作者：直通车观察员傲罗拉

市场化运作的征信机构、芝麻信用昨天在部分用户中开展公测，推出“芝麻信用分”，直观地呈现用户的信用水平。这也是国内首个个人信用评分，等于为参与公测者提供了一张全新的信用名片，让外界可以简单明了地判断一个人的守信履约程度。

最低300最高950，你有多少信用分？

“你的信用分有多少？”从昨天上午开始，就有网友陆续通过社交平台发布了自己的芝麻信用分。而上一次朋友圈的热闹比较，是个人的网购消费额。直通车观察员注意到，在这次比较中，有的网友分数超过750分，但也有网友分数在600分左右。

据了解，新分数发布者为芝麻信用。为蚂蚁金服集团旗下企业。在今年1月5日央行发布的允许8家机构进行个人征信业务准备工作通知中，就有芝麻信用的名字。

目前，芝麻信用采取和支付宝钱包合作的方式，为支付包用户提供个人信用分。被随机选中的用户登录支付宝钱包8.5版本后，打开“财富”栏便可看到芝麻信用分的选项。经授权开通，就能看到自己的芝麻信用分。

芝麻信用相关负责人表示，其个人信用评判采用国际上通行的信用分形式，最低350分，最高950分，分数越高代表信用程度越好，违约可能性越低。350至950分的区间，也跟国际上主流的个人信用评分区间接轨，如美国著名的FICO分，其评分范围在300至850分之间。

芝麻信用分并非人人都可查看。芝麻信用负责人表示，不管是机构还是他人，要查看他人的芝麻分，都必须获得征信本人的授权。

信用分短时间“刷”不高，但还款、网购均有影响

面对国内首个个人信用评分，很多人在关心：通过什么对我的信用进行打分？更有得分偏低的网友问：能不能“刷”信用分？

芝麻信用业务相关负责人对直通车观察员解释称，芝麻信用分脱胎于互联网，和传统征信数据主要来源于借贷领域有所不同。芝麻信用综合考虑了个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息，数据来源涵盖信用卡还款、网购、转账、理财、水电煤缴费、租房信息、住址搬迁历史、社交关系等多方面。这些人们在日常生活中点点滴滴的行为，在通过众多数据模型和指标计算后，最终变成个人信用分。

该人士还表示，信用分在短时间内是“刷”不高的。正常情况下，一个人的信用信息是相对稳定的，反映在芝麻分上也会保持相对稳定。只有当关键信用信息出现重大变化时，相关变化才会反映到芝麻分上。

不过，芝麻信用在经过公测后，也会提供更多的信息采集渠道，方便个人用户提供自身的信用情况。个人在生活中尽可能使用信用服务、及时履行约定也有助于提升芝麻分的提升。“不过，信用的提升是一个循序渐进的过程，无法通过单个行为或事件迅速提升。”

“信用等于财富”正实现，超过600分可以享优待

信用分高低对个人生活究竟有什么作用？芝麻信用分在亮相同时，也用具体的服务给出了回答：超过600分的用户，在合作的租车公司可以免押金租车，或者在合作的酒店免押金入住。

芝麻信用相关负责人表示：“好的信用让人在社会上畅通无阻，坏的信用则让人寸步难行。在欧美国家，一个人经常逃地铁票或是借钱不还，将引发找不到工作、租不到房、申请不到贷款等连锁反应。芝麻信用面世后，这样的情形也将发生在我们身边。”

在公测阶段，芝麻信用分已尝试把“信用等于财富”变为现实。在与租车、租房、婚恋、签证等领域的企业展开合作后，当用户的芝麻分达到一定数值，就能享受相应的便利服务或优惠，除了已经推出的免押金服务外，还有正在酝酿中的网购先试后买、办理签证免除存款证明、贷款缩短批复时间等。最有意思的是，在网络相亲时，个人信用分也能快速告诉对方：“是不是一个好人”，避免婚骗。

 

相关链接一：芝麻信用分Q&A

Q：什么是芝麻信用？

A：芝麻信用管理有限公司是合法独立的信用评估及信用管理机构，其推出的芝麻信用是面向社会的信用服务体系，依据方方面面的信息，运用大数据及云计算技术客观呈现个人的信用状况，通过连接各种服务，让每个人都能体验信用所带来的价值。

Q：芝麻信用数据来源有哪些？

A：芝麻信用有着独立、稳定的数据来源。除了会接入阿里巴巴集团的电商数据和蚂蚁金融服务集团的互联网金融数据外，芝麻信用还与公安网等众多公共机构以及合作伙伴建立广泛深入的数据合作关系，同时也将开辟各类渠道允许用户主动提交各类信用相关信息。

