前段时间银保监会发布《关于警惕“保险分红”骗局的风险提示》，据反映，一些非保险机构人员冒充保险公司工作人员，以领取“保单分红”名义，诱导欺骗消费者办理退保并购买其他投资产品，这些行为侵害了保险消费者的知情权、公平交易权、信息安全权等合法权益，造成了不良的影响。

今天就来说说“退保”这件事，除了上述的骗局，关于退保，更多是由于投保人当初盲目投保，导致买错保险、买低保额、预算过多等进行的“后悔”行为，那么，退保真的那么容易吗？

不少人在提交退保申请后，保险公司同意退保，但只能退还“现金价值”。

那么，退保难道不应该退还保费吗？怎么变成退还现金价值了？

现金价值是什么？

首先要明确的是，退保属于单方面解除合同的行为，本身违约在先，所以退保不能退还全部保费。一份保单签订后，保单管理等成本就已经发生了：

手续费用：无论签约和退保，保险公司都会花费人力物力来负责操作，这些都是成本；

佣金成本：购买保险的第一年，保险公司会向代 理人支付一定佣金，一旦退保后，支付的佣金是没办法收回的；

保障扣除：因为在购买保险的几年内，这段时间已经提供了风险保障，因此需要扣除这块的费用。

保费减去上述成本后，剩下来的就是现金价值。所以，现金价值是指投保人退保时可以退回的金额，也称“退保价值”或者“解约退还金”。

险种不同，现金价值可能为0

那么，如何判定现金价值？这里牵涉到两种完全不同的保费计算方式：自然费率和均衡费率。

自然费率是指，保费是随着被保险人年龄增长而增长的缴费方式。但是被保人的不确定因素很多，这种缴费方式在长期险中却较难实行，所以现实中，长期险几乎都是采用“均衡费率”，即每一年的保费都相同。

这样一来，保险公司前期收取的保费会大于身故或重疾的成本，这些前期多交的保费保险公司会拿去投资，用来补偿后期的费用。如果投保人提出退保或因其他事由终止保险合同，保险公司就会将累积起来的保费返还给投保人，这就是现金价值的来源。

这也说明了并不是所有保险都有现金价值，终身寿险、一年以上的定期寿险、养老保险、分红险等长期保险才具有现金价值，而一年期的人身意外险、家财险等产品并不具有现金价值。

想退保，这几点一定要知道！

保险是家庭财务规划的基石，也是家庭风险的防火墙，如果想退保，其实意味着之前规划的失败。如果确定想退保，建议先考虑如下三件事：

1、新的保险是否买好？

保险不是想买就能买的，所以一定要确定新的保险已经买好，且已经过了等待期，再退旧的保险，这样我们的风险保障是没有缺失的。

2、建议卡上不留余额

已经确定要退保，结果一直拖沓，导致缴费期银行卡被扣款的情况，类似的纠纷也是屡见不鲜的。除此以外，有的保险有垫交和缓 交功能，可能在你完全不知情的情况下，就用保单的现金价值垫交保费了。

3、可无损失100%退保情况

退保一定是有损失的，以下 2 种情况是可以 100% 无损失退保的：

犹豫期：一般购买保险都有犹豫期，在犹豫期之内退保可以全额返还保费；

代签名：某些业务员不规范操作，保险合同的签名不是本人签名，这种情况下是有机会申请退保全额返还保费的。不过可能没有那么顺利，而且当时的业务人员也会受一定的处罚。

总之，正视保险退保的问题，考虑清楚自身问题及解决办法，如果大家真的考虑清楚了，且新买的保险已经过了等待期，那么都是可以退保的了。