近期，众安保险全新推出“众民保中高端医疗险”，发售仅十天，全网保费已超过1.4亿元，成为健康险市场多年未有的真正“爆款”。

众民保中高端医疗险风靡全网，基于五个主要亮点：一是低，既不需要健康告知，也不需要职业限制，可投保年龄上限最高放开到80周岁；二是在免健康告知的基础上，做到责任内0免赔额，住院就能用；三是责任内一般既往症带病投保也可赔；四是针对等待期后确诊重疾患者开放公立医院特需部；五是给患者“用药自由”，责任内外购药械不限疾病、不限场景均可理赔，满足在DRG/DIP医疗改革后的用药需求。

而这款兼备多重优势的产品在价格也非常具有竞争力。以35岁为例，有社保的情况下，投保众民保中高端一年仅需806元。

业内人士透露，众民保中高端医疗险上线前就备受关注，此前的百万医疗险在投保门槛和保障覆盖上普遍难以两全，众民保不仅带病人群能够获得保障，也在保障层面让带病人群和健康人群逐渐拉齐，可以说是国内商业医疗险的一次新突破。

图片来源：企业供图

解锁传统商业医疗险三大局限

医保支付DRG/DIP改革全面铺开，对用户的就医方式和就医费用产生深远影响。与之相对，医保政策的变化也倒逼定位为医保补充的传统商业医疗险做出改变。目前消费者在选择商业医疗险时，普遍存在以下三类难题：

一是投保要求普遍严格。传统商业医疗险对被保人的健康状况、职业类别严格审核，将亚健康人群、高危职业者拒之门外。

二是保障范围狭窄，产品多以覆盖公立医院普通部为主，理赔范围不包含特需部、国际部及私立医院的就诊费用，也较少涵盖自费药械、高端治疗设备等。

三是产品定位与需求难以匹配，对于带病、慢病人群来说，可投保的产品的免赔额、自付比例问题让患者仍需自费承担大额支出；能“又包又保”的高端医疗险往往价格昂贵，让普通工薪阶层家庭望而却步。

五大核心卖点精准匹配需求

众民保中高端医疗险以“普惠包容+充足保障”为核心理念，推出差异化解决方案，重塑医疗险生态。

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1、无健康告知，不限职业类别，投保门槛低

众民保中高端医疗险延续“众民保”系列人人都可买的产品定位，免健康告知、不限职业类别，覆盖人群广，打破传统医疗险对健康状况、职业类别的严苛限制，亚健康人群、慢性病患者、高危职业者符合条件均可投保，无需提交体检报告或健康声明，投保即享保障。

2、责任内一般既往症可保可赔

对于有既往症投保的人群，众民保中高端医疗险与市场上多数保险不同，责任内一般既往症可保可赔，覆盖更广泛医疗场景，仅排除五大类严重既往症及其并发症，对高血压、糖尿病、各类结节等常见慢性病的相关治疗费用按责任赔付，真正实现“带病投保不担忧”。

3、0免赔额，0元起赔

众民保中高端医疗险还进一步取消免赔门槛。免赔额一直以来是用户认为医疗险获得感较差的原因，不少医疗险往往设置几千甚至上万元的免赔额，患者的小病支出仍需自担。众民保取消免赔门槛，患者因一般疾病住院及在住院前后30天门急诊中产生个人支付费用，即可申请理赔，费用在0-2万以内可理赔50%，2万元以上部分及重大疾病责任内100%理赔，有效降低用户经济负担。

4.重疾可保公立特需

医院覆盖上，众民保中高端医疗险在支持全国范围内所有二级及二级以上公立医院的基础上，突破公立医院普通部限制，还支持102家指定民营/私立医疗机构，针对重大疾病可支持以上包括公立医院在内的国际部、特需部，就医享受专家一对一诊疗等高端服务，避免排队拥挤，提升就医效率与体验。

5.自费药械全额覆盖

用药责任方面，该产品全面放开符合条款约定的处方外购药、械，责任内不限疾病、不限场景，包含car-t等156种院外特定高价特药，满足医改后的患者对药品理赔的需求。

（注：投保需符合投保要求，具体产品计划的承保结论由众安保险做出，产品详情详见保险产品销售页面。）

重塑医疗险生态 带病人群与健康人群同享保障

自2019年起，众安保险便持续关注亚健康体人群，针对带病人群深层次健康需求设计开发了一系列保险产品，并在保险的基础上为他们的医疗保障和健康管理加码，在市场检验之下不断推陈出新。“众民保”是未来众安健康险面向非标体人群的主打产品系列，重点满足带病人群的保障需求，自2022年开始已顺利经营三年，累计承保用户超过50万。

从免健告到0免赔额，再到医院覆盖和用药责任方面的升级，众安保险践行做有温度的保险的理念，让更多带病人群可获得的医疗险保障进一步向健康人群靠拢。

众民保中高端医疗险的销售火热，同时也引发了资本市场的广泛关注，认为该产品较好地改善了过往医疗险责任范围与被保险人需求不匹配的诸多痛点，且价格也具有竞争力，这与众安保险的产品创设及经营能力密不可分，此次尝试对于行业来说具有积极意义。

勇于创新是众安的基因，众民保系列产品首次面世是在2022年，在做好风险底线管理的情况下，众安保险用积极尝试的心态深入带病体健康险领域，经过两年多的实践后，公司有信心延续保障的稳定性，将众民保系列长期经营下去。

注：上述数据来源于众安保险运营数据。

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