作者：芳华

春节过后，便是农村更长时间的空旷，我们的家所在的那个“农村”已经变成了我们临时停靠的港湾，而更多的财富、资本、商业行为发生并停留在了那个陌生城市。

不得不承认，农村市场的巨大服务空白是令互联网金融企业垂涎的巨大机会。

截至2016年12月底，含农村金融业务的P2P网贷平台数量有335家，而正常运营平台数量为2388家，占比为14%。自2014年起，我国三农金融缺口超过3万亿元；2015年我国三农互联网金融的规模为125亿元，到2020年将达到3200亿。

由此可见，农村金融市场存在巨大的挖掘空间，也是P2P网贷平台拓展的重点，由于互联网低成本、高效率和跨时空的特性，互联网企业纷纷以其技术优势和平台优势争先进入农村金融领域，填补了大量农村金融服务的空白。P2P网贷平台开展农村金融模式主要包括：信用贷款、第三方担保贷款、农户联保贷款、抵押贷款、供应链金融、融资租赁等等。

然而，在鼓励农村金融创新的同时，今年的中央一号文件也提出了“严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法”。

一个新变化

新鲜出炉的中央一号文件中删除了“支持农村互联网金融”，首次提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法，鼓励农村金融创新。另外，与去年“加快推动金融资源更多向农村倾斜，发展农村普惠金融，降低融资成本”相比，今年的目标是“加快农村金融创新，确保三农贷款投放持续增长”。

许多人关注到这一变化。农村金融这片蓝海还存在着不少“暗礁”：农村金融缺口大、需求大，但信用建设差、风险控制难;一边是众多传统金融机构和互联网金融平台，纷纷布局农村金融网点;另一边是“伪P2P”、非法集资等乱象在农村层出不穷。

“三农”金融有效供给严重不足是不争的事实，甚至已经影响到农业供给侧改革的整体步伐。2016年8月，中国社会科学院《“三农”互联网金融蓝皮书》显示，我国“三农”金融的缺口已达3.05万亿元，以网络借贷为代表的互联网金融手段，将成为缓解中国“三农”领域的金融供给短缺问题的主要出路。

一号文件明确提出要严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法。这样明确的指向既与近年来金融监管“去杠杆”任务紧密相关，也与当下正在开展的互联网金融风险专项整治有关，更为农村金融的未来发展指出了方向——扫清陷阱和障碍，清除这片蓝海上的“暗礁”。

此次发布的“一号文件”还提出支持金融机构增加县域网点，适当下放县域分支机构业务审批权限。支持农村商业银行、农村合作银行、村镇银行等农村中小金融机构立足县域，加大服务“三农”力度，健全内部控制和风险管理制度。

事实上，很多时候需要给农民提供的不仅是贷款、保险等金融解决方案，而是以金融撬动“1+N”的解决方案，在进入农村金融市场时要注重产业扶持与金融帮助相结合，才能真正帮农民增收。

一连串问题

2016年，农村互联网金融取得突飞猛进的发展，这其中农村市场巨大的金融缺口给整个互联网金融市场提供了机会。据中国社会科院“三农”互联网金融蓝皮书数据显示，2014年“三农”领域的贷款投入需求约8.45万亿，其中金融缺口达3.05万亿，“三农”金融有效供给严重不足。

在各种利好环境下，不少涉足互联网金融领域的公司如京东、阿里等，都纷纷跑马圈地进军农村市场，发展农村互联网金融，尤其是针对贷款业务推出了不少产品，比如针对三农用户的生产、经营、生活提供各类普惠金融服务，包括支付、保险、融资、征信等。

农村互联网金融之所以能有爆发式增长，与2016年的“三农”政策有很大的关系。2016年年初中央一号文件首次提及支持农村互联网金融，同年国家发改委印发《全国农村经济发展“十三五”规划》，提出加快建设健全农村金融体系。不少互联网金融平台纷纷响应，运用互联网数据优势，开展针对“三农”领域的金融服务。

不过在各大互联网金融企业一窝蜂涌向农村市场时，问题也不断暴露。

以P2P为代表的网络借贷领域，正在成为风险潜藏地和高发区，在金融业发达的一二线城市，“跑路”、非法集资等乱象不时见诸报端，而互联网金融这一新生事物“下乡”，本应是落实普惠金融精神、弥补农村金融短板的大好事，但现实却是出现了一些非法集资与金融诈骗现象。“三农问题无小事，一旦出事便是大事”，这也是在日前发布的2017年中央一号文件中，首提严厉打击农村非法集资和金融诈骗，积极推动农村金融立法的主要原因。

一大盆冷水?

2017中央一号文件的发布可以说给互联网金融企业又泼了一盆冷水，随着防骗教育及农村金融法律的逐步健全，那些背景实力欠缺、挂羊头卖狗肉的平台想在农村“搞事情”会变得越来越难。在此背景下，农村互联网金融领域将发生新一轮结构性的洗牌。

比如，对于背景实力强、合规经营的平台而言，优势自然不言而喻。据了解，京东金融发布2017年六大不动摇战略，其中一条就是“坚持深耕农村金融”，而 2016年年底，蚂蚁金服在北京宣布全面开启农村金融战略，以三大业务模式服务“三农”用户全面需求，以三年“谷雨计划”推进普惠金融扎根农村。

但是对于那些背景实力弱、资质不健全的平台来说，在国家政策及市场环境的影响下，如果想继续跑马圈地，可就没那么容易了。

“到农村去抢占市场”，这已成为不少互联网金融公司新的动向，也从侧面印证农村金融市场未来的空间。但是机会很多，蛋糕也很大，小编表示，要想分得一杯羹，投机取巧是行不通的，还得真正践行普惠金融精神才行。