文|IT时报 范昕茹

编辑|郝俊慧 挨踢妹

每年3·15，《IT时报》都会关注互联网消费领域中，随着新应用和新服务出现的侵犯消费者权利的案例，今年，我们将目光投向两个群体：老人和年轻“沪漂”。某种程度上，他们都是“新人”，一个刚刚踏入互联网，另一个正要走入社会。也正因此，他们成为即将踏入的那个新领域里的弱势群体，稍不留意，便掉入“陷阱”。

《IT时报》希望，通过我们的报道，揭露某些商家的“小心思”，挡住它们伸向这些群体钱袋里的“手”，让每个人在新世界里能被温柔以待。

中国的老年网民正在急速增加。数据显示，截至2021年12月，我国60岁及以上老年网民规模达1.19亿，而在一年前，这个数字只有6200万。

一年翻一倍的数字背后，得益于互联网应用适老化行动持续推进，随着老年群体上网活力的进一步激发，我们的爷爷奶奶、爸爸妈妈们正加速融入数字社会。

然而，这个庞大的群体，被一些别有用心的“商家”盯上了。近日，IT时报在黑猫平台上看到，不少消费者投诉，家里老人莫名其妙地投保了所谓的“一元保”，投诉对象涉及萤火健康保、悟空保、轻松保严选、元保等互联网保险产品，投诉内容都是被持续性扣费数百到数千元不等，而当子女们希望帮老人退保时，整个流程却复杂而又繁琐。

互联网保险，原本是为了人们可以更便捷地抵御风险，如今，却在老年人市场“变味”了。

01 谁在扣取老人生活费？

今年3月，家住四川南充的乔阿姨在查看银行卡账单时发现，卡里的生活费莫名其妙变少了。“银行卡里是儿子每个月给的生活费，平时就用来买买东西”，乔阿姨很疑惑，“怎么突然会少了钱？”

等到儿子下班后，乔阿姨立马让儿子帮忙看看怎么回事。不看不知道，一看吓一跳。乔阿姨的支付宝账单显示，从2021年7月开始，每月都有扣费，扣款已经连续了9个月。除了第一个月扣费1元，其余月份每月扣款112.5元，共计扣款901元。账单显示，乔阿姨购买的是由人保承保的百万医疗险，购买的保险公司则显示为萤火健康保。

在儿子的帮助下，乔阿姨打电话给萤火保的客服询问退保事宜。让乔阿姨惊讶的是，投保人和被保人的姓名和身份证号码都不是自己，而是一位“孙先生”。

孙先生是乔阿姨的老公。经过一番反复讨论确认之后，孙先生才想起来，好像是某次看短视频、刷新闻的时候，偶然看到“一元保”的广告，随手就点了，具体怎么买的已记不清，之前似乎收到过扣款短信。“但我想着反正我也没输银行卡信息，卡里也没钱，就没在意。”孙先生说。可没想到，钱从乔阿姨的支付宝里扣走了。对于这个扣费流程是如何形成的，两位老人都毫无印象，自然也无法对IT时报清晰讲明。

像孙先生和乔阿姨这样稀里糊涂在网上购买“一元保”的大有人在。

《IT时报》在黑猫平台上输入“互联网保险”“一元保”等字样，平台跳出上千条投诉，这类产品号称是“零元保”或者“一元保”，但实际上是“首月一元”，扣费周期一般为12个月。投诉人大多都和孙先生一样，对自己正在被持续扣费买保险一事毫无察觉。其中，又以老年人居多。

图源：新浪黑猫

“这些所谓的零元保，一元购，只是首期扣费零元或者一元，实则是将首期保费摊至其他月份中，后续保费发生变动时，消费者并不知情，这样首先就侵犯了消费者的知情权。其次，0元购，1元购，涉及到保费支付方式，属于保险条款中的一条，此种收费方式如果未经过批准或者备案，也属于违法。”上海辉岩律师事务所合伙人贡秋霞律师分析说。

02 投保告知一闪而过，不给你“犹豫”的时间

IT时报在采访调查中发现，为了给自家明星产品引流，不少保险公司会在抖音、快手等短视频平台推出价格低廉的保险产品。这类产品宣传上显示保费大多每月只有几块钱，最低一个月一块钱的也有，不仅价格低廉，这些互联网保险产品的购买流程也十分简单。