Q：芝麻信用提供的产品有哪些？

A：目前芝麻信用为用户推出了信用评分服务——芝麻信用分（简称芝麻分），用一个分数直观地呈现信用水平，未来还会陆续推出信用报告等一系列产品。

Q：芝麻分是怎么来的，为什么不是百分制？

A：很多人会问，为什么我的芝麻分是这个数，是谁给我打出来的？首先，没有人躲在手机后面打芝麻分，它是基于众多数据模型和指标计算得来的。

其次，信用不是来自老师的一场测试，而是人生路上的各种考验，因此它不是很多人曾经熟悉的百分制。芝麻分参考了国际上主流的个人信用评分模式（如美国的FICO分，评分范围在300-850之间），将区间设定在350-950，不同的区间代表了不同的信用水平。其中350-550表示“较差”；550-600表示“中等”；600-650表示“良好”；650-700表示“优秀”；700-950表示“极好”。

Q：构成芝麻分的维度分别指什么？

A：芝麻分综合考虑了个人用户的信用历史、行为偏好、履约能力、身份特质、人脉关系五个维度的信息。需要提醒的是，没有任何一个单项信息能够直接或完全决定个人的芝麻分，其五个维度包含的内容举例如下：

1)信用历史：过往信用账户还款记录及信用账户历史

2)行为偏好：在购物、缴费、转账、理财等活动中的偏好及稳定性

3)履约能力：享用各类信用服务并确保及时履约

4)身份特质：在使用相关服务过程中留下的足够丰富和可靠的个人基本信息

5)人脉关系：好友的身份特征以及跟好友互动程度

未来授权芝麻信用获取更多个人信息将可以进一步提高信用评分与个人信用状况的吻合度。

Q：芝麻分会变化吗？怎样才能提高自己的芝麻分？

A：正常情况下，一个人的信用信息是相对稳定的，反映在芝麻分上也会保持相对稳定。但是，一旦关键信用信息出现重大变化，这种变化也会很快反映到芝麻分上。

芝麻分是芝麻信用根据当前了解的信息，运用大数据方法综合评估而得，未来芝麻信用也会提供更多的信息采集渠道，个人用户通过这些渠道让芝麻信用了解其更多信息将有助于提升芝麻分。同时在日常生活或经济活动中尽可能使用信用服务及时履行约定也有助于芝麻分的提升。信用的提升是一个循序渐进的过程，无法通过单个行为或事件迅速提升，需要长期的积累。

Q：芝麻信用在信息采集和利用过程中，如何保护个人隐私和数据安全？

A：信息安全和隐私保护是每一家征信机构的是重中之重，也是芝麻信用首要考虑的问题。芝麻信用严格遵守条例和监管的相关要求，同时产品设计本身会发挥移动互联网的优势，让授权过程变得更加实时、透明。大体来讲，所有信用信息的使用一定在用户知情和授权的前提下开展，所有信息的保存采用符合行业标准的最高要求，比如公安部信息安全等级保护3级等。

Q：芝麻信用可以应用在在哪些领域？

A：芝麻信用不仅在金融借贷关系中有很强的信用风险预测能力，而且在生活服务中也具备很好的区分能力。因此未来在金融领域，需要押金、预授权的租房、租车、酒店等行业，新兴的分享经济领域，婚恋、交友等生活场景，都可以用到芝麻信用。

相关链接二：国外的个人信用如何评判？

·美国：“FICO分”是美国个人征信行业使用最为广泛的产品。FICO分来自FICO信用分模型，是世界上最通用的信用个人信用评分模式，艾可飞（Equifax）、益百利（Experian）和环联（TransUnion）三大征信局都采用FICO信用分来量化个人信用质量和风险。FICO评分主要参考付款历史、欠款数额、信用历史时长、新信用账户、使用的信用账户5个维度信息，区间在300分至850分，不同得分档次意味着不同的风险。以违约率为例，FICO分低于600分，贷款违约比例为1:8；信用分数在700分-800分，违约比例为1:123；信用分大于800分的借款人，违约比例为1:1292。

·德国：德国最大的征信机构叫Schufa。它于1927年成立于柏林，是一家民营公司，它储存着6600余万个人及400万家企业的6.5亿条信息，这意味着德国3/4的人口以及几乎所有企业的信用状况在Schufa都有据可查。Schufa也是根据个人在生活中的行为对信用进行打分，大部分德国人的分数都会在90分以上，有一个较好的信用记录。