文 | 快刀财经 朱末

万物皆有周期。

谁能想到，曾是中产标配的信用卡，竟有“失宠”的一天。据央行最新发布的报告，2023年，全国信用卡和借贷合一卡为7.67亿张，相较于2022年的7.98亿张，蒸发了3100万张，降幅达3.89%，而这已是信用卡总量萎缩的第三个年头。

除此之外，持卡量、刷卡额萎缩与不良率上升也在同步上演，且有加速恶化的势头。到2023年底，中国批量个人不良贷款规模已经达到475.2亿元，规模同比增长超6倍，其中，信用卡透支占比达60.8%，是个贷不良的主要来源。

曾几何时，信用卡是年轻人消费的“标配”，一张Visa或Master，不仅是消费能力水平的象征，更是一种时尚风潮，买房买车游玩消费，都要刷刷，平时也要积攒积分，赚取返现。

然而，风水轮流转，随着网银转账和手机支付为代表的新消费方式的崛起，以及互联网金融的兴盛，各类网络信贷消费日渐繁荣，为年轻人提供了更加丰富的选择，信用卡的吸引力节节败退，直至边缘化。

诞生、发展、狂飙、低迷......历经近40年的起伏，如今的信用卡，无论再怎么刺激，也难以回到那个被称为“王者”的时代。

01 从无到有从小到大，信用卡的黄金时代

“人类需求是推动发明的基础。”用这句话来形容信用卡行业的诞生与发展史，再贴切不过。

1951年，美国一位叫麦克纳马拉的商人在纽约一家餐厅用餐，但结账时却发现没有带现金。这次尴尬的用餐经历，催生了世界上第一张信用卡的诞生。

所谓信用卡，一般是由商业银行发行，持卡人只要一张信用卡就能轻松购物，消费时不仅不需要支付现金，还可以享受很长的免息期，等到最迟还款日再还款就可以了。

简单理解就是，信用卡相当于商业银行借钱给消费者，消费者获得了提前预支的方便，银行方则获得了不菲的利息和非利息收入。

而中国第一张信用卡的出现，则要追溯到1985年，中国银行珠海分行正式发行了中国境内第一张人民币信用卡——中银卡，如同一颗石子投入平静的水面，荡起阵阵涟漪。此后，工行、农行、中行、交行等银行的信用卡产品陆续面世，但在量入为出的年代，老百姓们对超前消费普遍持观望态度，这一阶段的信用卡，只落得“打入冷宫”的命运。

真正的转折出现在2003年，这一年也被称为“信用卡元年”。当时的社会出了两个大事件，一是中国银联在上海成立，开始与世界接轨；二是第一个独立信用卡中心工行牡丹信用卡中心成立，专业化经营开始替代信用卡的总分行模式。

到2003年底时，中国的信用卡发卡行已经扩展到10家银行，发卡量由年初的100多万张增加到近400万张，信用卡业务迎来了黄金期。为了拓客，各大银行在信用卡业务上动作不断，瞄准商场、写字楼、小区，乃至菜市场等人流聚集的场所大力出击。

2009年，中国工商银行推出的白金信用卡，不仅提供了高额度、多样化的金融服务，还引入了积分兑换、消费优惠等概念，福利多多，极大地吸引了中产阶级和白领群体。

有工行开路，其他银行有样学样。对于没有卡的新用户，银行会以丰富的礼品为“诱饵”，自行车、行李箱、烧水壶......只要办卡，就能任意挑选；对于有卡的老用户，则通过花样繁多的“送温暖”，包括贷款免息享优惠、提高额度以及扩充会员权益等，鼓励用户尽可能多地刷信用卡。

潜移默化下，信用卡逐渐深入人们的日常生活，成为消费、贷款和理财的重要工具。到2016年底，国内信用卡发总量已突破5.9亿张，全国信用卡消费交易额达到741.81万亿，当时的信用卡消费满意度调查问卷结果显示，超八成的受访者每天都会使用信用卡。

从无到有，从小到大，由只有寥寥几家，到近300家银行的全链条参与，简单的“跨越式发展”已无法全面形容信用卡的辉煌。

然而，信用卡的透支消费注定它存在消费风险，银行过往数年信用卡业务的快速壮大，稀释和掩盖了不良情况，一旦势头减缓，之前积累的潜在危机便会集中爆发。

02 狂热之下问题凸显，内忧外患业务萎缩

在信用卡最狂热的巅峰时期，各大银行为了追求漂亮的发卡量数据，几乎不设门槛，甚至银行连持卡人的风险资质评估都不做，就直接批下了几万的额度。

放宽对目标客群的资质要求，意味着纳入了很多风险较高的客户群体，这些用户为了满足购物欲望，不顾自身经济能力，过度使用信用卡，债务如滚雪球般膨胀，最终陷入还款困境，导致信用卡的贷款不良率急剧上升。

据《2020年支付体系运行总体情况》显示，截至2020年末，信用卡逾期半年未偿信贷总额为838.64亿元，同比增长12.92%。其中，平安、中信、兴业、浦发银行的信用卡贷款不良率分别为2.16%、2.38%、2.16%、2.52%，上升最多的是渤海银行，信用卡不良率达到了6.26%，已经远远超出了临界线。

