作者：晨曦

小额、分散、便捷，曾经一度被超前消费者视为“福利”的现金贷，如今却陷入高危的困境。

一方面因为高息被部分借款者弃之如敝履，一方面监管层重拳出击，令其享受特殊待遇，重点整顿。

如今的现金贷可谓背腹受敌、寸步难行，更为重要的是，目前，东莞、北京、广州等地纷纷开始对其进行整顿，曾经红极一时的现金贷，此刻真的穷途末路了?

对此，苏宁金融研究院高级研究员薛洪言认为：“监管层从放贷资质出手进行整顿，效果立竿见影，一大批没有放贷资质的平台将被迫退出市场。”但也有业内人士表示，对于现金贷不应一刀切，需要给予一定的发展空间。

畸高的利息

经济的发展刺激了消费者提前消费的观念，现金贷等贷款机构的出现，再一次刺激了用户加速消费的心理，这其中包括白领、蓝领、也不排除学生。

但令人咋舌的是，随着现金贷的产生，一些借款人为了能够借到钱，竟不择手段。

4月11日下午，厦门一名大二女生因上学期间在多家现金贷及校园贷平台借款57万元，借款到期后，因未能按时还款，遂受到对方的裸照威胁，后不堪重负，在福建泉州的一家宾馆中烧炭自杀。

这是“裸贷”的杰作，也是现金贷的恶果。

2015年，腾讯试运行手机“QQ现金贷”，此后，现金贷一词开始流行开来，它主要指期限短、金额小，且没有明确用途的信用贷款产品，现金贷最大的诱惑在于借款人可以拿到实实在在的钱，资金用途不受限制，只需按时还钱即可，为此，备受青睐。据盈灿咨询测算，目前“现金贷”行业规模大约在6000亿-1万亿元之间。

图片来源：“现金贷”业务发展的国际经验及对中国的启示

然而，看起来很美的现金贷近期却备受争议，“高利贷”、“暴力催收”、“学生不堪高利贷自杀”等相关负面信息的层出不穷，使得现金贷被推上风口浪尖，而与之相关的阴暗面更是被暴露在阳光之下。

2016年3月，郑州一名在校大学生在山东青岛纵身一跃，结束了自己的生命;一些在校女大学生更是依靠抵押裸照，跳过繁琐的申请环节及风控审核，肆意借钱，最终债务缠身，为求解脱，不得不采取极端的方式解决。

业内人士表示，现金贷的乱象与平台机构的虚假宣传有关，很多平台都会以日息、月息作为宣传口号，使得用户听上去没什么感觉，但实则暗藏风险，以用户借款1万元，借款期限一年为例，每天利息10元钱，看起来并不多，大多数人也能接受，但仔细算来就会发现实际上年化利率已经达到36%。

不过，这一利率放在现金贷里面并不算高，曾有媒体对近百家较为知名的现金贷平台进行了梳理，最后发现其平均年利息可达158%，其中最高的“发薪贷”年化利息可达600%,畸高的利息往往就是用户最终不能还清借款的罪魁祸首。

有效的防范

高利率只是一方面，据媒体报道，现金贷平台在运营过程中还存在诸多问题，包括风控基本为零、坏账率极高，依靠暴利覆盖风险;利滚利让借款人陷入负债危机;实际放款金额与借款合同金额不符(即所谓的砍头息，在放贷时，先行从借贷本金中扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额);无抵押期限短等问题，变相提高借款人的借款成本，最终导致借款人负债累累。

对此，大成律师事务所合伙人肖飒表示，现金贷业务采取"砍头息"、"服务费"等手段规避36%(的利率上限)，或运用私人账户打款等手段，但最终都逃不过"穿透式监管"。

为求收益，肆意放贷，用户在不知不觉中沦为鱼肉，任人宰割，借款期间听起来不错的“交易”，借款后不知不觉就变成了高利贷，那么，用户如何避免自己陷入高息的怪圈呢?

苏宁金融研究院高级研究员薛洪言建议：“用户在借款过程中，重点是看综合成本，一般包括利率、分期手续费，而且不同的还本付息方式也对实际利率有很大影响，通常还要看看滞纳金收费标准。对普通人而言，难点在于贷款平台的信息披露不到位，比如平台不会直接告诉借款用户利率，只是告知每月还款额，一般用户很难将之转换为年化利率;再比如，滞纳金收费标准不披露等等。所以，对普通借款人而言，一方面是要掌握一些基础的金融知识，更重要的是应该尽量选择一些相对正规，且信息披露更为规范和透明的大平台。”

平台方面，现金巴士的现金贷运作模式，或值得部分平台借鉴，该平台采取的是英美的实践规则，现金巴士只提供500、1000元两档借款产品，借款期限在1-2周，同时严格对还款额度封顶，借1000元无论过多久最多还1500元，如此一来，逾期后的综合年化利率反而很低，这也避免了利滚利现象的发生，很好地保护了消费者。

积极的监管

不可否认，现金贷的快速发展为用户的资金需求提供了一定的便利，但与之相关的风险也不断显现，在经历了由其带来的惨痛教训及负面舆论之后，今年以来，监管层开始出手整顿。

2017年4月10日，银监会官网公布了《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，文件中明确提出要对“现金贷”业务进行清理整顿。文件指出，网络借贷信息中介机构应依法合规开展业务，确保出借人资金来源合法，禁止欺诈、虚假宣传;严格执行最高人民法院关于民间借贷利率的有关规定，不得违法高利放贷及暴力催收。

此后，网贷整治办也向各省P2P网络借贷专项整治联合工作办公室下发了相关通知，要求高度重视、全面摸清“现金贷”风险底数;分类整治，切实防范风险;并宣传引导，及时开展相关风险提示和宣传教育活动;重点关注利率畸高、实际放款金额与借款合同金额不符、无抵押且期限短、依靠暴利覆盖风险并进行暴力催收的平台。

而从近期的消息来看，4月18日，东莞已经开始叫停现金贷;另据媒体报道，北京的监管人士也表示将会对现金贷进行整顿，但目前具体整顿办法尚未定调;4月19日，广州互联网金融协会当天也对会员单位下发了“关于开展‘现金贷’业务活动清理整顿工作的通知”，请求各会员单位高度重视现金贷，并积极开展自查自纠工作，维护网贷行业正常发展秩序。

据清流消费金融报道，在银监会给出的现金贷排查名单中，已经列出了429家企业，内容包含了对借款产品的描述、App名称、下载量、注册地址、注册资金、法人代表等。

其中，不乏一些知名企业，如平安普惠等大集团背景的企业，招联消费金融、苏宁消费金融等持牌消费金融公司，宜人贷、拍拍贷等网贷平台，量化派、掌众金服等纯现金贷平台。

毋庸置疑的是，未来，随着监管口径的不断缩窄，那些依靠不法手段以及畸高利息而压榨借款人钱财的的平台，终将被洗牌出局。

不过，也有业内人士表示，对于现金贷的监管，一方面，不应“一棒子打死”，应允许现金贷具有一定的发展空间;另一方面，监管政策也应不断完善，进一步明确监管部门、准入门槛、业务红线等，如此将行业引向健康发展的轨道。