以下为汤伟先生发言实录。

谢谢主持人，也特别感谢主办方，很高兴来与大家分享支付和金融的话题。今天我分享的主题是《金融科技与支付创新》，这是一个比较感性的命题，但本质上，我们其实想探讨，当你面对的客户越来越多时，我们怎样做到对能够深入了解每个客户，提供海量客户的个性化服务。

首先我想聊一聊支付行业，很多人认为支付是一个具有科技属性的，快速发展的产业。我觉得这句话当然没有错，但实际上支付行业是一个既古老又现代，同时又面向未来的产业。我们不从以物易物那个古老的年代说起，哪怕是第一张纸币在中国诞生，也可以回溯到一千多年前的北宋时代。当然今天我们讲到的支付，尤其是中国的支付，更多谈到的是移动支付，现在也被誉为中国的新四大发明之一。

为什么中国的移动支付在全球特别受关注？

第一，我觉得一方面，它是快速增长的。中国的移动支付市场这两年来快速发展，从目前的市场总量来讲，已经超过了美国、欧洲，甚至于超过了美国和欧洲的总和；另一方面它仍然保持快速的增长，年复合增长率在全球仍然保持高速的发展。中国移动支付发展潜力巨大，除了目前非常普及的个人端移动支付以外，我们认为更大的市场空间在于行业，在于小微企业，还有现在发展特别迅速的跨境支付，这些领域都蕴藏着巨大商机。

第二，中国的移动支付还有很重要的特点，即丰富性和多样性。我想在座的各位朋友，大家去过海外，相比海外消费，在中国我们的支付手段和方式实在是太多、太丰富了，现金、刷卡、二维码，甚至于目前很多地方还出现了无人支付、人脸支付，一些生物识别的支付手段，正在越来越多的投入到我们的生活场景中。相比来说，在海外，哪怕在美国，我们都没有办法体会到如此方便，如此多样性的支付。

第三，是支付的价格。事实上，它在中国和海外有很大的市场差异。拿移动支付举例，典型的移动支付的收费（指向商户的收费），在中国的定价，差不多是在美国定价的五分之一左右。所以，这就呈现出中国支付产业非常不同的特点，一方面规模巨大，另一方面，企业盈利性跟海外有巨大的差别。这也是为什么我们开篇要讲这样一个情况，因为它也引出了今天的话题，为什么说中国的支付公司，尤其是头部的一些支付公司，支付宝、微信，也包括汇付天下，如此重视科技？归根结底是因为我们的商业模式与海外商业模式不一样。简单来讲，在美国，一家支付公司干好支付就可以了，它的规模不大，收入足以支撑业务发展。但是在中国，虽然我们交易规模很大，但如果只做支付，盈利能力相对不够，我们必须要思考、探讨，中国支付的商业模式到底是什么？

科技改变支付

首先第一句话，科技改变支付，支付升级金融服务。这两年，我们看到中国金融科技市场发生了很大的变化，尤其是支付领域发生了很大变化。它的背后是大量最新科技的应用，包括人工智能、大数据、云计算，使得中国支付运算能力的可能性得到极大提升，由此才能探讨支付服务普惠人群，探讨助力小微人群。基于海量的商户如何做到千人千面，也就是个性化，是汇付公司每年讨论的问题。我们的客户数量不断增加，截至目前我们服务的商户超过七百多万的小微企业，有六千多家行业中大型企业，光靠传统的方式没有办法解决个性化问题。我们来看看如何通过科技来实现。

金融服务有很多，概括起来有四类服务比较重要，即身份的鉴权、客户与需求匹配、风控、运营。这四个方面是金融服务当中要重点去突破的，也是科技如何提升效率，降低成本的机会。

身份的鉴权，传统来讲是很耗时耗力的。在座的各位都去银行网点办理业务的经历，要求本人带着身份证，坐在柜台前面对着摄像头录一段视频，写一段话。为什么要这样做，其实是银行在鉴定你是你本人。这话说起来有点可笑，为什么要证明我是我本人，这恰恰是金融服务当中很重要的一个环节。如果按照传统的方式，小微企业去做普惠人群的市场，显然是没有办法做的。但是目前通过科技的方式，我们现在已经做到了基于远程移动端，基于人脸识别的自助开户。通过这种方式极大提升我们在身份鉴权层面的效率。

适当性，在金融当中也是一个非常重要的准则和业务底线。我们要向对的客户推荐对的产品。这件事情用传统的方法也是耗时耗力，事倍功半。但是在今天这个时代，在这样一个数据时代，我们完全可以通过用户自身的交易，行为，所产生的数据去更深入的了解客户需求，为他推荐相应的理财产品，或者在一家小微企业需要贷款服务时，为它匹配和推荐适当的贷款产品。同样在风控、运营，也体现了科技的价值。

