文 | 李园

在中国金融科技正发展如火如荼的时候，另一个新鲜事物也在迅速发展，不过要低调的多，这就是保险科技。作为传统金融行业大佬的保险业，面对飞速发展的新兴科技，从排斥走向主动试水，保险在科技的道路上正在“摸着石头过河”。

近年来保险行业的快速发展首先得益于诸多创新科技的成功应用。人工智能、大数据、物联网、区块链以及新兴商业模式的出现丰富了解决传统难题的手段，为保险行业的发展注入了新鲜活力。先进科技的创新已经成为推动传统行业换发"第二春"的首要因素。

保险科技的发展历程

全球整个保险科技的发展可以分为三个阶段：

第一阶段，2005年之前，此前大概出现了660家公司，全部融资额达到177亿美元。公司主要分为两类：IT供应商、数据保护(个人信息安全、数据安全)公司。

第二阶段，2005年—2010年，公司总数增加到1090家，融资总额增加到266亿美元。这几年主要发展和保险核心相关的，出现比如车险、房屋险、产险相关机构。还有理赔管理、寿险养老金、储蓄相关机构、大数据分析公司等。

第三阶段，2010年-现今，公司总数增加到1700家，整个融资额增加到340亿美金。这表明和保险核心相关业务的得到高速发展，包括车险、房屋险出现爆发式的增长，也包括分销机构，健康险机构也在大量地增长。

发展历程来讲，每个阶段都有自己不一样的发展重点。

就目前来看，全球保险科技最领先的还是北美地区，尤其是美国，目前北美占整个融资总额中的290亿，占比85%，欧洲占35亿美金，亚太占15亿美金，中国占亚太的一半。也就是说在中国总340亿美金中，与保险相关的只有不足10亿美金的融资总额。所以说中国市场巨大并且很具潜力。

发展机会集中在十大板块

全球保险科技的发展机会主要集中在十个板块，第一部分是保险科技核心细分市场，包括医疗险、寿险养老金和储蓄、车险房屋保险产险、理赔给付、资产管理、分销。另一部分是相邻科技市场，多是服务保险业的，包括IT赋能、比特货币区块链、大数据及分析、数据保护。

第一，医疗险，包括健康险、预约管理、医疗管理，比如Oscar、ZocDoc等赫赫有名的医疗险创业公司。

第二，寿险、养老金和储蓄，包括：退休，退休的计划和规划;投资组合，类似智能投顾;投资人和财务顾问，O2O结合的方式。较知名的公司有Nutmeg, Betterment,、Personal Capital、 Wealthfront、 Wobi等。

第三，车险、房屋保险、产险，主要与车相关，比如驾驶员辅助管理，碎片化需求相关或按需购买的相关服务，同时包括车联网。

第四，理赔和给付处理，主要做理赔和给付的日常管理解决方案，较知名的公司有Mobileye、Telogis、 Edaijia、Thumbtack、 Service Marketplace等，主要是自动化理赔或理赔管理相应的技术处理。

第五，资产管理，这一部分已经发展比较成熟。

第六，分销管理，公司主要从事保险经纪、比价网站。

相邻科技细分市场有四块：

第一，IT赋能，已有15年发展历史，最早期一大批赋能公司出现，他们围绕保险产业前台、中台、后台做了很多应用、基础设施、智能化处理、决策分析，这里更多的是科技型公司。

第二，比特币和区块链，因他们和保险有很大联系，比如保险的支付、保险的合约等。

第三，大数据分析，大数据相关欺诈检测、预防核配大数据分析，包括大数据分析中的基础设施算法。

第四，数据保护，主要保护客户数据、身份、登录，公司一般与数据安全相关。

保险科技机会多多，主要得益于保险通过科技手段，可以：拉近保险产品与用户之间的距离，依据场景按需投保;定价机制的改变，以前的定价机制根据过往或者十年的数据定价，没有让消费者参与到这个过程中，而现在甚至车险的报价都可以根据当时这个用户、这辆车真实的使用量来报价;让用户在场景中参与进来，而不是直接把产品摊派给用户。

随着保险科技可以应用的场景越来越多，科技手段越来越发达，保险科技将成下一个风口也是十分有可能的。