作者：安的

由“来参会”主办的第二届中国消费金融发展大会于12月15日在北京开幕，为期两天。大会以“从0到1”为主题，以“消费金融，因你而美”为目标，聚集业内众多顶尖的消费金融公司、网贷、银行、大数据、征信等相关行业生态链企业，探讨消费金融的新常态以及行业发展趋势。

参与企业包括惠人贷、91金融、点融网、现金巴士、PPmoney及玖富蜡笔分期等，此外，金融信息化研究所、中邮消费金融公司及中国信托银行亦到场参与讨论。未央网、金融之家等70多家媒体同步进行会议报道。

大会共分两大专题，内容涵盖消费金融场景中的各个环节，包括从前期资金来源、场景获客到贷前风控的中期信用审计、大数据反欺诈、用户体验及业务创新，再到贷后催收及不良资产处置问题。

资产360作为不良资产处置领域的领军者应邀参会，大会战略合作媒体金融之家在会议当天对资产360联合创始人兼首席运营官屈剑先生进行了专访。

不良资产处置是万亿市场

中国不良资产可根据产生的源头分为银行贷款、传统民间贷款、应收账款及P2P等类别，产生的不良资产规模与贷款余额成正比。

根据央行网站公布的数据，2016年前3季度银行的贷款余额为109.49万亿，应收账款类在10万亿，传统民间的贷款有数万亿的规模，消费金融、P2P贷款在7000亿左右。

因此，按照银行坏账1.5%左右的水平，非银行坏账保守估计10%左右的水平，不良资产的规模将近5万亿。作为对比，中国保险业的市场规模突破10万亿，信托在15万亿的水平。

屈剑表示，中国不良资产处置市场规模高达万亿，资产360想要做的是将催收行业进行标准化，就如同滴滴公司将打车行业进行规范化一样，资产360要做“催收业的滴滴”。

据悉，资产360公司成立于2014年12月，定位为不良资产清收服务O2O平台。2015年9月，获得源码资本3000万元人民币A轮融资;2016年6月，资产360又获得由SIG(海纳亚洲创投基金)领投，玖创资本、源码资本跟投近千万美金A+轮融资。

可以看出，投资人看好互金背景下不良资产处置平台的发展前景。互联网金融本质上还是金融，风控永远是最重要的课题。从2014年起，互联网金融开始进入爆炸式增加阶段，从P2P网贷平台的野蛮生长到消费金融的大热，传统金融领域的游戏规则不断地被修改。

根据网贷之家的数据，截至2016年第三季度，互联网金融的历史交易量已经达到2.9万亿，即将迎来第三个万亿关口，贷款余额7500亿，同比增长50%。

巨量增长的交易量和贷款余额的背后，是海量的逾期和违约风险，不良资产数量的不断增加，也让债务催收业务从幕后走上台前，不良资产处置互联网化也已成为大趋势。

阳光催收是可以实现的

催收是互联网公司不良资产处置的关键环节，其规范性是近期行业关注的焦点。

屈剑表示，阳光催收是可实现的。资产360平台一端接入的是银行及互联网金融企业，包括银行机构、P2P网贷平台、小贷公司、消费金融平台等，另外一端是几百家的催收服务公司，部分律师事务所及资产处置公司。

屈剑表示，资产360对上游平台及入驻平台的合作处置服务机构都有一定的标准，上游平台必须要合法合规，下游不良资产处置机构也需要合法合规进行催收。

“催收业的合法合规是非常重要的。”屈剑强调，每一个催收员都应是谈判专家，要攻心不能用暴力。

业务方面，该平台可以提供的贷后服务解决方案包括线上短贷不良处置、信用卡不良处置、消费金融不良处置、房产抵押不良处置、汽车金融不良处置、小额贷款不良处置等。

创立两年多以来，资产360一直致力于利用互联网+大数据，以互联网+不良资产处置服务为核心，采用智能催收、移动催收及建立云催收平台的形式对不良资产处置模式进行创新和升级，不断提高处置能力。通过数据挖掘的形式，资产360会帮助一线催收人员获取价值信息，更好地进行催收工作。

媒体、律法至关重要

普通大众对催收业本来就是带着有色眼镜去看的，就像大家都喜欢看港台片，提到催收，首先就会联想到“泼一桶油漆”这种情景。屈剑认为，讨论这个是没有意义的，如何帮助逾期消费者更好更快地偿还欠款，让催收更加有效、法制化是关键。

美国在1977年制定了《公平债务催收法》(Fair Debt Collection Practices Act，以下简称FDCPA)，1978年开始实施。2008年金融危机之后，美国在2010年通过《多德-弗兰克华尔街改革与消费者保护法案》对《公平债务催收法》进行修订，加强对债务催收业消费者的保护。

美国国会认为，对消费者进行保护可以规范债务催收业的公平竞争环境。制定FDCPA的目的就在于对不公平的债务催收人给予严厉的处罚，让道德的债务催收人在公平的市场环境下蓬勃发展。

纵观世界各国，美国是职业收债法律规制最为先进的国家之一。而债务催收业也为美国带来了积极影响。根据ACA international的统计，第三方债务催收人进行债务催收带来的利润相当于美国公司税前总利润的1.9%，合计税收贡献超过14亿美元。此外，第三方债务催收业也为美国创造了大量的就业机会，并在社会公益慈善方面具有重要贡献力量，对美国经济发展产生了显著的促进作用。

美国的催收法对中国具有一定的借鉴意义。我国对民间收债的监管还停留在禁止非法收债的简单粗暴规定，监管制度的不完善不仅导致合法的债务催收行为游走在法律边缘，无法发挥其制度功能，也不利于对不公平收债行为的规范与打击。 因此，催收业的发展与国家对金融律法的建立及完善是相辅相成的关系。

同时，屈剑也对媒体提出了一点期望，媒体人应该多做正向引导，用舆论影响力教育逾期消费者及不公平催收市场环境，倡议金融监管和立法的不断完善，保护消费者权益并帮助合法催收平台更好地发展，这些都是媒体人的责任。

他对贷后市场的未来发展非常有信心，虽然该行业发展历程还比较短，又没有任何模式可借鉴，随着市场化和法制化的逐步推进，如今参与不良资产处置的“玩家”越来越多，处置渠道和模式也在不断创新，未来我国不良处置市场空间广阔。