作者：李园

作为农村最主要的广告阵地，农民自家房屋的墙可以说是当仁不让，而墙体上刷的广告也经历了许多不同阶段，从最开始的“少生孩子多种树”到后续的“充电五分钟，通话两小时”再到最近的“用上……敢生娃娃来敢盖屋”。显而易见，农村已经成为互联网金融盯上的一块肥肉。

农村这块“肉”确实很肥，但是“三农问题无小事，一旦出事便是大事”，于是，在2017年新出炉的中央一号文件中，首次提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法，鼓励农村金融创新。而去年一号文件首次提及的支持互联网金融发展并未再提。

农村一直是中央牵挂的地方，中共中央在1982年至1986年连续五年发布以农业、农村和农民为主题的中央一号文件，对农村改革和农业发展作出具体部署。2004年至2016年又连续十三年发布以“三农”(农业、农村、农民)为主题的中央一号文件，强调了“三农”问题在中国的社会主义现代化时期“重中之重”的地位。

随着互联网的普及，越来越多的农民可以接受新鲜的资讯，同时他们的需求也通过互联网传达出去。据中国社会科院“三农”互联网金融蓝皮书数据，我国“三农”金融的缺口已达3.05万亿元，长期以来，农民贷款难的问题悬而未解，金融血液始终难以输送到广袤的农村。

于是，为应对大中城市理财市场竞争日趋白热化的难题，互联网金融企业纷纷下乡，不遗余力在农村拓展疆土。目前，除了蚂蚁金服、京东金融等互联网金融巨头将部分业务扩张到农村外，像翼龙贷、希望金融、理财农场等互联网金融平台也直接将业务铺到了农村，以翼龙贷为例，其最新的成交规模突破了500亿，也就是说，这家P2P平台为农民解决了500亿的贷款。不过这其中，也混进了许多挂羊头卖狗肉的企业。

农民贷款之殇

首先，传统方式贷款难。农民想要贷款，一般是几万的小额，还面临着像林权和土地承包权评估抵押性的难题，因为农民的最大块资产土地是归集体所有，在银行是无法办理抵押贷款的。最关键的是，农民贷几万需要的银行人力物力，与贷款百万需要同样的风控和管理人员，银行会考虑到成本问题，抵押贷款操作空间有限。

其次，互联网金融是“高利贷”，难以取得农民信任。虽然互联网金融平台摆脱了物理网点的界线，打破放贷的地域限制，但是许多农民不敢相信天上会掉馅饼，不敢相信之前那么难贷的款只在手机上就能轻松获得。直到今天，农村仍然是传统意义的熟人社会，熟人社会的玩法，和城市完全不同，他们认的是威望。

最后，追责难。由于农村市场的风险辨识能力和抗风险能力较差，同时“三农”人群本身可获得的金融服务有限，需求巨大，这就给了不法平台可乘之机，也使得近年来农村金融风险加剧，一些披着P2P外衣的“庞氏骗局”从城市蔓延到小镇乡村，不少农民成为受害者。

以深圳“惠卡世纪”为例，其主要业务之一便是面向农村的互联网金融，其拳头产品“农村宝”吸引广大农民投资，结果跑路。2016年2月24日，该公司微信公号发布一则奇葩公告，“恳请党和国家接收惠卡世纪投靠和庇护，让惠卡世纪变为国家控股企业。”一时间不知惊掉多少人的下巴。警方通报称，该公司以高额回报为噱头向社会不特定对象吸收资金，来自广东、北京、江苏等10多个省市的3万多名投资者被骗3亿多元。

中央及时刹车，指出风险鼓励创新

今年的中央一号文件不再提支持互联网金融发展，并且打击非法集资并不意味着一棍子打死，而是要求金融规范化运营，农村一直是金融监管的薄弱环节，金融供给匮乏、市场混乱、各种金融案件频发，所以发文意在规范农村金融市场、推动正规金融机构多朝农村倾斜。对正规军进驻农村市场都是持鼓励态度的，鼓励正规金融机构朝农村倾斜并非让所有金融都通过金融机构来运转。

而且，互联网金融具有效率高成本低普惠大众的优点，借助互联网，解决传统借贷难题，符合一号文件中提到的“鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务。”通过构建完善的农村金融基础设施，并利用互联网技术，来填补农村金融的空白，服务“三农”人群。

由此可以看出，中央对正规军还是非常支持的，但是对于打着普惠金融之名，行非法集资和金融诈骗之实的行为，则表达了不留死角的态度。

附：2017中央一号文件《中共中央、国务院关于深入推进农业供给侧结构性改革加快培育农业农村发展新动能的若干意见》中农村金融部分：

支持金融机构增加县域网点，适当下放县域分支机构业务审批权限;

支持农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构立足县域，加大服务“三农”力度;

落实涉农贷款增量奖励政策;

支持国家开发银行创新信贷投放方式;

完善农业发展银行风险补偿机制和资本金补充制度，加大对粮食多元市场主体入市收购的信贷支持力度;

深化农业银行三农金融事业部改革，对达标县域机构执行优惠的存款准备金率;

加快完善邮储银行三农金融事业部运作机制，研究给予相关优惠政策;

抓紧研究制定农村信用社省联社改革方案;

优化村镇银行设立模式，提高县市覆盖面;

鼓励金融机构积极利用互联网技术，为农业经营主体提供小额存贷款、支付结算和保险等金融服务;

推进信用户、信用村、信用乡镇创建;

加快农村各类资源资产权属认定，推动部门确权信息与银行业金融机构联网共享;

规范发展农村资金互助组织，开展农民合作社内部信用合作试点，鼓励发展农业互助保险;

持续推进农业保险扩面、增品、提标，开发满足新型农业经营主体需求的保险产品，采取以奖代补方式支持地方开展特色农产品保险;

鼓励地方多渠道筹集资金，支持扩大农产品价格指数保险试点;

探索建立农产品收入保险制度;

扩大银行与保险公司合作，发展保证保险贷款产品;

深入推进农产品期货、期权市场建设，积极引导涉农企业利用期货、期权管理市场风险，稳步扩大“保险+期货”试点;

支持符合条件的涉农企业上市融资、发行债券、兼并重组;

鼓励金融机构发行“三农”专项金融债;

支持金融机构开展适合新型农业经营主体的订单融资和应收账款融资业务;

深入推进承包土地的经营权和农民住房财产权抵押贷款试点，探索开展大型农机具、农业生产设施抵押贷款业务;

在健全风险阻断机制前提下，完善财政与金融支农协作模式;

严厉打击农村非法集资和金融诈骗;

积极推动农村金融立法。