2021年8月5日，由上海报业集团 | 界面新闻主办，复旦大学管理学院作为独家学术支持的2021第四届【界面新消费盛典】在上海静安瑞吉酒店顺利举行。网商银行场景金融部总经理张成柱以《新消费趋势下的商家金融服务升级》为题，发表了主旨演讲。
他认为，中国不缺少金融机构，但缺少的是为80%从来没有享受过金融的人服务的金融机构。网商银行起步于电商，不止于电商。过去，电商卖家贷款难，现在网商银行可以将普惠金融服务惠及小微经营者。人货场变革需要金融助力，解决电商场景中的问题，帮助商家成长。
以下为张成柱在2021第四届【界面新消费论坛】演讲实录：
各位朋友，大家上午好！我来自网商银行场景金融部总经理张成柱，非常感谢界面新闻的邀请，参加这次大会分享。不过非常抱歉，因为疫情，我不能来到大会现场，只能通过视频的方式展开分享。
今天分享的主题是“新消费趋势下的商家金融服务升级”，新消费零售市场也是阿里巴巴的主要市场，因此，我今天的分享，主要围绕网商银行服务阿里巴巴电商场景和电商商家展开。
首先，我先介绍一下，我们是谁——网商银行前身是阿里巴巴金融，阿里巴巴金融成立于2009年，2010年申请到小贷公司牌照，主要服务1688国内批发市场，以及淘宝和淘宝商城的商家。后来得到国家支持，2015年成立网商银行，成为银监会首批设立的民营银行之一。网商银行其实非常有特色，是一家核心架构在云上的银行，没有线下网点，我们希望每个用户的手机都是一个便捷的银行网点，商家通过支付宝或网商银行APP即可享受贷款、理财和账户服务。
网商银行的定位也很有特色，中国不缺金融机构，但是缺少一家为80%从没享受过金融服务的人提供服务的机构。网商银行一直践行普惠金融的使命，这里为大家分享我们首贷户的数据——首贷户是指第一次在金融机构拿到经营性贷款的客户，2020年网商银行新增客户中，首贷户比例超过80%，这表明网商银行始终是作为金融体系的补充者的一个定位。
网商银行从服务电商开始，但不止步于电商。2015年我们一直在服务电商群体；2017年开始服务线下小店群体；2018年开始与各地县域政府签订普惠金融协议，为各个县域及以下的经营性农户等提供服务；2019年为货车司机群体提供服务；2020年为整个经销商和加盟商提供便捷和轻型的供应链金融服务。从2015年到现在，网商银行累计为超4000万的小微经营者提供过信贷服务，在电商场景内，每三个卖家就有一个享受过网商银行的服务。
十年前，商家们开始在淘宝开始电商创业之路，很多店主在开店过程中资金困难，但当时的银行贷款申请非常难，职业填写、没有抵押物、流程困难等问题层出不穷。基于以往的困难，我们为推出310贷款模式，即在网商银行申请贷款时，3分钟填写资料，1秒放款，0人工干预。现在，310也逐渐变成金融行业的同伴们参考的标准。
过去十年，中国消费品市场发展迅猛，阿里巴巴电商生态发展也非常迅猛，最初有出口和国内批发市场，例如阿里巴巴1688，淘宝、天猫等国内零售品市场，其后又有速卖通、Lazada等跨境小额批发零售市场，以及天猫国际、考拉等进口市场，还有天猫超市、淘鲜达、大润发、盒马等快速消品近场市场也发展起来。电商生态发展非常迅猛，网商银行也是跟着市场繁荣一步步走来，在人、货、场三个方面做了很多创新和精细化运营。
最近两年电商场景金融需求也发生了很大变化，变得更丰富了。
其一，从“人”开始介绍，整个淘宝都在做内容话运营，直播非常热门，很多消费者看淘宝直播购物；商家在下沉市场的争夺上有越来越激烈，营销方式也越来越重要，比如商家开始用储值等方式做会员营销，培养老用户的忠诚度。
其二，“场”的方面，天猫正在不断做新品牌的扶持计划，淘宝也推出了商家成长体系，其中都包含金融权益，即满足一定成长任务之后可以享受对应的金融权益，另外，平台也在孵化新的业态，比如闲鱼、阿里拍卖、天猫好房等，市场细分领域越来越丰富。在这个过程中，网商银行也会为二手商家以及大额线上支付提供各类综合金融服务。