除此之外，大量随意地发卡，也削弱了银行对风险的把控能力，信息泄露、欺诈和盗刷等犯罪行为屡见不鲜。一些不法分子通过网络钓鱼、仿冒银行网站或电话诈骗等手段窃取信用卡信息，用户的资金安全受到严重威胁，信用卡的安全系数大打折扣。

为了遏制乱象，2022年7月，银保监会和央行下发《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》，对银行的信用卡业务提出“审慎稳健”的监管要求，要求严格规范发卡营销行为，防范伪冒欺诈办卡、过度办卡等行为；对单一客户应设置发卡数量上限；强化睡眠信用卡动态监测管理，严格控制占比等。

在监管部门的趋严态度下，多家银行纷纷提高信用卡的申领门槛和收费政策，包括提高年费、取消免息期、增加取现手续费等，虽然这些举措有助于防范信用卡风险，但却引发了用户人群的不满，不少用户反映信用卡收费过高，从而影响了信用卡的用户依赖和忠诚度，信用卡增速出现近年来的首次负增长。

而随着互联网技术的发展，花呗、白条等新兴消费金融产品层出不穷，这些线上产品不仅开通便捷、审批快速，还能通过大数据实时调整额度，不断冲击着信用卡的主导地位。

再加上微信、支付宝等第三方支付的广泛应用，替代了信用卡在小额支付场景的应用，年轻人更习惯拿起手机付款，信用卡不再是首当其冲的选择。

就连过去信用卡的积分奖励制度，也被互联网平台的会员积分体系秒的渣都不剩。互联网平台通过与电商、外卖等不同商家进行合作，可以轻松实现积分与权益的转换，最大程度丰富了年轻人的选择。

内忧外患下，信用卡业务开始加速萎缩。

03 逐渐失宠不再吃香，稳存量成未来关键

这种刺骨的“寒意”，体现在银行“缩水”的财报上。

具体来看，截至2023年末，工商银行的信用卡发卡量为1.53亿张，相较2022年末1.65亿张的信用卡总量减少1200万张，报告期内信用卡消费额为2.24万亿，同比下降2.2%；交通银行信用卡发卡量为7132.42万张，同比下降4.27%，报告期内信用卡消费额2.81万亿，同比下降8.17%。

招商银行引用卡流通卡为9711.81万张，较上年末下降5.44%，报告期内信用卡交易额为4.81万亿元，同比下降0.44%；平安银行信用卡流通户数5338.91万户，同比下降21.9%，报告期内信用卡消费额2.78万亿，同比下降18%。

种种迹象表明，信用卡“吃香”的时代已经渐行渐远。雪上加霜的是，疫情之后，年轻人消费时更倾向于“只买生活必需品”，金钱观走向理性，不少用户决定直接注销信用卡，或者注销多张中的几张，只留一张额度大的，让信用卡的处境越发“尴尬”。

为了挽回颓势，各大银行用尽了各种招数。目前，各大银行均与美团、京东、抖音、拼多多、唯品会、蚂蚁等互联网企业展开合作，以减免、账单分期折扣，甚至“0息”为“诱饵”，尝试为信用卡注入新活水。

为了讨好年轻人，信用卡也走起了“联名”风，来凸显独特性和个性化，范围已经延伸到美食、购物、航空、汽车、游戏、体育、母婴等各大领域，除了与商户品牌联名之外，银行也会推出明星、IP联名信用卡。

相比于普通信用卡的消费返现、积分兑换、生日礼品等一般性优惠，联名信用卡往往优惠幅度更大，待遇更特殊。例如，航空公司联名信用卡可以享受机票折扣或免费行李额度等福利，酒店联名信用卡可免费或特价住宿等。

尽管银行动作频频，但市场竞争的加剧，让银行在获取新客户方面的成本不断增加，偏偏持卡人的使用频率不断减少，消费额度不断下降，又使得银行难以从客户身上获得足够的收益来覆盖获客和运营成本，只能陷入恶性循环。

在这种大背景下，陆续有银行开始关停信用卡中心。华夏银行关闭了天津信用卡中心和广州信用卡中心；交通银行太平洋信用卡中心关闭了桂林分中心；上海农商银行关闭了信用卡部......虽然这并不代表银行放弃了信用卡，但也释放了一个重要信号，信用卡业务大不如前了。

尽管整体状况不景气，但信用卡在释放消费潜力和推动消费升级上的重要作用，让其仍然是银行必须要坚守的“阵地”。

而基于消费愈加多元化和细分化的趋势，“精耕细作”稳存量、缓缩量，将成为未来信用卡的主流策略。如何围绕餐饮、商圈、出行等高频生活场景以及家装、汽车、3C等大额分期场景，来做深入挖掘，是信用卡能否逆转局面的关键。

话说回来，你上一次用信用卡，又是什么时候？

参考资料：

1.柒财经《一年减少3100万张，送自行车的信用卡怎么“不香”了？》

2.正解局《银行急了：年轻人不爱信用卡，钱不好赚了》

3.八方镜《从“人手一张”到“避之不及”，信用卡到底怎么了？》