文｜消金界

2024年开年第一个月，就有200万元的消费贷问世。2023年卷完价格之后，银行要开始卷额度了吗？

正如银行纷纷降低消费贷利率时，我们说这绝不意味着银行要“大放水”，同样，消费贷额度能高达200万元也不意味着银行要放水。

不过200万元消费贷却带出了一个2024年银行将激烈争夺的赛道。而这背后既有各地方政策上的要求和支持，也有银行绞尽脑汁开辟消费贷新客群的需要。

01、200万纯信用消费贷问世

最先推出200万元纯信用消费贷的是青岛。

2023年11，青岛市推出了“人才消费贷”。据悉，青岛的“人才消费贷”是山东省首个无抵押、无担保的纯信用贷款。由青岛市委人才工作领导小组办公室联合中国银行青岛分行推出的。

根据青岛市高层次人才的分类，A类人才最高授信额度200万元，B类人才最高授信150万元，C类人才最高授信100万元，D类人才最高授信80万元。

贷款期限最长三年，现在贷款年化利率为3.5%，资金用途包括高层次人才本人及其家庭的消费支出，包括住房装修、车位使用权、住房租金、教育培训，以及购置家具、家电、家用小汽车等消费类支出。但不能用于购买房产、股票、基金、投资等禁止领域。

200万元额度的消费贷早就有，但纯信用的并不多，绝大多数的大额消费贷都是抵押贷。

此前工商银行在多地推出房产抵押消费贷，最高额度达200万元，最长期限5年。借款人需以房地产作为担保方式，贷款用途为个人消费。

南京银行也推出过额度最高200万元的消费贷，也是抵押消费贷，要求抵押房产不超过30年，过户满半年，且必须是一押，年化利率最低3.9%，期限最长5年。

湖北银行业早就推出大额中长期消费贷款——新市民消费贷，最高额度也是200万元，需要住宅、别墅、写字楼、loft作为担保。

额度最高的消费贷是中国邮储银行的“常享贷”，“常享贷”是抵押贷，在某地最高额度能达到500万元，年化利率最低3.5%。

可以看到，大额的消费贷已经屡见不鲜了，但大部分都是房抵贷。

纯信用的个人消费贷，大额的也有。

建设银行的“建易贷”，无需抵押最高额度可达100万元，但贷款对象为机关事业单位、金融、卫生、教育、国有企业等白名单准入单位的正式员工，并且要求入职一年以上。

农业银行广州分行的消费贷最高额度为100万元，主要针对政府机关、事业单位、上市公司、国企等优质单位员工，农行房贷、贵宾、代发工资客户。

中国银行的纯信用消费贷“随心智贷”以及“中银E分期”，最高额度30万元，适用的客户仅限于政府机关、事业单位客户，国有企业正式员工和专业技术人员，以及中行的优质财力客户。

纯信用的个人消费贷，额度方面，甭说200万元、100万元，信用类超过50万元的都不多，即便30万元的也仅面向部分白名单客户。

根据《个人贷款管理办法（征求意见稿）》，个人消费贷期限不得超过5年，个人经营贷期限不超过5年，经营现金流回收周期较长的，可适当延长，但最长不得超过10年。而在额度方面，有地方监管也曾要求过，原则上不发放超过100万元的个人消费贷。

消费贷的额度、期限，是要经过监管批准的，银行一般不会轻易突破这几点要求。

所以，虽然我们频频看到的大额消费贷、超低利率消费贷。但在实际的操作中，银行普遍设置了很高的门槛，真正能顶格拿到大额度消费贷的，其实很少。更多的是银行的一种营销手段。

02、政策加持下，银行瞄准这一客群

为何青岛能推出高达200万元的纯信用个人消费贷呢？

这里需要注意的重点是，这200万元的纯信用消费贷事实上是“人才贷”。

2023年12月26日，山东省地方金融监督管理局等6部门印发了《关于修订印发<山东省“人才贷”风险补偿奖励资金管理办法>的通知》（以下简称《通知》），该通知是对即将到期的《山东省“人才贷”风险补偿奖励资金管理办法》的修订。

根据《通知》“人才贷”是指由合作银行提供，专门用于高层次人才的无抵押、无担保信贷产品。“人才贷”的贷款对象由各地市自行确定，开展“人才贷”的地市，要建立“人才贷”风险补偿资金，用于合作银行开展“人才贷”业务形成的不良贷款的补偿损失。贷款风险补偿额原则上为贷款本金实际损失额的70%。

据消金界了解，山东有地方还会对“人才贷”进行贴息。

可以看到，“人才贷”是政府金融监督管理部门牵头，与当地银行合作推出的针对高层次人才的贷款。银行开展“人才贷”，不但会有贴息，如果形成了坏账，还会有高达70%的补偿。

对为消费贷绞尽脑汁的银行来说，势必会在“人才贷”上找机会。

消金界注意到，“人才贷”开始由单纯的经营贷，转向经营贷和消费贷并存。

不过，消金界盘点后发现，其实“人才贷”也早就有之。

交通银行的“人才贷”做得比较深。交通银行的“人才贷”，面向全国区域，县级以上人才计划的高层次人才，优质企业的高层次人才，优质高校毕业生或者教职工。

据悉贷款额度方面，国家级人才最高1000万元，省级人才500万元，地市级人才最高300万元，县级人才100万元，世界500强或者中国500强企业的优质人才，最高500万元，优质高校的毕业生或者教职工，最高200万元。授信期限最长3年，单笔业务期限最长1年。贷款用途仅限于日常生产和经营活动中的流动资金周转。交通银行的“人才贷”是面向高层次人才的经营贷。

地方层面上，2024年初，南京银行苏州分行落地了首笔“人才贷”，为某科技公司提供了300万元信贷支持。

查阅产品可以看到，这是江苏省财政厅与人才办牵头，依托省内的普惠金融平台，为江苏省内的人才企业推出专属的贷款产品。目前，南京银行的“人才贷”授信额度最高可达3000万元。

获得南京银行首笔“人才贷”的企业负责人，2022年获评地方科技领军人才，获得的300万元贷款将用于发放企业工资、支付技术服务费等。

陕西省西安高新区也推出了“科技人才贷”。凡取得西安市人才认定相关称号或西安高新区硬科技创新人才相关称号的企业主，均可以凭借资质获取相应的贷款额度。单户贷款最高核定额度3000万元，信用类贷款核定额度1000万元，无需额外的抵押、担保措施。

消金界发现，陕西省首笔“科技人才贷”，2023年9月在西安高新区落地，由建设银行推出。

无论是交通银行、南京银行、建设银行的“人才贷”，还是以往各地的“人才贷”，都是经营贷的形式。

但是在政策的鼓励下，“人才消费贷”开始增加。

2023年12月，重庆市地方金融监督管理局，联合重庆市人力资源和社会保障局，推出了“新重庆人才贷”和“新重庆人才险”。提出要对重庆的人才企业，提供创新创业全周期的综合金融服务。

对于人才企业的信用贷款，重庆提出要增加贷款额度，降低贷款利率，提高资金的周转率。

消金界注意到，对于人才个人的生活服务方面，重庆提出发放人才消费信用贷利率优惠券，人才消费贷利率可低至2.8%-3%，金额可达100万元。

这样看，人才消费贷，很可能才是货真价实的纯信用大额消费贷，而且利率还低。

从山东省的政策看，和政府合作推出人才贷，银行并不亏。政策加持下，2024年，或许我们会看到更多的银行涌入“人才消费贷”这一赛道。