作者：芳华

2017年农村工作会议高层会议认为，中国经济运行面临的突出矛盾和问题，虽然有周期性、总量性因素，但根源是重大结构性失衡，导致经济循环不畅，必须从供给侧、结构性改革上想办法，努力实现供求关系新的动态均衡。

不难看出，从中央政治局会议到中央经济工作会议，相继传递出深化农业供给侧结构性改革的重要信号。这或意味着，中央农村工作会议将以供给侧改革为主线展开详细的农业工作部署。

当前的现状是，整个农村金融体系已经比较健全，且还在不断地发展创新。如参与主体包括传统的银行、保险、期货、投资基金、担保机构等，还有新的金融创新模式，农村金融确实是在蓬勃发展。

农村金融没那么简单

农村金融既是国家政策大力扶植的领域，毫无疑问也是一块广阔的蓝海市场。巨头阿里和京东都早已有意进入农村市场，着手布局。

农村金融当然并非只是发发贷款那么简单。否则，京东早在2013年9月份就拿到小贷牌照，是完全有条件做的，也是可以做出品牌的。但对于京东来说，金融业务是依托于零售业务来存在的。涉足农村金融市场，是大大开拓了京东零售生态的广度和深度，农村市场将是京东零售生态的巨大助力，而非单纯的金融产品。

农村是一个非常封闭的市场，农民对于电商和金融意识都相对薄弱，任何一家企业要做农村市场，避免不了过于重的模式。因此，渠道是保证农村金融能够落地的根本和核心。在这一点上，京东比阿里要早跨出去了一步，所以现在的京东可以直插农村市场。

京东核心优势是自营仓配体系，成为农深入到村的触角。京东的乡镇体系遍布全国，拥有7大物流中心，在44座城市运营了166个大型仓库，拥有4142个配送站和自提点，覆盖全国范围内200多个区县，高效快速的团队不仅让商品更好下沉到农村，可以使金融服务更好下沉到农村落到实地。

另外，就是京东的乡村推广员体系。目前，京东已经打造将近10万团队，覆盖将近10万个行政村。关于县级服务中心开了近600家。

此外，农村电商还要发挥京东的分销能力。9月20日，京东第1000家京东帮服务店在贵州省遵义市开业，这标志着京东提前近10个月完成了2015年年初制定的农村电商全年发展计划。京东在2014年已经达到2600亿全年交易总额，1.2亿活跃用户。 过去3-4个月，京东和超过129个县市达到战略合作协议，并成功上线地方特产馆，共计400余家涉农企业入驻。

显性地看，渠道是京东得以做农村金融以及农村电商的核心优势。但产业链金融产品要渗透到产业中去，一定是依据信息流、物流、资金流的数据。这是做农村金融，在渠道之上的隐性核心条件，也是一直以来把京东的电商业务、互联网金融、智能物流、技术四架马车串联起来的核心驱动力。

因此，作为京东电商下沉至农村的核心力量，京东乡村推广员的工作，除了一方面扮演工业品下乡和农产品进城的服务角色，同时承担信贷员、理财师、还款催收员的工作之外，还有一项至关重要的工作就是农业生产、销售和农户的信息搜集。

于是，在京东的农村电商+农村金融的框架下，农户融资、理财，供应商赊销，平台提供销售、物流以及中间环节的各种服务，最后依托于这些服务来做农村地区的数据征信。

但农村市场是个全新和复杂的市场，即使对于京东而言，无论是在数据量，还是对其熟悉程度上，都可能需要更加下沉和创新。因此，在发挥集团效应的同时，京东也把农村金融当成一个特殊的市场专注在做。

小而美的农村金融有大空间

据相关统计，目前大农业的体量在20万亿元左右，实际上相当于GDP的1/3，农林牧副渔的直接产值在7万亿至8万亿元左右，再加上食品工业、食品产业的加工业，加起来是12万亿元左右。未来三十年中国农业应该能诞生出数个甚至十几个千亿级的企业。

目前农村金融领域的发展情况是：

在银行支农方面，2007年——2015年涉农贷款余额从6.12万亿增长到26.4万亿；

在保险护农方面，中国目前已经发展成为全球第二大、亚洲第一大农业保险市场，2007年——2015年，保险提供的风险保障水平从126亿元增长到1.96万亿元，平均每年增长幅度达到57%；

在期货富农方面，目前已有21个农产品期货品种，白糖和豆粕品种会择机上市；

在资本强农方面，政府发起成立的中国农业产业发展基金、现代种业发展基金以及各个部门正在推PPP合作模式；

在担保助农方面，他表示，新出现的担保机构，改变了银行对应千家万户到银行对应一家担保机构的模式，这在一定程度上破解了银行进入市场的一个担忧；

此外，在新金融惠农模式方面，基于电商的衍生服务和P2P服务及一些农业供应商等正在出现并发展，基于对产业链客户的交易熟悉程度，目前其正在延伸各类金融服务。

关于农村金融方面的政策，2016年1月27日，中央一号文件正式发布，在这份题为《关于落实发展新理念加快农业现代化实现全面小康目标的若干意见》的文件中，在第五部分——深入推进农村改革，增强农村发展内生动力，第24、25、26条中表示，要推动金融资源更多向农村倾斜、完善农业保险制度、深化农村集体产权制度改革。

在加大农业供给侧改革力度的同时，农村金融创新改革有望在明年取得突破。在具体举措上，可以由国家通过财政注入资金成立担保公司或保险公司，如果社会资本投入后出现风险，这类政策性的担保、保险公司可以赔付一部分，这样把银行金融等各方的积极性调动起来，吸引更多资本投资农业。