针对5万元以下的个人信用贷款申请，在线金融搜索服务融360开始悄然使用了一个名为“天机”的风控系统。这个系统包含一组模型，会根据身份认证、还款意愿和还款能力三大维度，给申请贷款的用户进行信用评分，依据分值来决定是否应放款。
融360负责风控业务的副总裁李英浩透露，目前“天机”系统已经极大支持了平台的某些小额贷款产品。基于借款申请人自主提交的个人数据，可以做到10分钟左右完成审批。
他指出，信用评估自动化加速了整个信贷决策过程，申请人可以更迅速地得到答复，提高了从申请到获批整个流程的效率。据李英浩解释，针对特定细分市场，融360的目标是力争5万以内的小额贷款平均12小时完成放款。而相比而言，人工审核一般需要一周以上才能放款，慢的可能两个月。
除了贷款审批速度实现了突破，贷款获批率也得到了显著提升，同一类用户，用抵押物、收入流水证明等粗放式的传统风控方式，贷款获批率在15%左右，而使用大数据模型结合人工后获批率可以达到30%以上。至于贷款的逾期率，以12个月违约风险举例，通过“天机”模型筛选的用户，逾期率比没有经过筛选的低一半。
融360并不是第一家在大数据风控系统上发力的互联网金融企业，事实上蚂蚁金服旗下的芝麻信用、一些P2P网贷平台都在陆续开始研发大数据信用评估模型。基于大数据的风控模型正在成为互联网金融领域一个热门的战场，这是因为谁在这个领域实现突破，谁将致胜下一步互联网金融市场。
多年来，金融机构很大程度上都依赖于央行征信报告来决定是否给个人客户授信。但13亿人中有10亿人并没有信贷记录，加之个人客户往往是贷款额度小、需求分散、个性化需求多，使得大多传统银行想做零售贷款而力不从心。因获客、评估、审核和风控都靠人工，传统银行的运营成本过高，面对广大个人消费者这一潜在客户群，银行只能望洋兴叹。
融360联合创始人、CEO叶大清表示，互联网金融不能简单将传统金融服务模式往线上一搬了之。互联网金融的核心竞争力并不是营销获客能力，而是大数据风控能力。即借助于更加广泛的数据，让那些在央行征信系统没有信用记录的个人消费者和小微企业主也有可能申请到贷款。
叶大清表示，天机风控系统的诞生，意味着融360逐渐演变成金融机构的技术服务合作伙伴，对于用户和合作伙伴来说，融360最大的价值是隐藏于后台的专业风控模型和风控管理能力。
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