额270亿元，为小微企业减免利息6400多万元。

值得一提的是，2023年，青岛农商银行将人民银行普惠新增奖励资金全额计入分支机构考核利润，将普惠小微企业贷款延期支持工具和普惠小微企业信用贷款支持计划两项优惠政策真正传导到位，落实到位。

6月，青岛农商银行连续第9次被监管部门评选为年度“小微企业金融服务先进单位”。近日又以第1名的成绩被青岛市地方金融监管局等单位评选为2022年度小微企业无还本续贷业务先进单位。

强化科技赋能，夯实金融基石，高效服务700余万城乡居民

当今世界，数字经济风起云涌，智能化浪潮滚滚而来。

如果将金融喻为滋养现代经济的“活水”，数字金融则可理解为以数字技术重修金融的“水利工程”，让金融活水源源不断地流向经济发展最需要的地方。

青岛农商银行积极把握数字化发展大势，第一时间作出适合自身的全局战略规划，持续完善金融科技创新体系，搭建适应数字化时代的科技管理体系，加大数字化转型力度，推动自身实现高质量发展。

在服务小微企业方面，青岛农商银行借助大数据技术在信贷服务转型方面打造了大数据智能信贷体系。

通过与青岛市行政审批服务局合作，将政务服务接入“小微云支付终端”，进一步推出“小微云支付终端+智慧厅堂+政务派出柜台”三位一体的“政银互联e站通”服务平台，使金融与政务服务场景相融合，为基层一线量身打造实用的数字化装备。

“农”字当头，因“农”而生，以“农”为本。

多年来，青岛农商银行始终秉承“支农支小”的神圣使命，切实发挥自身金融科技优势，充分运用数字化手段打造惠农信贷产品和数智金融服务，着力提升“三农”金融服务可得性和农业产业现代化水平，坚持以金融科技赋能“三农”经济发展，助力乡村振兴跑出“加速度”。

青岛农商银行积极推动开放生态场景建设，利用电子耳标等物联网设备，结合大数据、区块链、云计算、人工智能等技术，创新“芯养贷”产品，并发放首笔贷款2700万元，破解了农村生物资产确权和风险控制难题。

“芯养贷”产品是青岛农商银行针对养殖企业推出的一款以养殖活体为抵押物的新型农业抵押贷款产品。通过线上监管平台可识别奶牛的电子耳标，对奶牛的数量、真实性进行实时监测。这使得奶牛成为精准的、动态化的、可追溯的“数字资产”，在中国人民银行征信中心建设的中登网可以进行有效抵押、登记。

“芯养贷”盘活了养殖企业的生物资产，不仅有效帮助养殖企业解决融资问题，同时也提高了银行的贷后检查效率，在助力畜牧养殖业数字化发展上探索了新的方向。

青岛农商银行还积极构筑“乡村振兴金融+综合服务平台”，打造“金融+民生+政务+财富管理+农业产业链”综合服务平台，构建集“金融+政务+便民”于一体的“政银互联e站通”服务体系，目前该体系服务范围已广泛覆盖村庄、社区、市场、养老服务中心、供销社、偏远海岛等区域，服务700余万城乡居民。

潮涌两江争朝夕，踔厉奋发开新局。相信，将“支农支小”深深地印刻在未来三年规划蓝图的青岛农商银行，将持续以“守”固本，以 “变”谋新，在做好金融“支农”“支小”中担当作为，以地方金融主力军的姿态助力青岛建设新时代社会主义现代化国际大都市。