文|晨曦

昨日，有消息称，建设银行广东省分行发布业内首款针对在校大学生群体专属定制的互联网信用贷款产品——“金蜜蜂校园快贷”。据了解，“金蜜蜂校园快贷”为纯信用贷款，授信额度在1000元至50000元之间，目前年利率为5.6%。

与此同时，据长江网5月17日报道，中国银行也将于近期在华中师范大学首发“中银E贷·校园贷”产品。并表示，由于考虑到学生收入不稳定，特推出中长期贷款政策，业务初期最长可达12个月，未来延长至3~6年，覆盖了毕业后的入职阶段。

值得一提的是，该产品还提供宽限期服务，宽限期只还息不还本;贷款金额最高可达0.8万元，贷款利率体现普惠意义，不含任何手续费。申请获得贷款额度的大学生可以在中国银行手机银行、网上银行提现、随借随还。

开正门，堵侧门

2011年银监会颁发《商业银行信用卡业务监督管理办法》，其中第45条规定，商业银行向符合条件的同一申请人核发学生信用卡的发卡银行不得超过两家(附属卡除外);第46条规定，发卡银行应当在银行网站上公开披露与教育机构以向学生营销信用卡为目的签订的协议;这两条规定无疑加大了商业银行在信用卡领域生存的难度，过高的合规门槛，直接导致商业银行校园信用卡业务一蹶不振。

如今，两大银行同时回归校园市场，对此，苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言表示：“这是校园贷市场的一个信号，一边破，一边立，破的是现金贷平台的高息模式，然后，正规金融机构再适时补充进去，也就是开正门，堵偏门。”

而对于在当下严苛的监管环境下，大多数网贷平台撤离校园贷，中国银行和建设银行却在此时崭露头角，薛洪言认为，这应该是监管机构目前乐意看到的局面，他表示：“需求是客观存在的，90后甚至00后一代的消费观念已然发生了变化，靠堵是没用的，需要鼓励正规金融机构进去，疏导，中国银行及建设银行选择上线校园贷产品，不失为一件好事。”

盈灿集团副总裁、网贷之家联合创始人石鹏峰同样认为：“银行重新回归校园贷市场是一个好的现象，对于校园贷而言，堵不如疏。”他表示，校园贷之所以产生乱象，很大一方面原因在于传统银行对校园贷方面的退后，银行信用卡没有对大学生进行发放，使得大学生正常的金融服务需求更难以被满足，最终导致被更高息费成本、规范性相对更差的机构抢占市场。

事实上，中国银行与建设银行突然之间推出校园贷产品，并非毫无征兆，4月21日，银监会在其官网发布“一季度经济金融形势分析(电视电话)会”主要内容，指出针对当前互联网金融相关风险，银监会指出，要加强互联网金融与信息科技风险防控，持续推进网络借贷平台(P2P)风险专项整治，在做好清理整顿工作的同时，要加强商业银行对大学生的金融服务。

这似乎也说明，中国银行与建设银行此次上线校园贷，纯属意料之中的事，而业内人士也纷纷表示：“银行这个时点推出校园信贷服务产品，极有可能也是在监管层的授意和鼓励下开展的，主要用于加强对大学生的金融服务。”

乱象引发监管

据相关数据统计，目前，我国约有过千万名在校大学生，若每人每年有5000元的潜在消费需求，则校园信贷的市场规模可达到百亿级别。

2013年7月，国内第一家互联网校园借贷平台出现，随后，大量机构争相进入，为求获客、盈利，野蛮生长的局面随之呈现。

2016年3月，郑州一名在校大学生因百万债务缠身无力偿还，在山东青岛跳楼自杀;此后，裸条事件持续发酵，再次将校园贷推上封口浪尖，一系列事件的爆发，引起监管层的重视，并出手整顿。

2016年4月，银监会和教育部出台《关于加强校园不良网络借贷风险防范和教育引导工作的通知》，开始出手整顿校园贷市场。

2016年8月24日，银监会亦明确提出用“停、移、整、教、引”五字方针，整改校园贷问题。随后各地监管层及自律组织也陆续出台当地规范校园贷的政策和相关文件，重庆地区实行负面清单制度，明确给出“八个不得”的红线。

与此同时，监管层也从树立大学生正确消费观、提高校园贷平台审批制度和准入门槛、限制借款用途、规范催收方式等方面进行整顿，部分地区更是明确要求平台不得委托学生、校园工作人员、校园商户等在学校开展推销或代理活动，取消地推方式。

网贷平台难有市场

据网贷之家研究中心不完全统计，截至2017年2月底，全国共有74家互联网金融平台开展校园贷业务，主要为消费分期平台和P2P网贷平台。

值得注意的是，在2015年开展校园贷业务的互金平台达108家，这也就是说，自监管出手之后，破于政策和社会舆论压力的原因，平台纷纷选择退出校园贷市场，开展校园贷业务的平台数急速下降。

那么，随着中国银行和建设银行相继推出校园贷产品之后，网贷平台是否会再次入场呢?

苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为：“针对校园贷的监管并未解除，加之网贷平台的高息模式和监管的要求有所冲突，今后，网贷平台在校园贷领域将再难有市场。”

而盈灿集团副总裁、网贷之家联合创始人石鹏峰却认为：“有实力的、有校园场景精准流量的、正规的互联网金融平台，还是有机会的，不过鉴于校园贷仅有百亿级别的规模，这片市场会相对集中。”