文｜消金界  

2022年3月15日是第40个“国际消费者权益日”，今年国际消费者权益日的主题是“共促消费公平”。对于金融消费者来说，消费公平不仅关乎自身的合法利益，更关乎整个金融市场的健康发展。

在“3·15”来临之际，消金界对过去一年银保监会的罚单进行了整理、分析，梳理了消费金融领域侵害消费者权益的乱象，旨在以案释法，助力构建和谐金融环境。

01 营销宣传不规范

今年监管部门的主要目的，就是切实加强金融消费者权益保护。就在昨天（3月14日），银保监会消费者权益保护局发布风险提示，提醒消费者远离过度借贷营销陷阱，防范过度借贷风险。

针对金融产品营销宣传中的突出问题，2021年12月31日，人民银行等七部门发布的《金融产品网络营销管理办法（征求意见稿）》，向社会公开征求意见。而银保监会消保局于2022年1月发布的首期风险提示，也是防范“套路”营销。

具体来看，以“优惠”等说辞包装小额信贷、消费分期服务，或是价格公示不透明、不明示贷款或分期服务年化利率等，这些都侵害了消费者知情权和自主选择权，属于监管重点整治的领域。

从监管开出的罚单来看，近日星展银行（中国）一连收下央行上海分行开出的4张罚单，该行因发布引人误解的营销宣传信息等违法行为被罚超200万元，包括该行首席运营官在内的3名相关负责人同时领罚。

此外，2021年12月，银保监会发布了对于华夏银行侵犯消费者权益的通报。《通报》指出，该行存在互联网贷款利率宣传不规范、违规向个人客户收取费用等问题。

《通报》指出，“华夏银行上述违法违规行为，严重侵害消费者知情权、财产安全权、自主选择权、公平交易权、信息安全权等基本权利，我局已要求其整改。”

02 信贷资金违规入楼市

随着房地产调控不断升级，2021年以来，多地监管部门严查信贷资金违规流入楼市。消金界发现，从处罚事由来看，监管部门开出的罚单，多与“涉房”有关。

据银保监会网站等不完全统计，2021年平安银行收到31张罚单，合计被罚金额超过2000万元。其中，2021年7月，平安银行北京分行因采取不正当手段发放贷款、个人贷款资金违规流入房地产领域、个人贷款业务内控管理存在多项缺陷等，被责令改正，给予罚没款合计777.22万元。

此外，中国银保监会2021年10月披露的信息显示，平安银行某地方分行因未采取有效措施核实贷款资金用途、员工行为管理不到位被罚款100万元人民币，相关责任人遭遭警告并被罚款。

此前银保监会网站发布消息，因贷前调查不尽职，贷款资金被挪用，杭州银行深圳分行被罚款300万元。而此前该行由于个人贷款管理不审慎、信贷资金挪用于购房等多次被罚。

消金界统计发现，包括农业银行、工商银行、邮储银行等在内的国有大行，以及包括长沙银行、吉林银行等在内的城商行，也都由于贷款资金违规流入楼市被罚。

03 违法收集、泄露用户信息

随着信息技术和大数据发展，用户“个人隐私”越来越多地暴露在互联网。因此，在历年的央视315晚会中，信息管理和泄露都成为曝光的重灾区。

比如，近日中国银保监会官网发布的行政处罚信息显示，中信银行被处罚金450元，处罚事由主要与该行对客户信息安全管理不善有关。

根据处罚信息，其违法违规事实分别为，客户信息收集环节管理不规范；客户数据访问控制管理不符合业务“必须知道”和“最小授权”原则；查询客户账户明细事由不真实；未经客户本人授权查询并向第三方提供其个人银行账户交易信息。

此前农业银行因数据安全管理较粗放、存在数据泄露风险、网络信息系统存在较多漏洞、互联网门户网站泄露敏感信息，被银保监会处以罚款420万元，曾创下2021年1月罚款金额最大的罚单。

需要指出的是，今年是《征信业务管理办法》实施的元年。消金界统计发现，邮储银行、华夏银行、交通银行、兴业银行等，都因违反信用信息采集、提供、查询及相关管理规定，从而收到监管罚单，其中不乏百万级、千万级的巨额罚单。

04 违规收取服务费

收费管理问题也是监管着力点。透过监管罚单我们看出，在信贷、助贷、增信等环节，金融机构不合理收费、加重用户实际融资负担的乱象依然存在。

比如，2021年7月，上海银保监局网站显示，上海银行因存六项违法违规事实被上海银保监局责令改正，并被处罚款460万元。消金界发现，该行存在的违法违规事实中包括“在助贷环节对第三方机构收费管理严重违反审慎经营规则。”

2021年9月，中国银保监会宜春监管分局发布罚单显示，因签订虚假服务协议收取服务费等行为，江西银行遭监管罚款100万元。

此外，由于机构存在收取质价不符的服务费用的违规行为，2021年12月，河南银保监局三门峡分局对中国工商银行股份有限公司三门峡分行予以罚款，并给予相关负责人警告。

透过监管开出的大额罚单可以看出，消费金融领域内的违规行为集中在营销宣传、资金流向、产品定价、信息收集等方方面面。

可以预见的是，未来监管将持续加大行政处罚力度，从严打击重点领域违法违规行为。对于银行、消费金融机构来说，在合法、合规的前提下发展，有利于打造健康有序的金融环境，更有利于激发金融活力、促进消费公平。