文|锦鲤说保

2020年至今，保险界最火爆的产品莫过于“惠民保”。

几十块的价格，几百万的保额，几乎没啥限制的投保门槛，甚至还有政府站台，试问，这谁看了不心动呢？

尤其对于因自身状况无法购买商业保险的朋友们来说，“惠民保”简直是一道曙光。

截至目前，全国已有70多个城市上线了惠民保，基本只允许当地医保参保人员投保，保障也大差不差。

那么它们的保障怎么样？

买了惠民保还需要百万医疗险吗？

惠民保到底适合谁去买？

本文，锦鲤保就带大家解决这些问题。

“惠民保”的保障怎么样？

这里，锦鲤保整理询问最多的56个城市的65款“惠民保”产品（点击大图可详细查看）：

（全国+广州、深圳、佛山、珠海、惠州、潮州、云浮、湛江、茂名、河源市、揭阳、东莞）

（盐城、宿迁、南通、成都、德阳、自贡、福建市、福州、厦门、贵阳、遵义）

（湖南省、株洲、邵阳、长沙、安徽省、芜湖、合肥、亳州、阜阳、蚌埠、北京、宁夏、海南）

（杭州、宁波、温州、盐城、嘉兴、台州、南京、苏州、泰州、连云港）

（山东淄博市、烟台市、济南市、辽宁沈阳、大连、山西省、黑龙江、重庆市）

可以看到，其实大多产品的保障其实就两点——

1.住院医疗：

用于报销住院费用，大多仅限社保范围内；

2.特定药品费：

通常是一些医保目录外的抗癌药、特效药，限制种类报销。

说不上多么全面好用，但基础的住院与药费保障是给到了。

但就是这么点基础的保障，“惠民保”怎么就火出圈了呢？

原因有二。

①价格非常便宜

最低18元，最高215元，大多数惠民保只要59-79元，99%的人都可以以极低的价格，拿到惠民保的入场券。

而这几十元，基本就能换来200-300万的保额，哪怕报销有免赔额与报销比例的限制，但聊胜于无。

②健康告知宽松，适用人群广泛

这也是我赞叹“惠民保”的原因之一，它的投保基本没有限制。

要知道，大部分健康险都对被保人的健康状况、年龄和职业有着严格的限制。

但在惠民保这儿，不管你是0岁还是80岁，是家庭主妇还是从事高危职业，只要你有一份当地的医保，就有资格入场。

更绝的是，它像医保一样，允许带病参保。

不过需要注意一点，大多数惠民保规定：

有几种特定既往症，后续因为它们出险的话，不予赔付。

相比于常规的商业健康险，市面上这几十款“惠民保”对弱势群体的包容性更大，并且有政府站台，更具天然的信任感。

“惠民保”的爆火，当之无愧。

买了惠民保还需要百万医疗险吗？

买了惠民保还需要买百万医疗险吗？这是锦鲤君收到最多的咨询问题之一。

这么说吧，要不要买百万医疗险，我们还是得看惠民保的实力对不对？

以杭州最近新出的“民惠保”为例：

保障1：社保内的住院医疗费

社保内的医疗费，在医保报销后，扣除2万元的免赔额，报销比例80%，最高报销100万。

保障2：医院外特定药品费:

