商业银行应认真研判金融科技发展趋势，充分认识其对商业银行未来经营发展的重要影响，从战略层面确立强化金融与科技融合的方向，制定符合自身优势和战略重点推进金融科技的实施方案，坚持“金融+科技+互联网”的战略导向，变革组织、营销、流程、运营、技术等，构建新业务形态。概括而言，商业银行发展金融科技可从以下五个方面探索实施路径：

一是确立金融科技驱动战略定位。近年来，随着区块链技术、大数据应用、云计算、AI技术等金融科技快速发展，金融科技正全面影响商业银行各类业务以及业务的全流程，因此必须顺应金融科技发展趋势，明确金融科技驱动业务发展的战略定位，并建立与之相适应的组织体系。

二是明确金融科技重点应用领域。重点发展网络直销银行，应用金融科技解决客户身份识别、开户问题，改变传统网点获客方式，打破传统银行网点的时空限制，降低传统网点高额运营成本，在线为客户提供全面金融服务。重点发展互联网交易银行，借助互联网和金融科技，为客户提供金融投资、托管、支付结算、贸易融资、现金管理等交易金融服务，基于交易过程积累客户大数据，为主动提供融资等其他服务建立决策支持，同时对相关业务和机构进行逻辑整合，更好地与客户的生产经营和成长相融合。

三是依托金融科技，从技术层面全面提升运营效率和客户体验。对商业银行而言，这一层面的实现是最有明显效益和动力去应用金融科技的。以移动端APP为核心，构建银行移动互联端的数字化生态，满足功能上和体验上要求，成为客户移动端的首选；通过大数据分析和自动化决策引擎，预测客户行为，开展精准营销，进行自动化审批和贷后，防范客户欺诈行为；通过人工智能提升内部运营效率和风险管理水平，提升客户体验，降低运营成本，合理评估客户信用风险，防范操作风险；区块链技术则可用于客户识别、贸易融资、支付和金融交易等方面，提升稳定性和安全性。

四是完善生态系统，创建更多金融服务场景。商业银行应谨慎选择构建自身电商平台，但仍需构建“以我为主”的平台生态系统，通过为企业客户或合作伙伴建立平台，或者通过合作的电商平台或其他合作伙伴链接客户，构建覆盖各个消费领域及客户生命周期的生态系统。集成客户、银行、服务及商品的提供者，提供场景化金融服务，促进平台各参与者共生共荣，以有效获客和留客。

五是打造开放式综合金融服务平台。面对多元化的客户需求，商业银行应创建互联网“一站式”金融超市，提供覆盖商行、证券、保险、投资、租赁等多种形态的金融服务，以标准化和集成式得方式向客户展示，并能根据客户生命周期和特定需求推荐相关服务；同时，这一开放平台从C端和B端两个层面向非本行和金融同业开放，实现自身平台金融科技技术的输出和共享，联接线上与线下、银行与客户、银行与银行以及非银行金融机构与客户。

虽然金融科技快速发展，在国内银行业的应用也日渐增多，但总体而言，国内银行业金融科技的发展和应用尚属初级阶段。从商业银行金融科技发展趋势来看，中短期内对于商业银行产生根本性变革性影响的金融科技技术出现和应用的可能性较小，也缺乏采用现有金融科技对银行体系进行根本性变革的动力，底层技术和未来技术的探索不足，更多的将是渐进式、外围式、封闭式、个案应用化的发展策略。

具体而言，商业银行将更多依托金融科技降低运营和获客成本，拓宽获客渠道，挖掘潜在客户，实施精准营销；将大数据、云计算和AI技术应用在审批和风险管理环节，提升审批效率和自动化水平，降低操作风险、信用风险，实施反欺诈；运用科技金融提升服务实体经济的能力，缓解信息不对称，降低实体经济融资成本，发展普惠金融，更好地服务中小微企业、“双创”和“三农”，以及城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。

金融科技发展的大潮已是势不可挡，商业银行是选择随波逐流还是轻吻潮头亦或是成为新经济新科技下的弄潮儿，都将决定其经营发展的路径和未来竞争中的位置。

by赵子闻