本文首发于金融之家

文 | 木子

近日，高盛集团表示将推出一个新的名为GS Select的数字平台，让其他财富管理公司和经纪人业务的客户能够申请贷款，利用借款人的投资组合作为抵押，提供7.5万至2500万美元的贷款。这已经不是高盛第一次创新了，去年10月13日，高盛在官网宣布上线的个人无抵押网络借款平台--Marcus，已经被视为传统银行进军网贷的一大里程碑。到目前为止仅仅过去了九个多月，该平台已经取得了相当意义上的成功。事实上，该公司平台的放贷数量已经超过10亿美元。到今年年底，这一数字预计将达到20亿美元。

那么是什么驱使高盛这一老牌金融巨头看上了这个新型的网上借贷市场，Marcus的背后又经历了什么?

目前来看，Marcus已经凭借高盛获得成功

正如大家所知，Marcus的名字来源于高盛公司的联合创始人马库斯·高德(Marcus Goldman)，根据现有信息来看，Marcus自成立以来已经发放了超10亿美元的贷款，实际发放贷款金额可能比这一数值还要高很多。

不得不说，Marcus背靠大树好乘凉，由已经具有147年经营历史的高盛集团经营，必定要比其他个人贷款公司具有竞争优势。对于一家初创公司来说，高盛的资产负债表提供给Marcus无与伦比的财务灵活性，这一点是P2P公司无法比拟的。例如，Lending Club需要找到投资者来偿还贷款 - 其贷款能力取决于投资者愿意承担多少。

另外，不同于其他也做个人贷款业务的银行，Marcus无需担心遗留信用卡业务。 同时高盛在评估风险方面也具有丰富的经验，并将此经验应用于Marcus。

Marcus负责人Talwar也承认：“我们继承了高盛的风险管理体系来简化贷款流程并提高效率。”

Marcus的意义

Marcus平台为用户提供最多3万美元、两年到六年期固定利率、无额外费用的个人贷款，主要目标人群为有较高信用卡债务的消费者。在推出Marcus之前，高盛集团在借贷方面的布局只有面向私人银行客户的借款、住房抵押贷款，向私募股权基金提供借款，向机构客户的贷款等产品类型。

在美国，信用卡的年利率平均约为17%到19%，而Lending Club等互联网金融公司的利率从5.99%到35.89%不等。 高盛马库斯平台的贷款利率大约可以低于信用卡公司3~5个百分点(6.99%~23.99%区间)。

例如，假设您的信用卡债务为15,000美元，利息为16%，您决定在三年内全额偿还债务。您可以选择每月支付大约527美元来还款，但是这将产生总共3,972美元的利息。

另一方面，如果您通过Marcus申请并获得15,000美元36个月的贷款，利息为12%，这样你每月只需还498美元。在这三年内，将节省1,044美元的利息。不仅如此，这样的结构性贷款也可以帮助你遵守还款计划并最终偿还债务。

Marcus为何会成功？

根据早期评论，Marcus拥有比同行更友好的用户贷款经验，快速的周转时间和良好的客户服务。虽然目前还没有第三方公司对Marcus进行评价，但Talwar表示，他和他的团队以他们所采用的“以客户为中心”的方式而感到自豪。

Talwar说：“为了准备Marcus平台，我们提前与10,000位消费者进行了交谈，并根据他们的回应量身定制了我们的产品。客户想获得真正的实惠，而不是一些花招噱头，他们希望固定利率能低于信用卡还款利率，他们讨厌难懂的条款以及费用，尤其是一些隐藏费用。所以，Marcus提供的是透明的分期贷款。

据Talwar介绍，Marcus的客户可以享受比信用卡低300至500个基点的利率，同时Marcus的贷款不存在任何发起、预付或延迟费用- 这在消费者贷款领域很少能有产品做到这一点。

Marcus同时拥有灵活的条款，不仅仅局限于48或60个月的标准长度。 Talwar表示：“银行倾向于考虑贷款额度和利率，而消费者更倾向于考虑每月的还款额度，因此我们允许客户私人定制贷款期限，以便为他们提供合适的每月还款金额。”

最后，Marcus还具有较好的客户服务体验。东部时间周一至周六的早上七点到九点都会有客服人员随时为客户服务。

Marcus的未来

就增长潜力而言，稳健的高盛的资产负债表使其Marcus 能够根据需要快速(或缓慢地)增长。而在美国大约有1万亿美元的无担保债务，这是一个巨大的市场。

不同于许多其他个人贷款平台，Marcus 更关注信贷消费者，或FICO评分高于660的消费者。该公司的市场目标是那些信誉良好的消费者，同时信用卡额度在5,000至2.5万美元区间。高盛预估这一群体大约为2000万人。

不过，Talwar强调，他们不会急于发展，而是宁愿选择方向正确而不是盲目的飞速发展。按照 Talwar的说法：“我们不是为了追逐数字，而是出于长远目标，希望建立一个高质量平台。”