界面新闻记者 |
在新能源汽车车主面临保险价格不断上涨的担忧之时，蚂蚁保也逐步探索如何从价格“破局”。
5月9日，界面新闻记者从蚂蚁保获悉，在试运营一年之后的数据显示，应用“联合定价”技术后的保司车险报价平均可便宜数百元。
近四成用户车险报价可便宜数百元
面对我国新能源汽车承保“车主喊贵、险企喊亏”这一行业难题，2022年起，蚂蚁保开始自研隐私计算技术框架“隐语”为基础，与保险公司共同研发车险“联合定价”技术。这一技术综合了“从车因素”和“从人因素”，助力保险公司准确判断风险后，再给出合理报价。
蚂蚁保新能源车险的负责人张怡文表示，在试运营一年之后的数据显示，应用“联合定价”技术后的保司车险报价平均可便宜数百元。这主要是在新能源车险中更注重“从人”的数据，而非从前主要是“从车”的静态数据，实现从“一车一价”，到“一人一车一价”。
她透露，蚂蚁保整体把用户分成多个风险等级来进行定价，这意味着，被评为低风险的38%的用户会享受到更低价格，被评为高风险的15%的用户价格也会相应上涨，中间的多数用户价格变化不大。因此，这样情况下整体客单价没有出现太大浮动。
从整体赔付率情况来看，截至目前与一家保司运营一年的经营期来看，从去年4月开始，在业务增长112%的情况下，预估赔付率被控制在双方设定标准线上下两个点，基本达成了预定目标。
在保费规模方面，张怡文表示，随着新能源汽车普及率快速提升，以及蚂蚁保对用户的转化率的提升，平台的新能源汽车承保的整体业务增长了70%左右。
她还预计，2024年，蚂蚁保平台的新能源车险业务可能会有成倍的增长。
“精准定价能力”缺失是亏损主因
公开数据显示，截至2023年年底，全国汽车保有量达3.3亿，其中新能源汽车2041万辆且仍将保持高速增长，这也意味着国内车险市场巨大的发展潜力。但是，布局车险业务的保险公司中，目前仅有头部的中大型保司实现盈利，其余多数都是亏损状态，尤其是新能源车险业务普遍处于亏损状态。
中国社会科学院保险与经济发展研究中心副主任王向楠指出，“精准定价能力”的缺失，是车险业务，尤其是新能源车险亏损困境的主要原因。此前，车险定价更多的是从车的因素来考虑，比如车型、车龄、车辆零整比、保值率等。但是否发生风险，起决定作用的往往是人的因素，比如车主的驾驶技术、习惯等。
今年4月末，国家金融监管总局财险司下发《关于推进新能源车险高质量发展有关工作的通知（征求意见稿）》，提出新能源商业车险自主定价系数范围按照［0.5~1.5］执行，进一步提升了市场经营主体的定价能力。目前，新能源商业车险的自主定价系数范围已经向燃油车看齐。
王向楠认为，在行业政策的加持下，车险“联合定价”等新技术的推出，能够从源头改善车险亏损难题，促进商业车险费率市场化和车险业务健康可持续发展。
据界面新闻记者了解，作为联合定价的关键技术平台，“隐语”为蚂蚁保和合作保司提供了一个平台技术框架来进行模型共建，既可以保障合作方可以把自有的重要用户数据放在平台之上，且数据均不出库，还可以实现了双方数据“可用不可见”，从而保障双方的数据安全。
蚂蚁保风险管理部高级经理张纪元表示，在蚂蚁保车险定价过程中，主要是有三个定价因子：第一，用户历史出险情况，第二，保司提供的车辆信息、以及保司评定的风险价格，第三，则是蚂蚁保在车险定价中对“从人”数据进行扩展后的风险定价。
张纪元表示，蚂蚁保会在此前部分被拒保的客群中通过“从人”的特征，把用户做成不同的风险画像和标签，再跟保险公司数据碰撞，筛选出来比较优质低风险用户，最终给出一个承保价格。例如，在蚂蚁保平台，可以识别用户曾经支付过的超速罚款，以及闯红灯这一类违章数据行为，来评价这个用户驾驶风险一个风险高低，而在此前，大部分险企对于部分新能源车企的较高风险车型会“一刀切”选择拒保。
高风险的网约车不在承保范围之内
界面新闻记者注意到，蚂蚁保的车险服务目前合作了全国13家保险公司。目前，车主在支付宝App上搜索“车险”，就能找到蚂蚁保的“车险报价”服务。
“不少消费者在蚂蚁保上拿到车险价格后，还会去跟线下代理人提供的报价作对比，最终挑选出最满意的方案。”蚂蚁保车险负责人蒋明龙介绍说，随着越来越多的年轻群体成为有车一族，选择互联网渠道投保车险已经成为趋势。数据显示，蚂蚁保车险的用户群体中，40%以上是90后和00后。
值得注意的是，目前，蚂蚁保承保的新能源汽车仍然集中在“次新车”的车险产品。此外，高风险的网约车也不在承保范围之内。
对此，张怡文表示，新能源汽车营运车辆目前不在承保范围之内，主要因为风险太高。目前，蚂蚁保已经设置了风险模型来识别车辆是否为营运性质，但在未来，也会尝试对来对网约车的行为属性进行研究，从而纳入承保。
另外，蚂蚁保和保司还共同推出了车险“安心赔”服务，一旦车辆出险，车主可通过蚂蚁保平台“一键报案”并实时查看理赔进度。
在车险理赔服务方面，张怡文表示，未来，随着平台承保覆盖率提高后，将会逐步完善与用户相关的节点管理，包括用户是否能在10秒钟完成报案，是不是能在3分钟之内与保险公司相关的理赔专员联系通话，是否能对保险公司的满意度进行考评等。此外，用户在申请理赔后，修车状态、赔付情况，未来将可以在平台上实时更新，在车险领域实现“安心赔”的标准化服务，这些部分新功能有望在今年6月份上线。
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