文|面包财经

银行业与实体经济互相依存，在盈利不断提升的同时，普惠小微企业信贷投放也是衡量国有大行支持实体经济的重要指标。

近期，上市银行2023年中报已披露完毕，新华财经和面包财经研究员对国有银行普惠小微银行的数据进行了梳理。截至2023年6月末，国有四大行中，建设银行普惠型小微贷款余额虽仍居首位，但增速偏低，工商银行和农业银行较上年末均增逾三成。

有贷客户数量方面，农业银行超越建设银行位居榜首，有贷客户数超320万户。2023上半年，四大国有银行新发放普惠型小微企业贷款利率普遍下降，其中工商银行贷款利率最低，且降幅最大；建设银行的贷款利率则相对偏高。

普惠型小微企业贷款余额：工行、农行增长快 

根据2023半年报披露信息显示，建设银行的期末普惠型小微企业贷款余较高，截至2023年6月末，该行贷款余额达2.86万亿元；农业银行和工商银行位列二、三位，贷款余额分别为23047.24亿元和20492.12亿元，均超2万亿元。中国银行的普惠型小微企业贷款规模偏小，截至2023年6月末，该行贷款余额15509.06亿元。

图1：截至2023年6月末国有四大行普惠型小微企业贷款余额

较上年末相比，工商银行的增速最高，达32.2%，余额增加4988.96亿元。其次是农业银行，余额较上年末增加5357.3亿元，增幅达30.3%。

新华财经和面包财经研究员翻阅财报发现，2023上半年，工商银行围绕实体所需，构建了线上线下一体化触达体系，提升了小微企业金融服务的直达性。一方面通过手机银行、企业网银等渠道，为小微企业提供全天候提供在线申请、在线办理的金融服务；另一方面推进普惠业务下沉网点，优化网点普惠业务运营模式。农业银行则聚焦保市场主体、保就业，推动普惠贷款在高基数基础上快速增长。

除此之外，中国银行和建设银行普惠型小微企业贷款余额的增幅均超20%，余额较上年末分别增加3226.06亿元和5123.69亿元。

普惠型小微企业贷款占比均有提升 

除了贷款余额，普惠型小微企业贷款在总贷款中的占比也是一项关键指标。

财报数据显示，截至2023年6月末，建设银行的普惠型小微企业贷款在总贷款占比最高，为12.39%；其次是农业银行、工商银行和中国银行，占比分别为10.6%、8.1%和8.07%。

图2：四大国有银行普惠型小微企业贷款在总贷款中占比

较2022年末相比，四大国有银行普惠型小微企业贷款在总贷款中占比均有提升。其中农业银行的提升较多，占比较上年末增加1.63个百分点。其次是工商银行和建设银行，占比较上年末分别提升1.42和1.28个百分点。

有贷客户数：农行超越建行位居榜首 

财报数据显示，截至2023年6月末，农业银行普惠型小微企业有贷客户数超越建设银行，位居四大国有银行之首，为327.36万户。其次是建设银行和工商银行分别为294万户和126.9万户。中国银行的有贷客户数偏少，截至2023年6月末为近90万户。

图3：截至2023年6月末四大国有银行普惠型小微企业贷款有贷客户数情况

较2022年末相比，农业银行普惠型小微企业有贷客户数增加74.5万户，增幅达29.46%，增速最快；其次是工商银行，较上年末增长24.9%，增加约25.3万户。建设银行的增速在四大国有银行中相对偏低，较上年末相比增加约41.69万户，增幅为16.21%。

贷款利率普降，建行偏高 

小微企业除了“融资难”外，融资贵也是共性问题，因而降低小微企业融资成本也是监管政策积极引导的方向。

数据显示，四大国有银行上半年新发普惠型小微企业贷款利率均低于3.9%。其中，工商银行和中国银行的新发贷款平均利率均为3.64%，利率相对偏低。其次是农业银行，新发贷款平均利率为3.73%。建设银行的利率连续两个报告期相对偏高，2022年和2023上半年的利率分别为4%和3.81%。

图4：2023上半年四大国有银行新发普惠型小微企业贷款利率

与2022年末相比，四大国有银行新发放普惠型小微企业贷款利率均有下降。其中，工商银行的新发放普惠型小微企业贷款平均利率较上年下降最大，较上年末均下降22BP，建设银行下降19BP；中国银行和农业银行新发贷款利率降幅均下降17BP。