文｜商业范儿

今年是第15个双11大型购物节，各电商平台和商家们摩拳擦掌，基本提前半个月以上就纷纷进入战斗模式。在这场全民购物狂欢中，消费者作为“战利品”，成了各大平台争抢的对象。

谈到双11购物体验，90后的张晓一脸兴奋，“自10月20号开始，就看到拼多多、快手、抖音、京东、天猫、淘宝等电商平台陆续开启双11活动了，我之前加入购物车的那些东西，能下单的就早下单了，这种感觉真爽！”

与老一辈人“实用”的消费观念相反，年轻人更在乎能否在消费中获得“快感”与“体验”，因此超前消费也逐渐成为一种趋势。

超前消费是指消费者在未来的收入或资产基础上进行消费的行为。尤其是随着信用卡、互联网贷款等金融产品的普及，超前消费已成为一种常见的消费模式。

化妆品、服装鞋子、健身卡、电子产品、运动装备……许多年轻人在享受丰富物质的同时，也会发现一个尴尬问题——自己赚钱的速度远比不上消费的手速。

以天猫淘宝为例，10月24日就开启了“天猫双11抢先购”，活动产品10月24日-29日支付定金，11月3日完成尾款支付。每当这时候，张晓的朋友圈就会涌现出大量“尾款人”，哀嚎“定金一时爽，尾款火葬场”，更有甚者调侃“不知道前几天万圣节你扮演什么鬼，反正我本色出演穷鬼”。

“尾款人”这个词语的流行源于我国电商市场的发展，特别是在双11等购物节期间，各大电商平台推出多种促销活动，许多消费者为了获得优惠而选择提前支付定金，待收到商品后再支付尾款。

网贷让超前消费变成现实

遇到喜欢的东西，却囊中羞涩，该怎么办？网贷就成为不少年轻消费者解决“没钱花”的一种有效方式。为了还清尾款，不少“尾款人”会选择网贷借钱的方式去完成消费。

南京某高校在校生陈晨告诉[商业范儿-青年观察团]，他每个月的生活费是2000元，但今年双11的消费却高达5638元，其中的消费大头用于购买电子产品iPad。

至于尾款，陈晨表示，iPad已经采取了12个月分期付款，每个月需要付300元左右，剩下的一部分尾款分两批，一批本月结清，另一批用“花呗”或者“抖音月付”，等下个月拿到生活费再支付。

“为了过这个双11，前后的几个月都要紧巴巴的过了。”陈晨苦笑但也坦言，“我这个消费水平在同龄人中其实只能算中等，我只是买了个iPad比较贵，其它的都是冬天的衣服和日用品，有很多同学光是买鞋子衣服就不止这个钱，像男生的鞋子、女生的衣服包包化妆品，只要是想追求牌子的，都不会便宜。”

当被问及“如果遇到突发状况，却无力支付时该怎么办”，陈晨介绍说，周围很多人都会选择分期付，或者下个月再付，会给自己留有余地，实在不行就再去网上借钱了，像借呗、度小满之类的。

尽管学校也一再强调不能借网贷，但是仍有不少学生冒险尝试。“不敢告诉家里人啊，怕被骂，而且定金已经付了，不交尾款，定金就没了。其实网贷也没有让我们写借据、摁手印之类的，大家只是借个小钱，这个月借、下个月或者分期还，这种现象很普遍，大家都在用。”陈晨说。

商务部研究院的研究指出，90后、00后等新生代已经成为消费主力军，在消费方式、消费理念、消费模式等多方面持续而深刻地影响着我国的消费市场。其中，使用信用卡、花呗等新型消费方式已经成为这一代的显著特点。

超前消费的诸多诉求、保障超前消费的金融平台、“一点即达”的推广渠道……多重强劲动能激发着年轻消费者的超前消费行为。同时，网贷产品借助各种各样的营销方式，慢慢渗透进年轻人生活的方方面面。

