作为一个新兴产业，个贷不良资产处置面临着尚未健全的体制规范、反催收等难点和挑战，为了克服阻碍抓住市场机遇，数字化系统凭借更高效安全的体系和更高的催收还款率，将成为未来个贷不良资产管理行业的最大抓手。
 
一、个贷不良处置市场持续扩大
中国的不良资产处置市场正处于机遇与挑战并存的关键阶段。根据原银保监会数据显示，银行业金融机构的不良贷款余额已经连续11年增长，2022年末银行业金融机构累计处置不良资产3.1万亿元；2023年，不良资产总量已达到3.8万亿元。其中个贷不良资产市场整体的累计存量规模也在不断扩大，根据中国人民银行《中国金融稳定报告》，2022年第二季度个人贷款不良率提升到了1.67%，商业银行个贷不良余额不低于7,500亿元；再加上近几年消费金融、互联网金融等个人信贷机构的繁荣，带来了个人金融风险资产的扩张，如果算上其他非银机构，整个个贷不良市场可达万亿级规模。一个高需求、高增长、低竞争的蓝海市场正在显现。
 
同时，得益于政策支持，此前无法开放给市场处置的通道也在畅通。2021年，不良贷款转让试点工作正式开展，这催生了大量的个人不良贷款转让业务，再次刺激了整个市场的进一步增长。根据银登网公布的数据，2021年后，不良贷款转让从零开始迅速增长并稳定在50亿上下，直到2023年三季度，规模从两位数直线飙升到348.8亿元。有AMC从业者指出，2022年以来，不良资产行业有两个明显的变化，一个是包括农商行、农信社等中小银行的不良资产规模迅速增长；另一个就是法人的不良资产在向个贷不良转换。
 
随着个贷不良资产的处置需求越来越大，不良资产管理公司（AMC）开始成为主要参与者，银登网数据显示，2023年Q2地方AMC在批量个人业务中的受让占比高达98.9%。民营资本大量入局，个贷不良赛道的市场活跃度持续提升。然而，更多服务机构的加入仅仅缓解了初级层面上的供需矛盾，具体到运作方面时，原先不良资产的传统清收模式弊端反而跟随市场不断膨胀，成为个贷不良资产处置行业发展过程中不可忽视的次生问题。行业需要完成从“量”到“质”的转变，机构承接不良资产的服务能力亟需提高，最终，能够驱动整个个贷不良资产市场持续良性发展的，或许会是数字化升级。
 
二、个贷不良走向高效处置
在各行各业数字化、信息化的大趋势下，个贷不良资产业务目前所面临的难题，最终都将对企业的数字化能力提出更高要求。
 
不良资产不同于一般的标准化金融产品，处置方案难以复制化、标准化地重复利用，尤其是以个人为单位的个贷不良资产存在更多复杂的情况，在AMC运作过程中往往需要律师事务所、各类相关系统服务商、数据服务商、平台服务机构等多个机构参与。因此清收处置过程中普遍存在尽调难、经验复制推广难、生态经营协同难等问题。目前，大部分AMC已经开始布局数字化转型以提升处置能力。当巨大的信息管理压力和高昂的人工管理成本都可以通过数字化经营去解决，推动数字化升级已成为不良资产管理行业的共识。
 
数字化升级存在多种优势，特别是在最为现实的催收还款率面前，数字化系统体现出其绝对优越性。参照某不良资产产品数据，其在数字化服务平台的加持下，按照保守测算24个月内的覆盖基金本金率可达122%，回款预测情况远远乐观于传统催收。
 
此外，数字系统加持还有利于解决传统催收面临的不少隐形风险。不良资产本身形态复杂，在批量转让、催收、诉讼等处置过程中存在诸多风险和难点，甚至打击金融黑灰产成为了消金公司在主业之外必须要进行的工作；与此同时，催收管理机制、妥善处理催收举报投诉等管理规范也在不断收紧。因此，个贷不良资产处置同时面临着“反催收”、催收合规性等多重矛盾。
 
面对愈加严苛的管理环境，相关合规安全性问题难以通过人力及时预警和解决，想要解决行业发展痛点，实现真正的高质高效，还是需要回到清收处置模式的升级上来，因此数字化管理的重要性更加突出。而数字技术的另一大优势恰恰在于——有效突破了当前的合规安全管控困局。先进的数字化管理系统能够利用AI与数据驱动建立风控合规管理体系，体现了发现风险、报备风险、解决风险的全流程逻辑，有效形成合规防火墙，对于遏制“反催收”、提升催收安全性，降低金融风险具有重大意义。
 
据业内金融科技服务提供商华通誉天负责人介绍，数字化系统对于AMC的技术加持主要体现在三个方面，一是赋能个贷价值评估，利用大数据进行量化的综合资产评估；二是赋能企业日常管理，提高企业管理经验和效率；三是赋能劣后投资，为偏好优先投资的AMC进行劣后投资，保证投资安全性。其中，量化的资产评估标准对于当前行业发展更是具有重大意义，其能通过整合、分析数据进行精准估值。如处于职业发展黄金期、经济发达地区的债务人偿还能力也会相对更高，那么在评估个贷不良资产包时，大数据价值评估模型会将债务人平均年龄，户籍地区，件均借款本金，收购价格等多个重要变量加以综合考察，并计算判断最终价值，用大量的客观数据支撑资产决策。
 
构建数字化赋能生态将进一步加速个贷不良资产处置行业的规模增长。未来，通过数字化升级提升资产运作效率，将成为促进个贷不良资产管理、推动中国金融市场健康发展的关键。
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