作者：zora

当各家互联网金融公司在大城市杀得元气大伤时，农村金融将会成为下一个主战场。城市金融已经被业界大佬分食得所剩无几，农村金融作为新的蓝海已经吸引了一批有先见之明的金融公司前来开疆扩土，对于这个新的战场来说，备战时期已过，厮杀已经开始!

由于额度小、分布分散、风险大，农村金融一向被认为是一块难以攻陷的阵地。当城市金融的竞争已经逐渐进入胶着之势，投资者不得不“退而求其次”，开始考虑怎样在农村的土地上发掘商机。

据中国社会科院“三农”互联网金融蓝皮书数据显示，我国“三农”金融的缺口已达3.05万亿元。同时，目前只有27%的农户能从正规渠道获得贷款，40%以上有金融需求的农户难以获得贷款，这些问题及需求给农村金融的发展提供了巨大的机遇。

农村金融短缺的原因在于农村融资成本高，供需不平衡以及征信体系不健全，其中一个非常大的短板就是缺乏竞争。互联网公司尤其是新一批专注农村金融产品的初创企业的加入或能够将农村金融这潭死水搅活，对于创业公司来说，新的商业模式也将会吸引投资大佬的关注。目前，苏宁、新希望、宜信、翼龙贷、领鲜金融、什马金融、1号钱庄等都已经在农村金融领域“跑马圈地”，近期，专注于农村金融的什马金融就宣布了新一轮的融资消息。

什马金融获新一轮融资

什马金融1月16日宣布已于2016年底完成B+轮近亿元融资，本次融资由信中利资本领投，顺为资本、瑞丰资本以及华创资本等老股东跟投。这是什马金融继2016年8月B轮融资后，半年内完成的第二轮融资。此前，什马金融于2015年11月获得A轮数千万人民币融资，2016年8月完成了由顺为资本和北极光创投领投，峰瑞资本和华创资本跟投的近亿元B轮融资。

什马金融是一家以线下渠道为承载点，以电动车、摩托车等新能源交通工具领域为切入点，围绕农村构建的综合金融服务平台。目前该平台的两大核心产品什马分期和信用袋分别为农民和商家提供消费金融、供应链金融服务。

相对于城市地区，农村人均消费能力有限，征信信息极度匮乏。因此，在大城市中运用的最广泛的普惠金融的形式——P2P理财产品——可能并不适合农村。相反，从农民眼前最迫切的需求入手，反而可能抓住农村金融的着力点。

在农村金融实际操作方面，什马金融提供了一个比较好的例子。什马金融进入农村金融的切入点是电动车经销商。以免息宝为例，该公司推出的“免息宝”就是帮助农民在购买交通工具时可以享受免息分期，以B2B2C 的模式连接农民用户、车辆经销商与金融机构，提供助贷服务。

值得一提的是，什马金融在去年宣布了与京东金融在金融领域的合作。什马金融方面表示，双方存在共同服务于农村的情怀理念，在培养农村金融市场、满足农村人口的信贷需求、逐步打造普惠金融体系方面达成了共识。

京东金融已在农村开展多项业务

京东金融在“金融下乡”业务方面一直表现的比较高调，因此，什马金融在深入农村金融时顺便搭上京东这辆快车是非常明智的选择。

本月4日，中国银联与京东金融在京签署战略合作协议。根据战略合作协议，双方将在移动支付产品创新、联名卡、大数据应用、农村金融、国际业务等八大项领域展开深度合作，通过资源共享、优势互补，共同打造“金融互联网”的开放生态，为用户带来更加便捷、安全、高效的金融科技服务。此外，双方还特别强调要在农村电商和金融服务方面实现网点资源的融合共享，共同服务小微和“三农”企业。在此次战略合作中，京东展现了要打造完整农村金融生态圈的野心。

京东是最早开始探索农村金融的互联网企业之一。

早在2015年，京东就提出了农村电商“3F战略”——工业品进农村战略(Factory to Country)、生鲜电商战略(Farm to Table)和农村金融战略(Finance to Country)——来覆盖农业生产的各个环节，致力于满足农户从农资采购到农产品种植，再到加工、销售的全产业链金融需求。在消费金融方面，京东完整地向农民提供信贷、支付、理财、众筹、保险等全产品链金融服务。

随后，京东推出了乡村金融和京农贷两种农村金融产品。乡村白条向所有符合条件的乡村客户提供一种短期赊销服务。京农贷推出了先锋京农贷、仁寿京农贷和养殖贷三个产品。贷款过程中京东的工作人员会对农户的多项信息进行采集，并最终确定贷款额度。目前只有试点地区农户可以申请，但京东网站上的说明显示，京东金融会根据申请数量选择是否开通该地区的京农贷业务。

据统计，截止到去年9月份，京东已经在1500个县、30万个行政村开展各类农村金融业务，并构建了一个以农民个体、涉农企业、农产品消费者及众多合作伙伴为核心的农村金融生态圈。

各大电商争演“农村拓荒记”

对于京东金融来说，农村金融领域最大的劲敌依旧是他的“老朋友”——阿里旗下的蚂蚁金服。在农村金融领域“跑马圈地” 这件工作上，阿里甚至比京东出手的还要早。

阿里建立自己的农村金融生态圈是从培养农村青年电商人才开始的。阿里巴巴 从2014年开始实施千县万村农村淘宝计划，至2016年该计划已经成立超过10000个村级服务站点，覆盖了全国20余个省份。2016年，阿里巴巴表示，将投入100亿元发力农村电商，建立1000个县级运营中心和10万个农村服务站。去年年底，阿里旗下的蚂蚁金服更是发布了野心勃勃的“谷雨计划”：未来三年，将面向国内所有“三农”用户，拉动合作伙伴及社会力量提供累计10000亿元信贷。

除了京东和阿里两家以电商平台起家的互联网公司在农村金融领域争抢份额以外，苏宁作为国内主要的消费平台之一，也已经推出了自己的农村金融产品。

苏宁消费金融开创了“任性付+苏宁易购+直营店”O2O模式，其中任性付具备的随借随还功能可以灵活机动的为客户提供资金借贷服务。苏宁凭借其家电市场的优势推出的电品类分期满足了农村消费需求，受到了农村消费者的欢迎。在服务农村企业方面，苏宁将在移动互联网技术和大数据征信技术两大科技领域发力，期望能借助科技的力量来帮助企业获得良好的金融服务。

与传统金融机构相比，互联网金融公司在贷款审批方面更快速，风控手段更先进，更能充分发挥普惠金融的价值。随着越来越多的公司开始认清农村金融的市场价值以及政府不断出台鼓励政策政，下一个金融市场的爆发点将有可能出现在农村。