特别想强调的一点是风控，风控是金融的核心。以往风控是借助人工，借助经验，借助所谓的专家模型，可想而知效率比较低。另外，也导致小微企业贷款喊了很多年，一直没有找到很好的解决方案。但是在今天，通过大数据，通过机器学习，我们可以借助自动化、智能化的系统，去了解一家小微企业的资金需求、风险等级。

支付连接场景

刚才讲科技改变支付，也改变金融业的形态。现在来看，支付也是很重要的桥梁，是很重要的连接，连接到各个场景，同时由各个场景产生大量数据。PPT上的这个场景是在座的各位生活当中非常熟悉的，在一家小餐厅，一家便利店，一个咖啡馆，都可以很方便的使用各类支付方式完成支付。

但是大家有没有想过，为什么现在我们的消费、出行、就餐，都能够做到实时的数字化体验？其实，我们不可忽视的力量是，现在各行各业都有SaaS公司为很多不同的场景，不同的行业提供定制化、智能化、数字化的解决方案。比如一家咖啡馆所使用的这一套订单、会员、服务系统，它的数字化程度并不亚于很多大型商超所使用的数字化程度。这就是SaaS经年累月不断更新，提升它的体验。传统意义上来讲，SaaS不能做支付，只有持牌的支付机构才能提供支付服务。所以在今天数字化时代，支付公司和SaaS是非常天然的合作，我们通过一个数据接口，可以把支付服务、账户服务、增值服务都无缝对接到SaaS系统当中。所以才有了大家无论到哪里，都不用拿出现金，不用拿出钱包，只需用手机做简单操作，就可以完成非常便利的，基于各类场景的支付体验。

事实上，这样的服务模式是趋势，除了原先意义上的发卡机构、清算机构、第三方支付这几个角色以外，现在增值服务商，也就是SaaS也加入这个生态当中，也就是说，“新四方模式”下将会形成共赢新生态。

同时可以看到，不仅仅是支付，借助这样的合作我们为金融业态提供增值服务。一家教育机构有很多学生报名上课，但有很多学生囊肿羞涩，一时没有办法支付高额学费。这种情况下，支付公司就起到非常重要的桥梁作用，基于这样的场景，这样的客户，去评估是不是能将其推荐给金融机构，帮助他获得分息消费贷款。通过这个模式，我们在教育、医疗、餐饮、出行、物流、购物各种场景中对接提供了更多的增值和金融服务。

数据创造价值

除了提供服务，我们也发现每一天产生越来越多的数据。毫无疑问，数据是非常重要的。数据能够创造价值，不能简单理解为把数据变现。事实上，数据需要更好的保存，把它的价值运用到日常业务当中。实际上，市场当中有很多去基于数据提升价值的服务，包括营销、征信、理财、保险、贷款和众筹。PPT中列出市场中的很多机构，他们有很多成功案例。只有把数据，经过加工、分析，才能萃取出新的价值。这也是我们相信在未来，中国支付市场业务收入结构会进一步发生变化。

这里我们也分享两个很简单的用户体验。第一，远程开户。一家小微企业无论在哪里，在城镇，在农村，在山里，只要它希望使用我们的移动支付和聚合支付服务，可以下载我们的手机APP，很方便的完成多种要素的鉴权来识别他是他本人。同时我们也有活体识别技术，通过APP完成活体识别技术是基于个人意愿来完成的。我们实时鉴别客户所需要的信息来实现秒级开户，事实上这也是我们每天做客户审核的真实流程。

第二，我们基于企账通为企业客户提供的支付和账户服务，提供账户托管、人脸识别、指纹识别、身份验证等增值服务。目前针对物流和配送行业，为成千上万快递小哥和物流公司之间建立起一个高效的账户、资金和信息管理系统，帮助很多物流产业提升管理能力和管理效力。

第三，智汇管家，是针对小微企业，尤其是泛零售、新零售业态的小微企业，提供聚合支付、实时风控、基于数据的增值服务的完整解决方案。基于这个方案，我们提供了最高效率的支付结算，同时能够让商户享受到最高等级的风控防范，实时监控，拦截很多洗钱、欺诈、伪盗卡交易。

这些都是通过科技创新赋予支付这样一个传统业务不同的全新体验。今天时间关系，我们很多话题没有展开讲。最后总结一下我们分享的主题，其实就是四句话，科技改变支付，支付连接场景，场景创造数据，数据创造价值。

谢谢大家！