文 | 杠杆游戏 张银银

编辑 | 欣欣然

真的是把我看震惊了。

2023年12月1日，国家金融监督管理总局（下文简称“金管总局”）公布多份行政处罚信息，涉及中信银行、建设银行、农业银行、民生银行和渤海银行等多家金融机构。不过从罚没金额来看，中信银行合计罚没合计22475.18万元，远超当日开出的其他罚单金额。

根据披露，作出处罚决定的日期为2023年11月16日。

具体来说，对中信银行总行罚款15242.59万元、没收违法所得462.59万元，对分支机构罚款6770万元。所有这些加一起，罚没超2.24亿。

之所以这么高金额，当然是有原因的：

金罚决字〔2023〕15号行政处罚决定书显示，中信银行违法违规事实高达56项。

巧的是就在2023年11月，判中信银行原行长孙德顺被判处死刑，缓期二年执行，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产，在其死刑缓期执行二年期满依法减为无期徒刑后，终身监禁，不得减刑、假释；对孙德顺受贿犯罪所得及其孳息依法予以追缴，上缴国库。

今（2023）年，杠杆游戏其实关注过中信银行，今天我们再来说一说。

1、惊人的处罚

1）行政处罚决定书披露，被处罚当事人中信银行股份有限公司（下文简称“中信银行”）主要违法违规事实包括：

一、违反高管准入管理相关规定

二、关联贷款管理不合规

三、绩效考核不符合规定

四、重大关联交易信息披露不充分

五、统一授信管理不符合要求

六、内审人员配置不足

七、案件防控工作落实不到位

八、贷款风险分类不准确

九、并购贷款“三查”失职

十、违规发放并购贷款收购保险公司股权

十一、发放大量贷款代持本行不良

十二、流动资金贷款业务未严格执行贷款“三查”要求

十三、贷款资金用作归还本行理财融资

十四、固定资产贷款第一还款来源调查不实

十五、贴现资金直接转回出票人账户

十六、发放贷款偿还银行相关垫款

十七、批量转让不良资产未严格遵守真实转让原则

十八、通过同业业务投资已出表的不良资产

十九、利用空存空取规避信贷资金监控

二十、以贷转存

二十一、贷款用途监控及支付管理不到位

二十二、股票质押贷款管控不到位

二十三、部分个人贷款业务品种设计存在缺陷

二十四、承担委托贷款实质性风险

二十五、违规向非融资性担保公司提供授信

二十六、票据贸易背景审查不到位

……

五十六、违反集团授信相关规定，形成不良

如杠杆游戏上文所述，高达56项，我就不一介绍，也可以看下图，其中一部分违法违规事实。

看得我真是目瞪口呆，实在太多了。

因此，根据《中华人民共和国商业银行法》第四十条、第七十三条、第七十四条，《中华人民共和国银行业监督管理法》第十九条、第二十条、第二十一条、第四十五条、第四十六条及相关审慎经营规则，金管总局对中信银行总行罚款15242.59万元、没收违法所得462.59万元，对分支机构罚款6770万元；罚没合计22475.18万元。

2）这还不止。同日金管总局公开的行政处罚信息公开表显示，宋柯（时任中信银行股份有限公司重庆分行副行长兼风险总监），对违规发放并购贷款收购保险公司股权负有责任，被警告并罚款6万元。

3）周华（时任中信银行股份有限公司厦门分行行长），对违反集团授信相关规定、形成不良负有责任，被处以警告并罚款7万元。

4）曹黛英（时任中信银行股份有限公司呼和浩特分行行长），对发放大量贷款代持本行不良负有责任，被警告并罚款7万元。

5）陈鹰（时任中信银行股份有限公司厦门分行副行长兼风险总监），对违反集团授信相关规定、形成不良负有责任，被处于终身禁止从事银行业工作。

对于上述罚单，中信银行12月1日回应称，国家金融监管总局公布2019年对该行开展综合检查进行行政处罚的决定，这与前期司法机关对时任行长孙德顺严重违纪违法案件的依法判决，都充分体现了中央金融工作会议提出的“全面加强金融监管”“防范化解金融风险”的要求，该行诚恳接受、坚决服从、坚定执行。

中信银行称，此次处罚所涉问题均发生在2019年及以前年度，该行已根据监管意见，全部完成整改，并对相关责任人进行了严肃处理。该行将坚守风险底线，筑牢内控防线，强化全面风险管理。

