作者：法治周末记者 罗聪冉

在出行领域做得风生水起的滴滴，又开始在金融领域频频发力。

近日，滴滴悄然上线了一款名为“滴水贷”的在线信贷产品，号称“随借随还、极速到账、超低利率”，最高可贷额度为20万元。据悉，该产品目前尚在小范围开放，未来会逐步扩大开放规模。

业内观点认为，“滴水贷”将刺激滴滴快速走向盈利，这对于陷入“网约车第二次世界大战”的滴滴而言，有着重大的意义。

布局消费金融

打开滴滴出行App，在个人账户的“钱包”一栏，点击“保险”选项，再进入“借钱”一栏后，会看到“滴水贷”的界面。点击界面下方的“优先获取滴水贷名额”，后台提示称“会逐步扩大开放规模，届时将以短信息形式通知”。

滴滴公关部相关负责人向法治周末记者介绍，“滴水贷”是滴滴与持牌金融机构合作，联手为滴滴平台的司机、车主提供的金融服务，目前主要服务于平台内一定等级以上的司机、车主，未来有可能逐步开放给更多有需求的平台用户。

至于更多细节，该负责人表示目前还不方便透露。不过，据媒体报道，有知情人士表示，在产品模式上，滴滴提供的是“流量”和“数据”，主要角色是导流和数据提供方，而风控审核、资金来源掌握在类似于新网银行这一类持牌机构手中。

事实上，“滴水贷”是滴滴尝试消费金融的第一步，但并非是其尝试金融的第一步。目前滴滴已经拥有支付、小贷、融资租赁等牌照，业务涉及余额理财(货币基金)、保险、融资租赁、消费分期等。

资料显示，从2015年开始，滴滴就开始涉足金融业务，滴滴快的旗下的一号专车和P2P平台“点融网”合作，为专车用户的账户增加“类余额宝”功能。2016年年初，滴滴与招商银行宣布双方将在支付结算、金融服务及市场营销等方面合作。2017年12月，滴滴推出了面向司机端的信贷产品，额度在3000元至5000元。2017年年底，滴滴花费3亿元拿下上市公司高鸿股份旗下的支付企业“一九付”，由此获得了第三方支付牌照。

对于滴滴不断扩张金融业务的意图，滴滴公关部相关负责人介绍，“滴滴在金融领域的推进，始终以服务生态场景内部伙伴、为合作伙伴创造价值为出发点”。

谋求流量变现

那么，滴滴入局消费金融是基于什么样的考虑？经历了2017年金融严监管后，消费金融市场是否还有空间？

“作为一个万亿级的市场，未来互联网消费金融的发展空间仍然较大，只要占据了优质的消费场景，就能分一杯羹。”苏宁金融研究院互联网金融中心主任薛洪言认为，以滴滴为例，对滴滴车主而言，“滴水贷”类似于一种员工贷，平台对借款人的掌控力强，很适合开发消费金融类贷款产品；若放宽至普通的滴滴用户，即便缺乏有效的数据和掌控力，亦可定位为导流平台，进行流量变现。

易观金融高级分析师王蓬博分析，虽然滴滴在中国网约车市场占据较高的份额，但实际上打车平台的门槛并不高，司机的忠诚度也较低，很容易在补贴大战中倒戈。最近，美团打车进军上海后的市场表现，也体现了这一点。在这样的背景下，滴滴结合自身对场景深度把控的优势，布局消费金融，是水到渠成的事情：一方面，可以为平台增加利润；另一方面，增值服务也可以提升司机和用户的粘性，增加使用频次。

资料显示，滴滴在2017年的GMV(交易总额)达到250亿至270亿美元，主营业务亏损两亿多美元，整体亏损3亿至4亿美元。业内人士分析，滴滴上线“滴水贷”，是欲借金融业务寻找新的盈利增长点，在庞大的用户基数和放款额度支撑下，抽成方的盈利也非常可观，或成为推动滴滴盈利的一大利器。对于当下四面受敌的滴滴来说，充足的现金流和足以支撑自己把仗打下去的资金，显得格外重要。

记者注意到，《华尔街日报》于4月报道，滴滴出行正在考虑年内上市，期望估值为700亿到800亿美元。王蓬博分析，互联网公司切入金融服务，用互联网的市盈率倍数乘以金融业的利润，能够得出一个比互联网和金融都高的市值，滴滴此举也是为上市铺路。

此外，资深互联网观察家丁道师认为，滴滴的优势在于，其掌握了大量的出行数据，能清楚地知道用户的家庭住址和公司地址；也知道用户的偏好，如对顺风车、快车、专车的选择等，可以此判断用户的经济水平，这对于信贷产品的风控来说是非常有价值的。

消费贷已成金融领域“香饽饽”

业内人士介绍，目前，消费贷产品已经成为金融领域的“香饽饽”。从已公布2017年盈利数据的7家持牌消费金融机构来看，均开始扭亏或扩大盈利，成绩相当抢眼。例如，招商银行2017年度报告显示，招联消费金融全年净利润11.89亿元，较2016年提升了2.67倍。

据了解，目前，市场提供消费金融服务的机构主要是银行系、产业系、电商平台系以及P2P系等。消费金融的高速发展也在不断吸引各类玩家、各方资本进入该领域，腾讯、阿里、百度、网易、搜狐等互联网公司早已进入该领域，为小微企业及个人提供信用消费贷。

薛洪言介绍，对互联网巨头而言，金融的价值主要有两种，一是流量变现的工具；二是提升用户粘性、优化产业链生态环境的工具。对不同的巨头而言，这两种价值都有，但侧重点不同，有商业场景的巨头，跨界做金融多注重金融对商业的优化能力；有流量而无商业场景的巨头，会更倾向于把金融业务作为流量变现的工具。

记者注意到，TMD(今日头条、美团、滴滴)领域的另一家巨头美团也早早盯上这块蛋糕。资料显示，美团于2015年开始进军互联网金融领域，希望利用手中的平台资源来搭建一个互联网金融系统；目前美团已获得商业保理、支付、小额贷款、民营银行、保险经纪5张金融牌照。

今年3月，美团与滴滴展开正面竞争，美团打车和滴滴外卖，谁更胜一筹，互联网跨界入侵究竟是利是弊，一时间成为业界热议的话题。在此背景下，也有观点认为，未来巨头之间也许还会爆发“金融大战”。

不过，薛洪言认为，用户金融需求的排他性不高，可以同时接受多家金融机构的服务，所以，金融行业的竞争虽然激烈，但并未到非此即彼的地步，一边竞争、一边合作是行业的常态。同时，金融是强监管行业，金融业务需要遵循严格的规则与秩序，一定程度上也约束了机构间竞争的边界。所以，无论多少巨头进来，都不会爆发“金融大战”。