文|全球财说 宋涵

继特斯拉（NYSE：TSLA）等之后，又一新能源整车厂欲分享新能源车险的蛋糕了。

作为本土新能源造车新势力头部企业，在新能源专属车险开启之际，蔚来汽车（NYSE：NIO，简称：蔚来）1月下旬宣布踏入保险领域，成立保险经纪公司。

作为国内首家设立保险经纪公司的新能源车企，蔚来目前仅通过了工商注册，还需获得相关监管部门审批，才能取得保险经营牌照开展运营。

新能源车险市场作为一片蓝海，吸引了不少新能源汽车相关企业纷纷入局。行业人士表示，车企想要分一杯羹的同时也要看到挑战。毕竟经营车企和保险是两个领域。

蔚来入局，打造商业闭环

根据企查查显示，2022年1月19日，蔚来保险经纪有限公司成立，注册资本5000万元，查看股东信息显示，公司由蔚来控股有限公司全资持有，注册地选在了蔚来汽车大本营合肥。

法人代表曲玉同时任职公司执行董事和总经理职务，值得一提的是，曲玉在蔚来汽车还担任财务副总裁职务，直属蔚来汽车董事长李斌领导。

蔚来保险经纪公司经营范围涵盖保险经纪业务；保险代理业务；保险兼业代理业务。在保险公司授权范围内开展专属保险代理业务；保险公估业务。

不过，公司目前只是通过了工商注册，要想从事保险业务取得保险经营牌照还要得到银保监会的审核批准。

市场上对于蔚来进军保险行业早有预期，此前蔚来就以附加服务的方式对客户进行汽车后市场服务，从而初步涉猎保险领域。

其具体是为车主提供服务无忧和保险无忧的服务包，其中涵盖保险、保养等服务，这算是蔚来试水保险行业的第一步。

大背景是，适逢2021年底首批新能源专属车险来临。

2021年12月14日，中国保险行业协会正式发布《新能源汽车商业保险专属条款（试行）》（简称：《条款》），同一天，中国精算师协会发布了《新能源汽车商业保险基准纯风险保费表（试行）》，至此新能源车正式步入专属车险时代。

不过随之而来的是，不少新能源车主爆料车险保费大幅增长，乘用车市场信息联席会秘书长崔东树曾表示，新能源车保费大涨，成本增加，本来省下的油钱又要去交保险，两相比较下，对于车主来说购买新能源车似乎也并不划算，形成买得起用不起的现象。

同时其表示，基于车企对新能源技术、风险、性能等方面更专业、更了解，鼓励车企建立适配的保险产品。

彼时蔚来发布声明，称正评估设立蔚来汽车专属保险产品的可能性。

尽管早有预期，而蔚来进军保险业的实际行动来得如此之快还是令市场大吃一惊。

行业人士分析称，蔚来汽车成立保险经纪公司更多的是从客户角度出发，毕竟目前新能源车险还不完善，同时后期也能够和传统保险公司开展产品定制合作。

清华大学五道口金融学院中国保险与养老金研究中心研究总监朱俊生表示，新能源车企设立保险经纪公司打造商业生态圈是一方面，同时也想通过或保险积累数据，未来能够参与到智能电动车的某些规则制定。

而市场普遍认为，蔚来此举有意构建商业闭环，增强车企和客户黏性，进一步带动销售，从而增强市场竞争力。

“红海”之下，“蓝海”难题待解

如今车企布局车险的情况比较普遍，覆盖传统车企和新能源车企，此前吉利汽车入股合众财险、广汽集团成立众诚汽车保险、上汽集团成立上海汽车集团保险销售公司等。

同为新势力头部的小鹏汽车，不仅先后与传统保险公司太平洋保险、安盛保险、中国人保和平安产险展开合作。更是在2018年7月直接成立了广州小鹏汽车保险代理有限公司，开展汽车保险代理业务。

而作为新能源汽车行业龙头的特斯拉从2017年起率先抢占先机，加快布局新能源车险赛道。

2017年特斯拉推出汽车保险计划，采取和保险公司合作的方式向客户提供保险服务；2019年宣布在加利福尼亚州推出自己的保险产品；同年收购美国马克尔公司获得一张保险经纪牌照。2020年进军中国市场，在上海设立了特斯拉保险经纪有限公司，经营保险经纪业务。

目前特斯拉还未获得国内保险牌照，而蔚来和特斯拉谁能最快获得保险牌照，最先在国内打开市场，开展保险经纪业务，由此引人关注。

对于车企纷纷布局新能源车险的原因，其实也不难理解。

新能源车销售市场不断扩大，据美国科技网站CleanTechnica的数据显示，2021年全球新能源车型累计销量近650万辆，较去年同期增长108%，特斯拉拔得头筹。中国市场占据全球新能源乘用车市场份额的45%，排名全球第一。

此外，国务院办公厅印发的《新能源汽车产业发展规划（2021-2035）》提出，到2025年新能源汽车新车销量将达到汽车总销量的20%，到2035年纯电动车成为新车主流。

据中国汽车工业协会统计，2021年中国新能源汽车全年销量超过350万辆，市场占有率提升至13.4%。

不过新能源汽车销售价格和车险保费的大幅增长，或许会使得一些潜在消费者“望而却步”。

此前，为了支持新能源汽车的高质量发展，相关部门出台了关于新能源汽车补贴的政策。不过2021年底，财政部等4部委下发《关于2022年新能源汽车推广应用财政补贴政策的通知》。

通知中明确在2022年，新能源汽车补贴标准退坡30%，至2022年底之后上牌的车辆不再给予补贴。

对此，新能源车企迅速作出应对，纷纷调高了部分车型销售价格。

另外，车险成长速度远跟不上新能源车销售节点，此前传统车险难以覆盖新能源汽车，保险公司对新能源车缺乏承保经验。目前新能源车险面临的实际困难是，出险率高、维修贵、赔付高、理赔难、承保易亏损、定价难等等。

2021年12月底，申万宏源报告数据显示，目前新能源车险的赔付率平均接近85%，保险行业面临较大承保亏损压力。

关于新能源车定价难的痛点，特斯拉首席执行官埃隆·马斯克去年曾在社交平台上表示，会在美国得克萨斯州上线UBI（基于使用量而定保费的保险）车险，这一度引发了行业人士对特斯拉或掀起新能源车险定价革命的讨论。

UBI车险是基于客户实际驾驶行为，根据车辆使用时间、里程以及驾驶人的行为习惯等信息定价，其最大特色就是产品定价更贴合车辆本身。

而传统车险费率通常是根据被保车量统一制定的，续保时价格则会结合车辆去年的违章、理赔情况调整。

彼时就有行业人士认为，特斯拉进军保险业和新能源汽车保费收取过高有关。

其实不仅仅是车企进军新能源车险领域，市值超万亿元的电池巨头宁德时代也布局了车险业务。去年，宁德时代持股小康人寿30%股权成为其第二大股东，后又与中国人保财险展开合作，共同开发新能源汽车后市场领域。

有观点认为，新能源车险市场作为一片蓝海，企业入局机遇与挑战并存。

一方面，有利于拓展新业务，增加客户粘性，增强市场竞争力；另一方面，保险牌照审批严，获取难。

不仅如此，车企直销模式要求具备完善的线上系统，投资成本大，周期长。