作者：李园

奥巴马一直被称为“科技死宅”，被评为史上最具科技感的美国总统，不仅在白宫开创性地开设了首席技术官一职，还建立了We The People 请愿网站，连他的卸任演讲，都要玩个 VR/360 度影片直播引爆社交网络。8年间对科技领域做出了无比巨大的贡献，连现在科技圈两大投资热潮-VR与无人驾驶-也是由他引领的。

由此可见，奥巴马对新鲜科技真是爱得不要不要的，甚至有传言称，他卸任后将会去硅谷担任风险投资人，毕竟对于奥巴马来说，利用任期在科技行业和金融业建立的人脉和关系成为顺理成章的选择。

所以，他对金融与科技密切结合的Fintech也是爱得深沉，在即将卸任的最后关头，发布了一份有关金融科技的白皮书(“Framework for Fintech”)。该白皮书称，金融科技促进金融普惠，为个体和小企业拓宽融资渠道，同时，从更广阔的角度看，能够重塑社会与金融服务的交互方式。现在仍处于发展的早期，但是发展迅速，这就需要生态系统内的各利益相关者，政府和私营部门等，积极参与其中，运用安全和可持续的方式，为消费者和整个系统提供最大化的价值。

该白皮书概述了奥巴马政府对金融科技创新的原则和框架政策，为监管机构如何评估新兴的金融科技生态系统提供了10项原则。

对金融服务行业的政策目标：

鼓励金融服务创新和创业：政府为推进创新和创业投入大量资源，而金融科技所代表的创业精神和奥巴马总统在2016全球创业峰会上提出的“把理念变为现实——开始一种新尝试、创立一家小公司、创造高收入的就业机会、推动经济繁荣发展，以及联合各国人民共同解决气候变化、贫困等全球性问题”观点保持一致。

推广安全、实惠和公平的资金渠道：让个体和小企业对自己的财务拥有更多掌控权以促进经济增长。据近期一份调查显示，70%的小企业申请的贷款金额在25万美元之内，尽管金融危机之后，小企业的贷款规模有所增长，但银行还是对发放此类贷款犹豫不决。政府因为这些创新性平台提供融资渠道，同时也确保予以适当保护。

增强美国及海外金融的普惠性和稳健性：根据调查显示，还有900万人群没有银行账户，2440万(19.9%)有银行账户的人群仅能享受部分银行服务。技术创新还将解决发展中国家移民的跨境支付问题，降低跨境汇款成本，还能提高汇款的可靠性、安全性和透明度，防止非法资金跨境流动。

应对金融稳定性风险：使用新型、未经测试的技术以及现有技术应用在新领域都会带来风险。而要防范此类风险，需要政策制定者、监管机构和行业共同合作，鉴别和规避行业成长过程中的系统性风险。通过在风险管理和监管功能上运用新技术，坚定地维护金融稳定性。

深化21世纪金融监管框架：政策制定者、监管机构需要理解金融科技创新带来的效益和风险，加强合作。通过依靠数据分析驱动工作、致力于开发和使用那些能够帮助其灵活适应瞬息万变的业态的工具和以跨国界及层级角度学习国外政府与金融科技行业的相处方式，与金融科技创新者近距离、开放地合作，实现理想的政策和监管效果、达成合规目标。

保持竞争力：在满足消费者的保护、安全和稳健前提下，继续鼓励创新;帮助美国的金融科技公司实现产品和服务出口、推动跨境合作，提供强健、可靠的投资环境;注重新技术对劳动力的影响。

白皮书提出了十项原则：

1.广泛思考金融生态系统：自金融危机之后，金融业态发生了极大的变革。对金融科技的讨论已经从其对现有机构的颠覆，转变为两者之间的共生关系。因此，传统机构和新的市场参与者需要更开阔地思考自己提供的产品和服务能为消费者、投资人和市场带来何种增加值，并以安全、透明和可持续地方式进行。同时，政府的职责是创造繁荣、可持续的、创新的金融服务行业，并帮助推进其他政策目标。

2.将消费者放在首位：提供安全、透明、用户友好和多选的产品与服务;在构建产品和服务时充分考虑相关的法律法规;透明度是在扩大金融渠道与防止违规之间寻求平衡的核心。

3.安全、普惠、健康的金融：金融科技的利益相关者应在提高产品和服务安全地的同时提升其健康度。政府应与私营企业合作，帮助扩大国际普惠安全的金融产品规模。

4.发现并规避技术上可能存在的误差：大数据、人工智能、高级分析及相关技术能够为包括金融服务在内的许多领域创造大量新机会。然而，底层算法及其做出的决策可能存在系统性、历史性和文化上的偏差，从而导致消费者遭遇不公正、不平等地对待。开发者在开发和使用技术的过程中，需要积极评估其数据质量及潜在的偏差。政府需要与私营部门合作，开发和评估有可能在金融服务中出现这种偏差的新技术。

5.最大限度地提高透明度：金融科技公司需向消费者和监管机构保证其产品和服务的透明度。政府和监管机构相应地提高监管举措和目标，帮助行业提高透明度。

6.努力实现互操作性和协调技术标准：加强互操作性和协调技术标准能减少摩擦，帮助那些未能享受银行服务的消费者能够通过其他方式享受到。同时，也有助于各家企业联合操作，实现最优，以推广共同的目标。

7.网络安全、数据安全和隐私保护贯穿始终：保护数据和金融服务业基础设施的完整性，应当成为所有金融科技公司的首要任务。

8.提升金融基础设施的效率和效能：尽管现在广泛讨论的都是金融科技公司面向普通消费者提供服务，但商务解决方案和基础创新对金融服务变革而言也至关重要。企业和机构在创新过程中，需提高效率，注意结构性完整度、安全性、透明度、渠道和合规等方面。

9.维护金融稳定性：金融科技公司需意识到并且预见到金融科技可能对现有金融基础设施造成的风险以及对金融稳定性产生的潜在危害。金融科技公司需要与传统机构、政策制定者和监管机构共同合作来鉴别并缓解潜在的风险。

10.持续并加强跨部门合作：金融科技公司、金融机构和政府应继续保持合作。保证政府在出现问题之前，就可以直接从市场参与者那里了解产品和行业的发展情况。

最后，金融科技在变革金融服务渠道、提高金融体系的功能和提振经济等方面具有极大潜力。为了全面激发金融科技的潜能，各利益相关者必须吸取金融危机的教训并为产出符合更多消费者、市场和经济体利益的产品与服务而共同合作。