随着我国居民消费水平的提高，购车成为仅次于购房的最大支出。受此影响，乘用车在汽车销售总量中的占比也是逐年上升。截至到去年6月底，国内乘用车的保有量更是突破了2亿辆。

虽然我国乘用车的销量持续走高，但通过融资租赁方式购车的占比仍然较低。统计数据显示，2016年全国融资租赁购车的渗透率仅为2.5%，与欧美市场15%的渗透率相比，还有巨大的发展空间。

从去年年初开始，一大批原本专注二手车交易的电商平台宣布以以租代购（也称汽车直租）的方式进军新车销售市场。在资本的推动下，瓜子、优信、易鑫等传统二手车电商平台组建新公司，换一套马甲，直接在新车市场捉对厮杀。

一直以来，汽车电商的业务主要是二手车交易，新车销售渠道大都被4S店把持，汽车电商最多也只充当了一个为新车销售导流的角色。然而，在新金融，融合一切的大趋势下，4S店卖新车的传统也要面临新金融卖车的挑战。

那相对于传统4S店的销售渠道，以租代购的优势又在哪里呢？

我们知道，虽然群众的购车欲望强烈，但和购买一般生活用品不同，全款购车会让许多家庭觉得压力山大。于是，和数码、医美等消费分期产品一样，车贷分期也有一定的市场。

每日金融发现，目前市场上做车贷分期业务的主要是银行、汽车消费金融公司和第三方借贷公司。而在互金行业兴起之前，银行和汽车消费金融公司是车贷分期的主力。

银行车贷对贷款的额度、期限有严格限制，还要求贷款人提供多项证明材料和担保方式。银行车贷门槛高、审批时间长等现状，难以满足长尾客户的购车需求。汽车消费金融公司则是持牌经营，目前全国仅有26家汽车消费金融公司。他们主营业务为库存融资和汽车融资租赁，服务对象也以集团客户为主，零售贷款的占比极低。

随着互金行业的兴起，以P2P车贷为主力的第三方借贷机构迅速壮大，满足了一部分人的车贷需求。在前两年，P2P车贷业务主要是抵押贷。但受抵押贷负面新闻的影响，一些平台转做融资租赁业务，以租代购的模式开始崭露头角。

有意思的是，大多数第三方借贷机构把自己标榜为汽车消费金融公司。不少公司负责人在接受媒体采访时，言必称汽车消费金融，绝口不提第三方借贷。

以租代购的流程其实也很简单，即车主（借款人）向平台提出借款申请，支付一定保证金后，平台找融资租赁公司推介购车，融资租赁公司购入车辆后租给车主。租赁期间，车主向平台按月支付租金。租赁期满，车主按照车辆残值购入车辆，同时车辆所有权由融资租赁公司转移给车主。

而以租代购最大的宣传噱头就是首付低。你能看到的大多数以租代购广告，都打着这个口号，低至1成，让你心动。此外，保险、用车费用等项目也可以分期。

以车代购能不能解决用户痛点，缓解消费者的购车压力呢？

显然不是的。

业内人士指出，以租代购最大问题，就是在首付低的幌子下，高利息派生出的贷款总额，会远超全款买车或通过其他渠道分期购车的贷款。而这，是不是又让你想起了现金贷？

目前，以租代购最流行的是“1+3模式”，消费者用很低的首付把车开走，按月支付租金，无需承担购置税以及首年的商业保险费用；1年以后，可以选择一次性付清尾款或者分期支付尾款把车买下来，还可以选择退车。

平台以租代购的盈利来源，一是实际售价和厂商指导价的中间差价，尤其是一些滞销车型，车商给平台的折扣力度更大，然而消费者看到的分期方案中，至少都是厂家指导价；另一块是利息，有汽车媒体做过测算，相比银行车贷，以租代购普遍要多花2到3万元。

如果是整体价格偏高的车型，消费者最终支付的购车费用还会更高。所以有媒体表示，以租代购属于高息收割，和现金贷没什么区别，只是换了一个分期的标的，还助长了群众的消费欲望。

回到前面的话题，以租代购的优势在哪里？

据央行、银监会去年11月发布的《关于调整汽车贷款有关政策的通知》，自今年1月1日起，自用传统动力汽车贷款最高发放比例为80%，自用新能源汽车贷款最高发放比例为85%，二手车贷款最高发放比例为70%。随着这项政策的落实到位，以租代购的低首付优势将不再明显。

还有读者反映，这些平台的提车速度也不如想象的那么快捷。比如易鑫开走吧，最快3到7个工作日提车。提车最慢的是弹个车，承诺80天内发货。在车型选择上，大都为100款左右。在用户体验上，这些APP主要还是信息展示和获客导流，与客户的沟通，大都转移到线下，更多互联网元素还有待挖掘。

其实，汽车融资租赁并不是新鲜事物，多年前就被引入了国内，一直不温不火。受互金行业发展的带动，尤其是网约车的兴起，都极大的助推了以租代购业务的发展。

2016年末，大搜车推出弹个车，被认为是国内以租代购业务的开始，而瓜子、易鑫、优信等巨头的入局，则直接拉高了以租代购业务的进入门槛。业内普遍认为，最后能留存下来的，可能还是这几个大玩家。