6月底爆发的P2P雷潮现已逐渐平息，除了遭受损失、集体维权的“金融难民”们徒留一声叹息，整个网贷行业也是元气大伤，就像刚刚动完大手术的病人，正被推出ICU病房，还在艰难地倒着气。 

截至7月底，P2P平台的贷款余额为9561亿，比6月的13170亿减少了27%，是2014年以来贷款余额第一次出现下降；7月底P2P平台存续数量（1645家）更是比6月减少191家，平均每天有6家以上平台倒闭。 

实力弱的平台已然出局，实力强的平台面临考验。但只要活着，便是最好的证明，只要活着，就是赢家。 

向上金服，这家在“网贷之家”七月排名第20、天眼评级B+的P2P平台，也是活过雷潮的赢家之一。

今年已经是向上金服成立的第五年，五年之于一个企业的意义，正如十八岁对于一个人，是成年礼般的时间节点。但此时，网贷行业似乎给了向上金服一份并不太友好的“成年礼物”——P2P大雷潮。

向上金服的CEO袁成龙曾言：“五年是很有意义的年份，对企业来说，要么出众，要么出局。” 幸运的是，袁成龙很好地接住了这个礼物并且没有被淘汰出局。困境也许是弱者的深渊，却是强者的垫脚石，袁成龙带着向上金服慢慢爬到了网贷行业头部平台的位置，变得“出众”了。

但这并不代表向上金服在此次雷潮中享受着“风景这边独好”的滋味。

袁成龙对艾问人物表示，此次雷潮和先前有明显的不同：以往雷潮降临，大多数投资人会选择从尾部或者中小平台里撤出来，然后将资金转移到大平台；然而在这一轮，P2P公司的集中炸雷不仅让投资人的钱打了水漂，更重要是让投资人对P2P行业产生了恐慌心理，已经损失了的钱找得回来找不回来不清楚，但先把在大平台中的资金撤出来是当务之急。“整个行业基本处于‘中小平台扛不住，大平台在流出’的状况”，袁成龙多少也显得有些无奈。 

究其原因，除了拿到资金就卷款跑路的诈骗平台，还有些企业进行自融的缘故，即企业开办网贷平台，利用网上融到的资金为自己的企业或者关联企业输血，这样的平台往往看起来实力强大，但更具有隐蔽性；此外，监管缺位、金融趋紧、流动性差、内外环境恶化也成为此次雷潮比以往更加严重的原因。 

袁成龙直言，这是整个行业所经历的“最艰难时刻”，“我们是肯定有压力的”。但另一方面，他又用“涅槃重生”来形容此次雷潮，释放着积极与乐观的信号，“这是整个行业的机会，是网贷行业在经历‘野蛮生长’后的必经阶段，这一轮肯定要淘汰掉非常多的平台，存留下来的平台要重新书写行业规范。” 

每一次危机就是一次机会。对“财智初开”的投资人来说，雷潮更像是一场带血的洗礼。国内个人理财投资的发展历程不过十余年，但居民可支配收入十多年来则增长迅猛，百姓受到的投资理财教育与投资理财需求远远脱节，经历此次雷潮，想必网贷投资人应该学会谨慎二字了。 

而对P2P平台来说，搅局者已被推出历史舞台，但对于真正做业务的平台，可能会乐观地问一句：冬天来了，春天还会远吗？

互金行业拓荒者“我看到了创造巨大价值的可能性”

袁成龙在雷潮中立稳了脚跟。站在一段旅程的中点回望起点，他又会想到什么？

世界上最早的P2P网贷平台于2005年在英国诞生，是一家名为Zopa的网站。继Zopa之后，美国、德国和其他国家才相继出现P2P模式的借贷平台。2007年开始，P2P作为一种舶来品在中国正式起步，但初始阶段主要是以信用借款为主，到了2012年，国内的P2P开拓者们进入以地域借款为主的快速扩张期，袁成龙就是在此时将目光投向P2P领域。 

五年前，在其他人还将P2P平台和高利贷等同起来的时候，袁成龙已经决心当一个拓荒者，去做银行不敢做的业务。“一个有巨大空间的地方，一定会有去创造巨大价值的可能性。” “简单来说，如果一个市场大家都在卖吃的，没人卖饮料，那你要什么竞争力呢？只要你卖，卖饮料本身就是竞争力”。

仅仅有拓荒者的魄力或许还不够。实际上，在开展P2P业务之前，从北大元培学院毕业的袁成龙已经在玖富互金平台工作过两年时间：咨询顾问、市场调研、产品经理、投资研发等多工种的实践经历，让他积累了大量一线经验。

勇气和经验加持的袁成龙就这样开始了P2P的拓荒之路，在无人开垦的互金领域撕开了一道口子。

2013年，袁成龙与好友一起创办了捷越联合，出任首席运营官；同年筹建捷越联合全资子公司向上金服，袁成龙成为这个互联网金融平台的首席执行官。

与其他平台不同，袁成龙会优先考量向上金服的商业模式。借贷金额有大有小，期限有长有短，而起决定性作用的，就是公司的业务类型，这位刚刚上任的CEO打定主意只做小额金融贷款。

