文｜上海汽车报

特斯拉CEO马斯克一直叫嚷着L4可实现，苹果造车也奔着无人驾驶而去。但全球有没有直接覆盖无人驾驶汽车的单一险种？

怎么办？

上海，智能/无人驾驶重卡碰到了这个难题。但上汽保险销售巧妙出招，设计出一套保险解决方案，并得到了保险机构和智能/无人驾驶重卡相关方的认可。这个国内自动驾驶商用车领域的首批保险产品，未来将打开无人驾驶轿车的“保险”之门。

无人驾驶险：全球没有……

不少电影大片里曾经出现过无人驾驶汽车。比如，1993年上映的《超级战警》中，几乎所有的汽车都是自动驾驶汽车，它们可以接听语音指令后自动行动。但是，时至今日，无人驾驶汽车仍然只是在示范园区等相对封闭的场所内运行。影响无人驾驶汽车商业化的，除了法律法规，还有成本。

多数人即使买得起一辆无人驾驶汽车，也养不起。一旦出现意外事故，无人驾驶汽车的维修费将会很高昂。想买保险？保险公司担心风险，不愿意为无人驾驶汽车护航。“全球保险业均没有直接可以覆盖无人驾驶所有风险的险种。”上汽保险销售SAIC事业部、负责洋山深水港项目的产品市场经理翟海杰告诉《上海汽车报》记者。

2020年下半年，上汽5G智能重卡车队就碰到这样的难题。在智能重卡还没有实现大规模商业化之前，全球都采取了后装或改造加装智能设备的模式，改造的成本远高于传统重卡。上汽5G智能重卡单车成本约120万元。其中，约30万元的原车产自上汽红岩重庆工厂；自动驾驶设备和技术后装成本约90万元/套，相当于原车价格的3倍。30万元的原车可以买传统车险，但是后装的自动驾驶设备和技术，却并不在传统车险的覆盖范围内。而这恰好是无人驾驶状况下最容易碰损的零部件。据了解，一个看上去很小的无人驾驶设备若撞坏了，常常会造成数万元，甚至数十万元的损失。

这些设备却是无人驾驶所必需的。据了解，为了实现港区特定场景下的L4级自动驾驶、厘米级定位、精确停车与自动化港机设备的交互，以及东海大桥队列行驶等功能，上汽5G智能重卡需要打通从电控底盘、发动机到智能驾驶系统的完整控制闭环。为此，上汽商用车技术中心将自动驾驶设备和技术武装到牙齿，包括激光雷达、机器视觉、人工智能、北斗导航、5G-V2X车联通讯等先进技术。正是因为这些自动驾驶设备和技术的加持，上汽5G智能重卡车队才能变成“行驶的机器人”：每天的无人驾驶行驶里程大约为300公里，从上海深水港物流园出发，驶过气势恢宏的东海大桥，并精准停在了洋山港码头的货物卸装位置，完成转运作业；智能重卡车队管理系统接到码头方面的作业指令后，将指令传达给距离最近的智能重卡，该智能重卡就会以自动驾驶状态行驶到指定位置，并发送指令至港区的“龙门吊”，从而完成收箱作业。

继续发展无人驾驶，降低意外碰撞产生的维护成本，真的没法两全吗？

无人驾驶险：原来可以这样买

2020年下半年，智能重卡相关方找到了上汽保险销售。上汽保险销售迅速组建了项目组立项，终于找到了无人驾驶保险的出路。

翟海杰指出，智能驾驶/无人驾驶车最主要的风险是什么？将风险按照场景分解，推出组合险种，就能尽可能排除风险点。

以上汽5G智能重卡保险为例，最担心的出险点主要有以下四个。

一、车辆本身的损失，即不含无人/智能驾驶设备的车辆一旦出现事故时的赔付。买传统车险，就可以妥妥地降低风险。

二、无人/智能驾驶设备被撞产生的损失，可以买财产险。

三、无人/智能驾驶时，车上货物因意外产生的损毁。担心这一损失，可以买货物损失险，但通常由物流公司买单。

四、第三者（人或物） 损失：如果有司机驾驶，在第三者责任险赔付范围内；而在无人驾驶状况下，应归为产品责任险范畴；即前者可以在事前购买第三者责任险，后者可以在事前购买产品责任险。

看到上汽保险销售设计的集车险、财产险、产品责任险于一体的组合保险产品后，智能重卡相关方很开心，迅速为上汽5G智能重卡投保。这也是国内自动驾驶商用车领域的首批保险产品。目前，已经有15辆上汽5G智能重卡成为这一保险方案的受益者，去年9月至今，已经发生了三次理赔。上汽商用车技术中心认为，这一保险方案有效控制了风险，很值得购买。

未来，或许会有更多的无人驾驶商用车购买这一保险方案。“我们的价值，就是通过专业化的保险设计，帮助整车厂降本降费、进入新市场，为整车厂的创新工作提供风险保障。”翟海杰开心地告诉《上海汽车报》记者。这只是上汽保险销售创新的一个小故事。有着创新、专业服务意识的上汽保险销售与其下属金融科技公司，正成为中国最大的车险出单平台。

2020年，上汽保险销售的平台出单量同比增幅超过两位数，出单量超过500万单。上汽保险销售总经理金麒指出，“在不远的将来，我们将迎来1000万单，甚至更高的里程碑，立志成为全球最大的车险出单平台。”