其三在“货”的方面竞争会更加激烈，比如柔性制造的犀牛，以及这两年在跨境领域特别火的海外仓和优选仓，还有去年发展势头很猛的淘宝特价版，前不久公布的阿里财报显示，淘特的年活用户达到了1.9亿，它主要打的特色其实就是厂货直供，网商银行就会对这些直供的供应商提供供应链金融的服务。
以上是基于平台视角，从商家的视角来看，网商银行伴随场景商家成长，从他开店到经营的整个链路当中，都能够提供对应的金融服务，致力于成为电商场景的助力者和好伙伴。
一个商家从开店到经营一般会在备货、物流仓储、广告投放、支付结算、订单回款和数据工具等6个环节有金融需求。在备货阶段，商家可以通过通过信用贷款和采购贷进行备货，有货之后，菜鸟仓库或菜鸟合作的仓库可以提供存货融资和预付融资产品；投放广告又可以使用我们的营销充值宝产品，货卖出去后，网商银行账户的大额支付和转账代发都是免费的；有了订单需要回款时，可以使用提前收款缩短账期；最后有数据工具，可以用来了解账目和经营数据。
从大促视角来看，电商每年都有两新两促活动，“双十一”有预售，需要提前预收，用户确认收货后商家再拿到货款，用网商银行提前收款服务，商家发货之后就可以享受零账期，不需要等买家确认收货，就能收到全款，货款由网商银行垫付。疫情期间，我们和淘宝一起给阿里巴巴商家提供了免费零账期服务，前不久的汛情，也给河南商家提供了免费零账期服务，保障商家在特殊情况下资金链不断裂。
大促期间的预售对消费者非常好，有好的商品可以提前锁定，最后不至于买不到货。但是商家把很多钱压在货款上，资金压力比较大，预售开始后，商家面临两个挑战：第一个，预售卖得太好了，货不够，需要补货，同时时间紧张需要高效、短期的资金周转；第二个，可能预售没有那么好，需要马上投放广告引流，这也需要钱。此时，我们升级推出负账期“预售即回款”的概念，只要买家付了预售订金，商家就可以获得由网商银行垫付的全部货款，在大促过程中实现短期、高效的资金流转。
最后，我再举几个简单的例子，阐述网商银行对消费的影响。第一个，湖南常德米粉霸蛮，它本来是一家线下餐饮公司，2019年底刚刚扩大了门店经营，但是新冠肺炎疫情突如其来，它们线下没有人流，也没有收入。生死存亡之际，CEO张天一非常果断发力线上，在天猫店卖半成品，非常受消费者欢迎，卖出了八万个包裹。不过，疫情期间虽然可以发货，但运输过程变慢了，对于商家而言，就面临着库存卖出去但钱收不回来的情况。那时，我们提供的零账期服务，让商家账户提前收钱。短短28天，霸蛮累计提取660万资金，有钱了，马上生产，再发货，顺利在28天内完成了艰难自救。
第二个，电商创业的采禾庄，2018年，老板李锦为父老乡亲卖当地特产的绿植创立了采禾庄，现在两家店的两个类目分别做到TOP级。李锦说，“网商银行就像老朋友一样，需要钱马上拿到钱，不用走很多流程，在天猫后台可以直接看到额度，点点鼠标钱就能马上到账。
第三个，四川康定张大姐，淘宝上卖的牛肉干，交易从10万做到每年50万，对于她而言，资金能不能快速回笼很重要。随着张大姐持续经营，网商银行给她的额度逐年增加，5年期间，张大姐从网商银行贷款3954笔，无论是3块还是5万块，只要需要，网商银行随时都在，这也是基于我们“无微不至”的理念。
今天我的分享就到这里，最后一句话送给所有的商家朋友，网商银行希望伴随每个电商商家的成长，我们相信这些电商商家是有信用的，也认为这些信用可以创造更大的财富。
谢谢大家！
往届回顾，请进入：
评选参与垂询，欢迎联系论坛组委会：
会务组：
顾女士 18601704491，gurenyi@jiemian.com
刘女士 13636308619，liuxiaohui@jiemian.com
媒体组：
程女士 13636511963，chengxinyuan@jiemian.com
评论