文｜上海汽车报

11月20日，平安产险宣布与赛力斯推出行业首个智驾保障服务计划——智驾无忧服务权益，涉及智能泊车、智能驾驶等8个场景，提供针对性的智能驾驶责任风险保障方案。

这或许是车险行业首份“智驾险”，也可看出赛力斯背后的华为欲借此深化布局汽车保险业务。

推广智能驾驶，绕不过保险这一关

伴随着汽车“智能化、网联化”的趋势，以及由“端到端大模型”训练的自动驾驶技术加速上车，谁来为智能驾驶功能的可靠性“托底”？是车企还是保险公司？这是行业发展必须面对的问题。

从保险公司角度来看，由于对智能驾驶这一新生事物不熟悉，唯一的解决方案就是提高保费，目前新能源汽车保费上涨就是最好的例子。根据中国保信披露的《新能源汽车保险市场分析报告》，2023年，新能源汽车平均保费比燃油车高出大约21%。如今，随着智能驾驶的普及，以及未来法律法规健全后L3级自动驾驶的到来，面对全新且未知事物的风险，保险公司势必提高保费，不利于智能驾驶车辆的推广。

这一背景下，车企入局势在必行。车企出售关于智能驾驶的相关保险产品，相当于为自身产品的性能进行全方位“托底”，有助于消费者放心购车。同时，车企对自家的智能驾驶技术理解更到位、维修成本核算更精确，也能使涉及智能驾驶的保险方案定价更精准。

在此之前，小米、大众汽车、丰田等车企已布局车险。日前，国家金融监督管理总局披露的信息显示，北京法巴天星财产保险股份有限公司（以下简称“法巴天星”）拿下财险牌照，获批筹建；爱和谊日生同和财产保险（中国）有限公司（以下简称“爱和谊”）获批开办车险相关业务。两家保险企业背后都有车企身影，小米与大众汽车参与法巴天星的共同筹建，丰田则持有爱和谊母公司MS&AD保险集团的股份。

从近年来的比亚迪、特斯拉、宝马、奔驰、“蔚小理”，再到最近的小米、华为，新玩家不断涌入车险行业的背后，是新能源、智能化技术对汽车行业的彻底颠覆。

挖掘数据金矿，特斯拉UBI模式值得参考

车企入局车险，可以让消费者不用担心没有保险公司愿意为自己“遥遥领先”的新能源、智能化技术承保。那么，对于车企而言，如何让车险业务反哺主营业务？车企手中的数据“金矿”是关键。这一方面，在美国自营车险业务的特斯拉的做法值得参考。

特斯拉的自营车险是UBI车险（Usage Based Insurance，基于使用量定价的保险），必须订阅自动驾驶FSD才能购买，保单价格通过风险定价模型确定，并且每月动态调整。不同于传统车险采用事故历史、罚单、索赔、年龄等作为定价因子，特斯拉风险定价模型主要依靠安全评分（Safety Score）定价，评分的基准为车辆传感器收集到的数据。

据悉，这套由系统做出的精准定价使特斯拉的保险成本下降到传统车险的52%-65%，在为用户降低车险开支的同时，有望为自己保留充足的盈利空间。据悉，特斯拉的UBI车险普遍给车主带来了20%-30%的价格降幅，有车主分享称，在使用了一段时间特斯拉UBI车险后，车险费用已从过去约250美元/月（传统车险）降到了57美元/月。通过产品和数据的深度整合，特斯拉的UBI车险为车主带来了实打实的保险降费。

据车险行业资深人士介绍，传统保险公司更倾向于设计“一刀切”式的车险产品。因为传统保险公司的盈利模式是把安全评分高的驾驶员的保费，“挪”给那些安全评分低、经常出险的驾驶员。如果按照特斯拉的模式，保险公司将无利可图，所以传统保险公司并没有动力推广UBI车险。

而车企推出UBI车险，不仅可以通过为车主降低保费促进销售，也可以通过对车主数据的分析，进一步提升产品性能，降低产品风险，从而降低企业总体的保费支出，并扩大产品技术领先优势。

形成服务闭环，强化与用户链接

车企入局车险业务，除了推广新技术、掌握车主数据，也有车企通过保险产品提供更多附加服务的方式，强化与用户的链接。

每年购买车险时，传统保险公司为了争取“续单”，总会赠送一些服务，比如代驾、机场泊车、车身漆面等。但在保险期内，保险公司从不会主动提醒用户使用这些服务，甚至是希望用户忘了这些权益。

车企则不同。车险和服务的捆绑，正是车企“找回”用户的最佳链接。以蔚来汽车为例，“我们购买了蔚来‘保险无忧’的服务包，包含常规的车险与部分蔚来的附加服务。当我们的车出险时，只要一通电话全权交给蔚来的服务顾问处理，后面的全部流程都会由服务顾问替我们走完。”记者采访到的一位车主表示，虽然“保险无忧”服务不便宜，但确实可以在后续用车时省去不少麻烦。

车企与车险的客户高度重合，既是用户刚需，也是售后（维修）的重要入口。通过介入保险业务，车企可以实现对用户的服务闭环，不仅能以“车、险同售”，甚至“买车送险”在销售端开辟业务，也能给用户的用车提供更多增值服务，增强客户对整车品牌与售后体系的黏性。

总结来说，无论是华为、小米这些新势力车企，还是丰田、大众汽车这些老牌车企都在汽车行业“新能源、智能化”的大背景下，深入布局车险行业。通过为智能化新技术“托底”，掌握车主用车数据，提升用户付费“黏性”，车险有可能成为打开未来“人、车、生活”生态的一把数字化金钥匙。