与保障1共享2万免赔额，可报销20种特效药费用，报销比例80%，最高报销100万。

尤其每年的保费仅需49元，少聚个餐就可以给一家三口都配上民惠保，真的做到了“惠民”。

但我们也要看到它的局限性。

1.首先，它的保障范围比较狭窄，只报销社保内的医疗费。

我们住院时花的钱可以分为两部分。

一是社保内的花费，可以用医保和大病保险报销，个人不需要承担太多费用；

二是社保外的花费，这就是个人需要支付的大头费用了。

《我不是药神》大家一定都看过，多少家庭因病破产、因药致穷，那些砸锅卖铁都填不上的药费窟窿，都属于社保外需要个人支付的费用。

目前，我国注册在案的162352种药品，只有2709种可以通过医保报销，而但72%的惠民保，都只报销社保内的医疗费。

你可能会问，惠民保不是还有院外特药保障吗？

说得对，但它的保障可能并没有你预期中那么好。

还是以杭州民惠保为例。

前面说到，它可以按80%的比例报销20种特效药费用，这20种特效药与其功效如下：

它确实保障了部分癌症靶向药与高价自费药，但数量仍然较少，且高发疾病的覆盖率不够。

而杭州民惠保可报销的这20种特效药，在所有惠民保产品中已经算优秀了。你可以拿你们当地惠民保的特药保障来对比一下。

对比完你会发现，这是所有惠民保的通病。

2.惠民保的理赔门槛很高

惠民保的免赔额一般是2万元，也就是说，住院医疗费在社保报销后，还要扣除2万的免赔额，才能报销。

根据国家医保局发布的《2019统计公报》可知，我国平均住院医疗费为11888元，离2万元相差甚远：

想买惠民保很简单，想理赔，确实有点困难。

3.惠民保稳定性令人担忧

惠民保的本质就是医疗险，那么买医疗险，我们最需要关注的问题是什么？

没错，续保问题！

惠民保基本没有什么健康告知，投保门槛也低，所以出险理赔过并不影响续保。

但问题在于，产品停售了怎么办？

惠民保的逆选择风险很严重，参保的大多是出险概率比较高的人。

比如七八十岁的老人、有既往症的人、从事高危职业的人。

与此同时，惠民保的参保率并不理想，参保率不足10%。

而据南开大学经济与医保研究中心主任朱铭指出，“一般认为参保覆盖率在70%-80%，才能有效分散风险”。

这就会带来一个很现实的问题：惠民保不赚钱。

比如市面上第一款惠民保——深圳重特大疾病补充保险，自2015年面世以来，一直处于亏损状态，赔付率曾高达136%。

这不赚钱的生意，保险公司又能做多久呢？

基于以上几点，我们不得不承认，惠民保仍无法替代百万医疗险。

如果你的身体健康状况能过产品的健康告知，投保百万医疗险仍是上上选。

惠民保到底适合谁去买？

其实看下来也不难发现，惠民保更适合无法正常购买商业保险的朋友。

比如七八十岁的老人、有既往症的朋友、从事高危职业的人，惠民保可以带来最基础的保障。

至少几十块买个兜底不吃亏。

但如果你还能投保百万医疗险，惠民保就不是你的良配。

目前的百万医疗险都经过几代升级，保障很全不说，续保条件也更加友好，尤其最近火爆的20年保证续保类百万医疗险。

比如人保健康的好医保长期医疗20年版，优势非常明显：

1.保证续保期20年

这一点写入了产品合同里，即使被保险人身体素质下降，甚至出现了理赔情况，也不影响20年保证续保。

如果身体硬朗的60岁老人，通过了好医保20年版健康告知，可以一直续保到80岁，20年中无需健康审核。

80岁若产品未停售，老人再次通过了好医保20年版的健康告知，就能续保到100岁。

2.保障全面

一般住院医疗、重疾住院医疗、质子重离子治疗共享400万保额。

不论是生病住院还是意外伤害住院，扣除免赔额后，100%报销住院医药费用。

质子重离子医疗也是扣除免赔额，100%报销。

此外还支持住院门急诊费用、外购药费用等报销，如果罹患产品合同约定的100种重大疾病，保险公司会一次性给付1万元的重大疾病津贴，属于额外的关爱保障。

这边再为大家列举一些其他表现不俗的产品：

 

写在最后

惠民保虽好，但适不适合自己，大家还是要好好考量。

惠民保本就是福利性质的保险，它的出发点很好，哪怕报销的钱少一点，保障差一点，但其“惠民”的本质不变。

将它作为兜底的保障没有问题，但将所有抵御风险的希望都寄托在惠民保身上，还是不太实际的。

物是死的，如何灵活运用，将它发挥出最大的价值，决定权在我们手里。