贷款手续变得越来越便捷、灵活，“无需画押，只要一张身份证就能借”。网贷公司努力给消费者进行“脱敏治疗”，关于“贷款”的心理边界也越来越模糊。

此外，资本造就的各种理想式生活场景也在不断助推超前消费，“什么时候用贵价护肤品，你就能留住什么时候的青春”，“钱存在银行里会贬值，但花在自己身上就能一直陪伴你”。

借网贷却不了解借钱机制

随着互联网的普及和金融科技的发展，越来越多的人开始使用度小满、支付宝等网络贷款工具进行超前消费。就如陈晨所认为的那样，很多人内心其实并不认为自己是在进行“贷款”，只是“借点小钱”消费，只要能还上，就无伤大雅。

但实际上，许多消费者对所借网贷平台的借款利率利息计算、还款方式和还款期限等问题并不了解。[商业范儿-青年观察团]以某网贷为例，跟大家简单“盘盘”利息计算。

根据公开信息，借钱利息按日计算，利息=未还本金*日利率*计息天数。其中，借款本金额度范围为500元-20万元，具体借款额度以实际审批结果为准。

至于借款利率，一般用户，年化利率（单利）为7.2%-23.4%，日利率最低0.02%起，借1万元日利息最低2元。而某网贷新用户，首次借款的年化利率（单利）4.9%，对应日利率0.0136%，借1万元日利息最低1.36元。在借款模式上，可以选择“随借随还”和“按期还”两种模式，一般来说，“按期还”的借款利率会比“随借随还”稍低。

举个例子：假设贷款1万，期限为1年，分12期，贷款利率为年化9.6%（某网贷金融的贷款利率为年化7.2%起，但除非资质特别优秀，否则很难申请到7.2%的贷款，所以这里假设年利率9.6%），贷款月利率为9.6%/12=0.8%。

等额本息月利息=[12*[10000*0.8%*（1+0.8%）^12]÷[（1+0.8%）^12－1]-10000]/12=43.97元；总利息=43.79*12=527.64元。

先息后本月利息=100000*9.6%/12=80元；总利息=80*12=960元。

（注：符号“^”代表乘方运算，比如2^3=2×2×2=8）

诱惑背后的暴力催收

虽然，超前消费已成为一种常见的消费模式，但是过度的超前消费容易导致逾期情况的出现。而出现逾期会引发一系列问题，最典型的一种就是催收，甚至借款人后期会陷入被暴力催收的困境。

暴力催收是指贷款平台采用非法手段进行催收的行为。李远航是一位网贷行业从业人员，曾在某金融科技公司负责支付和信贷业务。他表示，对于小微场景的信贷，存在一个永恒的悖论，就是“越优质的客户，越不需要长期高利率产品”，但这与信贷经营机构通过息差盈利存在本质上冲突。

“为了平衡盈利与持续经营，坏账不可避免，随之而来的阴影就是催收。同样因为催收成本问题，部分机构会选择打包债权或者外包催收，这也是催收乱象的重要成因。但国家一直在严厉打击暴力催收。”李远航介绍。

在黑猫投诉平台上，有近三万条关于网贷的投诉记录，其中大多数是关于暴力催收问题。投诉内容涉及第三方催收公司和催收人对受害者或其家人、朋友采取电话骚扰、语言威胁和辱骂等方式催收，更有甚者会上门敲门、联系单位或学校，给逾期未还款者造成了巨大的精神压力。

李远航认为，行业不断发展之后，催收壮大，市面上也出现了“债务优化”、“帮助减免债权”等与催收对抗的灰色产业，但这类灰色产业又衍生出了押金欺诈等诈骗案件。

写在最后

超前消费的诱惑确实存在，往往会给人带来物质与精神的双重满足。然而，过度依赖超前消费却可能会导致个人债务负担加重，甚至因债务纠纷而产生暴力催收等问题，威胁到个人或家庭的安全。

我们应该保持理性的消费观念，量入为出，拒绝过度借贷。同时，也应该注意保护自身权益，避免受到暴力催收等非法行为的侵害，共同维护金融市场健康发展。