2、前三季度继续下滑的营收

最新的三季报披露，2023年第三季度，中信银行营收为500.54亿元，同比下滑3.80%；前三季度营收1562.28亿元，同比下滑2.62%。

2023上半年时，中信银行取得了近1062亿元的营收，但是相较于2022年同期的近1084亿元，下滑了2.05%。

在中报中，中信银行说：

在银行业净息差普遍下行，收入承压的大环境下，营收同比下降2.05%。

如果继续回溯，一季度时，中信银行的营收为513.63亿元，2022年同期为540.30亿元，当时下滑了4.94%。

二季度，中信银行的营收为548亿元左右，同比增长0.82%，在二季度的正增长之下，虽然不多，上半年下滑幅度相较于一季度才有所收窄。

如此对比，可见中信银行的三季度表现不太好，拖累了整个前三季度。

归属净利润还不错，三季度为153.66亿元，同比增长5.40%；前三季度514.33亿元，同比增长9.19%。

看上去也还不错，但是一季度时中信银行该指标为191.44亿元，相较于2022年同期的173.50亿元，增长了10.34%。

二季度，该指标为169亿元左右，同比增长更多一点，11.53%。

在一二季度都超10%的增长下，杠杆游戏注意到，上半年中信银行取得归属净利润360亿元多，同比增长10.89%。

换句话说，无论营收还是利润表现，中信银行的三季度都不太好。当然不管怎么说，起码利润增长的。

另外值得注意，前三季度，中信银行的经营活动产生的现金流量净额为-44.61亿元，同比下滑191.21%。

上年同期为现金净流入48.91亿元，主要是贷款流出量和同业往来流出量增加所致。

截至9月末。中信银行不良贷款余额、不良贷款率较上年末“一升一降”，资产质量基本保持稳定。

如上图，不良贷款余额668.01亿元，较2022年末增加15.88亿元；

不良贷款率1.22%，较2022年末下降0.05个百分点；

拨备覆盖率209.51%，较2022年末上升8.32个百分点；

贷款拨备率2.56%，较2022年末上升0.01个百分点。

对了，杠杆游戏啰嗦一句，截至9月末，中信银行的总资产8.92万亿元，2022年时为8.55万亿元，增长4.38%。

距离9万亿大行还差一点，2023年一季度末、二季度末时没有突破这个数字，三季度依旧没有，看全年的了。

3、新团队能否带领中信银行复兴？

说回文初提到的中信银行原行长孙德顺。

孙德顺长期在银行业工作，1980年代曾在央行工作，然后分别在工商银行、交通银行有多年工作经历。

2011年10月，孙德顺赴中信银行任党委副书记。同年12月，出任该行副行长。

2014年5月，出任中信银行常务副行长。

2016年7月，升任中信银行行长，直至2019年2月到龄退休。

2020年3月，孙德顺在卸任中信银行行长一职一年后，被通报落马。

2023年11月，济南中院以受贿罪判处被告人孙德顺死刑，缓期二年执行，剥夺政治权利终身，并处没收个人全部财产，在其死刑缓期执行二年期满依法减为无期徒刑后，终身监禁，不得减刑、假释。

并认定非法收受财物折合人民币9.795亿余元。对孙德顺受贿犯罪所得及其孳息依法予以追缴，上缴国库

中央纪委国家监委网站披露：

孙德顺严重违背党中央关于金融服务实体经济的决策部署，限制、压降制造业贷款；价值观极度扭曲，既想当官又想发财，违规经商办企业，为本人及亲友攫取巨额利益；贪欲极度膨胀，把贷款审批权力作为谋取个人利益的筹码，与不法商人勾肩搭背，大搞权钱交易，在贷款授信、审批等方面利用职务上的便利为他人谋利，并非法收受巨额财物。

也是在今年， 2023年8月7日，中信银行披露，近日收到国家金融监督管理总局的任职资格批复，该局已核准方合英先生担任该行董事长的任职资格、及刘成先生担任该行行长的任职资格。

根据中信银行的公告，方合英、刘成均自8月3日起正式就任。

其实4月17日，因工作安排需要，中信银行前任董事长辞去该行董事长、非执行董事及董事会战略与可持续发展委员会主席、委员职务起，方合英就代为履行该行董事长职责，刘成代为履行该行行长职责。

从上述信息中，我们可以看到，无论方合英还是刘成，都是从中信银行内部体系提拔的，非空投。可以窥见，此次中信银行人事调整的稳健。

1）中信银行官网介绍，方合英于2020年12月起任中国中信集团有限公司副总经理、中国中信股份有限公司副总经理及执行委员会成员、中国中信有限公司副总经理，2020年11月起任中国中信集团有限公司党委委员，现同时担任中信国际金融控股有限公司、中信银行（国际）有限公司董事。

方合英于2019年3月至2023年4月任该行行长，曾任该行苏州分行行长、杭州分行行长、该行金融市场业务总监、副行长兼财务总监。

此前，先后在浙江银行学校任教，浙江银行学校实验城市信用社信贷部任总经理助理等。

方合英具有三十年银行从业经验，毕业于湖南财经学院（现湖南大学），获北京大学高级管理人员工商管理硕士学位，高级经济师。

百科显示，方合英从1996年开始，即在中信银行杭州分行工作。杠杆游戏必须感叹一句，方董事长实实在在的老中信银行人。

2）刘成在中信银行的官网介绍是这样的：同时担任中信国际金融控股有限公司、信银（香港）投资有限公司董事、亚洲金融合作协会理事。

刘成于2018年4月至2021年11月任该行监事长，2022年1月至2023年8月任该行常务副行长。

此前曾在中央财政金融学院（现中央财经大学）任教，曾长期供职于国家发展和改革委员会、国务院办公厅，具有丰富的发展改革、财政金融相关工作经验。

刘成先后就读于中央财政金融学院金融系、中国人民大学金融学院，获经济学学士、硕士和博士学位，研究员。

学历、履历都很不错，加入中信银行也有5年了。

当时杠杆游戏有写，综上，行长、常务副行长分别接董事长、行长，顺理成章。

中信银行这家改革开放之初最早成立之一的新兴商业银行，近年的发展似乎有那么点不够快，而且发生了不少事。

新团队如何带领中信银行复兴，我们拭目以待。