 

小额金融贷款基本属于消费金融，一般是期限两年到三年的按月分期付款，还款来源基本上就是个人工资。与金额数目较大的抵押贷款相比，消费分期贷款“足够小额，足够分散，足够的不受明显行业的周期性变化，所以它会让我们整个风险属性会更加的平稳，而不至于大起大落。”

同时，袁成龙打造科技团队为公司的业务发展提供技术支持：先是提出移动金融FLIPS模型构建方案，使平台在行业移动金融发展中占得先机；2015年又率先提出打造“智能金融综合服务”的战略构想，主导平台完成转型升级。如今，在员工规模200余人的向上金服，技术人员已经超过150人。

在与艾问人物交流过程中，袁成龙给人的感觉都是踏实沉稳的，似乎与一般青年创业者身上所体现出的意气风发、年少轻狂不太一样，“平稳”与“谨慎”几乎是这位85后创业者使用频率最高的词语。

低调的守业者“金融是场马拉松，耐力比爆发力重要”

85后的袁成龙从小就是父母口中“别人家的孩子”：从村里升入县里的重点高中，原先独孤求败的袁成龙才发现天外有天。为了弥补学习上的差距，午休时间也被他用来做题，最极端的时候，午睡只有5分钟。2005年高考，袁成龙以理科成绩678成为荆州市高考状元，在湖北省高居第九。 

不要迷信和羡慕天赋，那些看起来灵光频现的脑袋，大多非天生，积累矣。

学生时代养成的踏实肯干影响了日后创业途中的袁成龙。在向上金服刚刚起步的两年发展十分艰难，原因在于，同他在一条起跑线出发的其他P2P平台，都在活期上发力，做9%到12%的高收益率，客户数和成交量蹭蹭上涨。

袁成龙回忆起14年年底的某天，看着其他平台的客户数量猛增，而自己当日仅有17万的惨淡成交额，袁成龙和同伴只有苦笑的份。有不少人曾劝他要不也试试这种“弯道超车”的事情，他却看到了高速增长背后所隐藏的风险，“我觉得这个完完全全违背金融规律，你要好好想想，客户来得快那走得也快。来的时候你觉得挺好，要走的时候走不出去，怎么弄？” 

阿根廷作家博尔赫斯说过一句有点费解但十分深刻的话：“常常是后者使前者变得伟大。” 7月份雷潮降临，原有“弯道超车”的平台无一例外都翻了车，而袁成龙的向上金服却能安稳不动，不得不说明他当初决策的正确与远见。

直到现在，向上金服的活期产品只会偶尔在一些活动推出，但所占比例也非常小。听起来似乎与投资人期望的短期限、高回报的投资心理预期有差距，但此次雷潮足够冷酷，但也足够有效地教育了投资者，要回归理性的投资状态，谨慎稳健的平台可能会成为越来越多投资者的选择。 

“从一开始，我们就坚持谨慎小心的理念。金融是场马拉松，前面一百米你冲得很快，但不影响全局。你冲得快，反而可能跑不远。”他告诉向上金服的全体员工：“我相信，成功的路上并不拥挤，那些所有人都走的路，可能根本到达不了终点，而最困难的路才是捷径。”

五年时间，袁成龙逐步将向上金服做成了P2P行业中的头部平台，但他却直言“不想做老大”。正如在初期拒绝做追随者一样，如今也拒绝成为领头者。

 

袁成龙的决定其实也是出于对行业现实的考量。P2P业务并不是一个网络效应很强的业务，所谓网络效应，就是指赢者通吃、只有老大而没有老二的局面。“打个比方”，袁成龙说，“不像有了微信就没有米聊，因为我的人际关系如果都在微信上面，所以我就不可能转向另外一个平台；但投资不一样，对投资者来说，把钱放在不同的平台是没有冲突的。”

“处在一个老大通吃的行业，你当老大是你的必然选择，因为这是你生存的必要条件；但不是老大通吃的行业，你就要做好细分，做好差异化。” 

五年，向上金服同整个网贷行业一起，解决了小微借贷和小微投资人的业务问题，改变了人们的消费观念和理财观念。在五年后的未来，不做领头者的袁成龙又要把向上金服引向何方？ 

“我们的技术创新还没有形成核心壁垒竞争力，与此同时，我们所辐射的范围也不够广。希望未来有一天，真正能够通过我们在这个行业里面的经验、我们在这个行业里面的摸索、我们的技术，去解决行业里存在的问题，哪怕是一个小小的问题，促进整个金融行业的普惠与开放。” 

“任何问题的解决，都是一个过程，并非一蹴而就，能够解决一点是一点，我就已经很欣慰了。”

在离钱最近、来钱最快，最容易急功近利和跑偏的金融行业，袁成龙可能真称得上是“一股清流”。与那些铺天盖地的广告相比，袁成龙的向上金服似乎一直显得有些安静，用他自己的话讲，就像一颗安静却拥有独立思想的金子。

而只要是金子，就总会发光的。