家住江苏常州的朱阿姨告诉IT时报，今年1月，为了方便查看水电费账单，她去银行开通了手机短信通知服务，这才发现，手机上有一笔99.5元的扣款十分奇怪。在儿子的帮助下，朱阿姨才查清楚，是自己在网上买的“一元保”。

“它没要我的身份证复印件，我就没当回事。”朱阿姨有过线下购买保险的经历，在她的印象中，需要提供身份证复印件，保单才能生效。但在网上购买一元保产品的时候，她只输入了投保人的姓名、身份证号和手机号码。正是这样简便的操作流程，让她降低了戒心。

“购买互联网保险产品和线下保险产品最大的不同在于，线下保险产品往往会配备一名保险经纪人或者保险代理人。”贡秋霞解释，因为保险条款相对专业复杂，一般投保人根本读不懂，这就需要保险经纪人帮忙。但在互联网保险投保过程中，消费者只能自行阅读条款。她说：“但这并不意味着通过互联网购买保险，保险公司可以免除提示说明义务。”

《中华人民共和国保险法》第十七条规定，“订立保险合同时，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上做出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。”

但在实际操作过程中，IT时报发现，一些在短视频平台上投放广告的互联网保险产品，虽然过程中出现了“您已经进入投保流程”的提示，但提示时间短，而且保险相关的各种合同条例并未单独列出，仅以小字的方式出现在“立即投保”上方，需要消费者主动点击才能看到。投保过程中，只需输入投保人的姓名、身份证号码和手机号，付款成功后，就能顺利投保。在贡秋霞看来，这种直接购买的方式也有问题，对于其中“对保险合同中免除或者减轻保险人责任的条款”，保险公司并未履行相应的提示说明义务。

图源：新浪黑猫

03 自主投保1分钟，退保还得靠儿子

针对“一元保”产品中的各种乱象，监管并非没出手。

2021年8月24日，北京银保监局发布通知，全面叫停保险公司、保险专业中介机构在京发布存在过度营销、诱导消费问题的营销宣传广告，包括但不限于“首月1元”等内容。2021年10月，中国银行保险监督管理委员会发布了《关于防范保险诱导销售的风险提示》，直指“首月0元”“零首付”“免费保障”“抽奖获取”等营销引流模式存在诱导营销、信息披露不当等问题，并提醒消费者要清晰地认识到“免费”是诱导，极有可能暗藏陷阱和风险。

但对于已经购买了“一元保”的消费者来说，开通容易，维权难。

今年1月，发现扣款后，朱阿姨尝试联系萤火保客服，要求保险公司停止续保扣款。但客服却表示，无法通过客服电话退保，需要朱阿姨下载软件，根据客服给出的方法退保。

“我们老年人，什么都不懂，怎么知道要怎么弄啊。”打完电话后，朱阿姨觉得自己的诉求已经表达得很清楚了，下个月保险公司应该会停止扣款。没想到，今年2月，保险公司再次扣款。不得已，朱阿姨只好让儿子帮忙退保。

购买时，这类互联网保险流程设计都十分简单，但消费者想退保，则需要下载专门的App或者通过微信小程序、上传身份证件、重新注册，才能完成退保流程。这一系列操作对于老年人来说，十分困难，基本上需要家人帮忙操作才行。

网友小龙刚刚帮家人办完退保手续。

家里的老人根本不记得自己在哪里买的保险，购买链接也找不到，小龙知道的只有支付宝的扣款记录和保险的名字。

小龙曾尝试通过支付宝平台寻找退保通道，无果。之后，他在网上找到了保险产品的相关客服电话，客服告诉他，需要到官方小程序中，才能进行退保。最后，小龙只退了很少一部分保费。

“购买时，点免费医疗，付款一元，不用上传身份证照片就买成功了。”小龙质疑，“退订却特别麻烦，这不是坑人吗？”更让小龙感到不安的是，退保时上传的身份证照片，会不会被保险公司乱用？

相比隐私方面的担忧，不少消费者更关心保费。在“不知情”的情况下被扣费，保费是否能够全额退款？

对此，贡秋霞认为，依据法律规定，承诺生效时合同成立，但是法律另有规定或者当事人另有约定的除外。但合同是否有效，需要另行判断。她认为，如果确实是0元购、1元购，且事先未告知消费者付费方式，涉嫌违反法律规定，可以主张合同无效，要求保险公司全额返还。