作者：Holly

很久以前，志玲姐姐因为拍戏坠马事件而导致胸部受伤，因而为自己的胸部购买了1000万的巨额保险。

最近，45岁的志玲姐姐，带着千万保单，嫁人了……

我们普通人虽然一般不会为自己的平胸短腿买保险。

但是我们也担心呐！我们婚前买的商业养老保险、终身寿险，会不会嫁人之后也都变成夫妻共同财产了呢？

现金价值分得走，但赔偿金是个人财产

要弄明白保险是不是夫妻共同财产这个问题，首先要明确，我们这里讨论的核心问题，是保险的现金价值是否是夫妻共同财产，而非保险的赔偿金是否是夫妻共同财产。

因为，保险赔偿金通常是夫妻的个人财产。

我国婚姻法第十八条规定如下：

第十八条 夫妻一方的财产：有下列情形之一的，为夫妻一方的财产：（一）一方的婚前财产；（二）一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用；（三）遗嘱或赠与合同中确定只归夫或妻一方的财产；（四）一方专用的生活用品；（五）其他应当归一方的财产。——《中华人民共和国婚姻法》

一方因身体受到伤害获得的医疗费、残疾人生活补助费等费用，属于夫妻一方的财产。

因而，重疾险赔偿金、意外伤害险赔偿金通常属于婚内个人财产（双方对保险赔偿金另有约定的除外）。

通常，无论投保人和实际出资购买保险的人是谁，夫妻一方因不幸患病而获得的保险赔偿金，都是自己的钱（双方另有约定除外）。如果其妻子/丈夫把属于另一方的赔偿金挪作他用，还需要对其进行一定的经济补偿。

此外，如果夫妻一方作为受益人受领亲人去世的死亡赔偿金，这些赔偿金通常也不属于夫妻共同财产。因为，在受益人指定明确的情况下，保险赔偿金通常不会被视为被保险人的遗产。继承的遗产，一般来讲，都是两口子共同的钱。（夫妻一方继承遗产时，被继承的遗产通常视为夫妻共同财产，明确指明传承给夫妻中一方的财产除外。）

《第八次全国法院民事商事审判工作会议（民事部分）纪要》第二条第二款明确规定，婚姻关系存续期间，夫妻一方作为被保险人依据意外伤害保险合同、健康保险合同获得的具有人身性质的保险金，或者夫妻一方作为受益人依据以死亡为给付条件的人寿保险合同获得的保险金，宜认定为个人财产，但双方另有约定的除外。

综上所述，保险出险后的赔偿金，通常是受益人的婚内个人财产（双方另有约定的除外）。

再拿志玲姐姐举个假设性的例子，如果志玲姐姐的胸部不小心受伤，则千万胸部保单出险，这千万保险赔偿金是志玲姐姐的婚内个人财产（双方关于赔偿金的分配另有约定的除外）。

但是如果志玲姐姐的胸部保单还没有出险（由于不知道志玲姐姐所购保单的具体情况，这里假设她买的保险是有现金价值的，并非纯消费性质的意外险），那么保单的现金价值是不是夫妻共同财产呢，离婚的时候又需不需要分配呢？下一个部分我们将讨论这个问题。（注：现金价值又称“解约退还金”或“退保价值”,可简单理解为退保时能拿回来的钱。）

婚前购买的保单，现金价值会不会被丈夫分走？

志玲姐姐婚前购买的保单是否属于夫妻共同财产，首先需要考虑结婚前保单保费是否缴纳完毕。

如果结婚前保单保费已经缴纳完毕，那么这份保单属于婚前个人财产，老公是分不走的。

婚前以趸交的方式买年金、寿险等，不用担心出现婚姻风险后保单被分走。

而如果婚前没有把保单的保单全交完，婚后也必许严格用婚内个人财产缴纳保费，才能保证保单现金价值只属于自己。

这就涉及到了婚内个人财产和婚后共同财产隔离的问题。

即使直接从自己的工资卡里扣保费，完全不经丈夫的任何账户，也不是在以婚内个人财产交保费。

因为婚后的工资、奖金，都属于夫妻共同财产。即使是全靠自己一个人努力赚来的钱，在婚姻“财产契约”的制约下，也都属于和另一半的夫妻共同财产。

第十七条 夫妻共有财产：夫妻在婚姻关系存续期间所得的下列财产，归夫妻共同所有：（一）工资、奖金；（二）生产、经营的收益；（三）知识产权的收益；（四）继承或赠与所得的财产，但本法第十八条第三项规定的除外；（五）其他应当归共同所有的财产。夫妻对共同所有的财产，有平等的处理权。——《中华人民共和国婚姻法》

要想将交保费的财产和夫妻共同财产完全隔离，婚前就需要专门开设一个银行账户，并开具相关存款证明。

婚后，交保费的钱从这个婚前账户里扣，而且这个账户绝对不能与婚后的账户混同，尽量不要进行相互转账。

如果保单因没有做好个人财产和夫妻共同财产的隔离，而意外地归为夫妻共同财产，那么在离婚时，便需要对保单的“价值”进行分割。

分割的方式主要有两种，第一种为投保人退保，取回保单现金价值，之后进行分割。

第二种是，不退保，投保人对另一方进行相应金额的补偿。

但离婚时，通常应尽量避免以退保的方式分割保单。首先，保单中途退保的损失有时很大。此外，退保后，由于年龄比之前投保时增长，通常很难获得和当时购买保险时同样优惠的价格。

若不退保，在财产分割上，保单所有人就会吃点亏。

结语

无论志玲姐姐的千万保单，在婚前有没有交完保费，只要受益人写的是自己，获得的赔偿金都是志玲姐姐的婚内个人财产。

而如果保单一直都没出险，保单是否属于夫妻共同财产则需要视保费缴纳情况而定。

我们社会习俗中所认为的自己赚的钱，往往并非婚内个人财产。

如果做不好婚内个人财产的隔离，以夫妻共同财产缴纳保费，另一半在离婚时对保单依然享有一定的权益。

笔者个人认为，婚姻的本质，并不是爱情盟誓，而是财产契约。

无论多么深爱，请依然认清婚姻财产契约的本质，做好财产规划，这才能更好地保护自己。