许多朋友可能已经注意到，近两年来重疾险的价格有所上涨。我们都知道，它是四大保障型保险之一，是抵御重大疾病风险的重要工具。然而，随着价格年复一年地攀升，确实让人感到购买起来有些犹豫。那么，如何才能选择到性价比高的产品呢？下面就给大家逐一解析。

一、保额：至少覆盖3-5年收入损失

重疾险的核心功能是弥补收入缺口，而非仅覆盖治疗费用。根据《中国重疾医疗费用白皮书》，癌症等重疾平均治疗费用约40-50万，但康复周期长达3-5年，期间家庭刚性支出（房贷、子女教育、生活开支等）仍需持续。

建议公式：

保额 = 年收入 × 5年 或 保额 = 家庭年刚性支出 × 5年

二、保障范围：轻症、中症、重症缺一不可

仅保“重症”的产品已逐渐淘汰，优质重疾险应涵盖：

轻症/中症责任：如原位癌、单目失明等，赔付比例一般为保额的30%-60%，并触发保费豁免（后续保费免交，保障继续有效）。

重症分组：优选不分组多次赔付产品。分组型产品（如将癌症与心脏病划为一组）可能限制二次理赔，而不分组产品赔付概率更高。

三、赔付次数：优先选多次赔付

医学进步使重疾生存率不断提升，但单次赔付后可能因健康问题无法再投保。多次赔付重疾险可覆盖不同疾病复发或新发风险，保障更为全面。

四、保障期限：终身＞定期

定期重疾险（如保至70岁）虽保费低，但70岁后疾病高发期无保障。如果预算允许时，还是建议终身型+高保额组合；若预算有限，可“终身+定期”搭配，确保关键年龄段拥有足额的保障。

五、身故责任：建议附加

不带身故责任的重疾险虽保费低，但若发生猝死、流感去世等等未达到重疾标准的情况，可能无法获赔。附加身故责任后，无论疾病或意外身故均可赔付，避免“钱白交”。

六、健康告知：如实告知，避免拒赔

投保前一定要仔细看健康告知，如实告知健康异常（如结节、高血压等）。隐瞒病史可能导致合同解除或拒赔。若存在健康问题，可尝试多家保险公司核保，选择结论最优的产品（如加费、除外承保）。

七、高性价比产品推荐

综合上述标准，昆仑健康保险的健康保普惠多倍版是当前市场的标杆产品

推荐理由

1）价格够便宜

举个例子30岁女性30万保额，保障终身，30年交这个保费4230元，这个价格比市面不少单次赔的产品，在同等保障的情况下还要便宜，而健康保普惠多倍版还是一款重疾不分组2次赔的产品，尤其在保单前15年，还提供了50%的额外赔付！这个价格真的是对得住“普惠”两个字了！

2）可选责任非常实用

普惠多倍版的癌症津贴，赔的隔期才1年（市面好多是3年），每年癌症可是占重疾险的理赔大头，赔偿条件只要有癌症的治疗行为就可以（持续治疗、新发、复发、转移都可以），每次可以赔40%，最多赔3次，随着医疗水平的提高，癌症的5年生存率越来越高。这个责任获赔的概率是很高的！

3）免责条款很友好

多数重疾险将遗传性、先天性疾病列为免责，而健康保普惠多倍版明确覆盖合同约定病种，即使属于遗传或先天因素亦可理赔，减少理赔争议，体现条款诚意。

4）不捆绑身故

通常重疾险加上身故责任 ，保费大概涨50%-60%左右。几千的重疾险就奔上万去了！很多人的预算是不够的，如果降低保额来将就，那就是大错特错了。这样的情况下，其实可以考虑不加身故责任来解决这个问题。昆仑健康保普惠多倍版，允许不加身故责任，就完美解决了。

写在最后

买重疾险不是“一步到位”，需根据家庭结构、收入变化动态调整。建议优先配置基础保额，后续通过加保、搭配医疗险完善保障。健康保普惠多倍版兼顾全面性与性价比，尤其适合追求长期稳定保障的成年人。