记者 | 吕文琦

隐形正畸收费少则两三万、多则四五万；种牙一颗一万起步；根管治疗加上牙冠数千元——“一口牙一套房”让不少消费者对牙科治疗望而却步，也让齿科险悄然兴起。

近日，看一次牙能“省好几千”，“薅羊毛必备”的齿科险在不少保险销售的朋友圈里被反复推介，销售宣称能对接高端私立诊所，专人服务，直接理赔不需垫付等。这份“羊毛”消费者能如愿薅到吗？

购买齿科险能省高额医疗费？

以588元的泰康E齿康为例，保险责任分为四部分：保健治疗，基础治疗，复杂治疗和意外治疗。每一项治疗对应不同的保险金额和赔付比例，其中仅保健治疗和意外治疗是100%赔付，上限分别为5000元和2000元；基础治疗按90%赔付，上限1000元，复杂治疗70%赔付，上限2000元。

在实际的使用中，客户需要先选择某一指定医疗品牌，之后只能在该品牌旗下的牙科诊所就诊，不可更换。如果参与了种牙等复杂治疗，总花费为一万元，保险可以抵扣2000元，余下的8000元享受9折，客户承担的总费用为7200元；如果参与洁牙等基础治疗，总花费为900元，实际可理赔费用为90%，即810元，余下90元需要客户自付。

来自东莞的安小姐向界面新闻反映，她在购买了齿科险之后前往指定诊所做根管治疗，原价2000元，诊所可以提供6折也就是1200元。而齿科保险是基于原价进行折扣，安小姐本人需要自费600元，再加上购买齿科险的费用，一共花费1188元，与诊所直接折扣的价格相差不多。

安小姐遇到的诊所折扣问题并非个例，沈阳的方小姐也表示，自己在诊所做根管治疗时，本来诊所优惠后700一颗牙，但因为用齿科险只能按原价收费，结果变成了2600一颗牙，齿科险的省钱功能就变得“不香了”。还有客户表示，指定的私立诊所定位中高端，治疗收费比公立医院高，单纯考虑价格的话并没有靠齿科险省到钱。

齿科险实质相当于团购券

部分消费者没有靠齿科险省下医疗费，保险公司和合作诊所能否靠齿科险赚到钱？

值得注意的是，不同于一般的医疗险，购买没有等候期、不需要申报既往症的齿科险属于纯粹的逆向选择。

所谓的逆选择是指，有些人在自己身体状况不好或是已经发生保险事故的情况下，再去投保相关保险，从而获取保险赔偿金的行为。因此，保险公司的赔偿概率将会超过公司根据大数据法则统计的总体损失发生费率。

购买齿科险的客户一般是已经发现牙齿有问题，有就医打算的人群，这就意味着齿科险大概率会发生赔付。

某互联网平台保险产品经理向界面新闻记者表示，齿科险是一种HMO（健康维护组织）模式的保险产品，属于管理型医疗保险，在美国的雇员福利中比较常见。HMO模式可以平衡商业保险公司控费诉求、医疗机构盈利诉求以及患者优质低价的服务诉求。

对于用户来讲，齿科险划定的诊所范围能协助客户快速匹配当地优质医疗资源，相对省钱，“这好比给你个500元优惠券去买名牌包，你可以选择以优惠价购买，当然你也可以买普通品牌包。齿科险的卖点在于保质保价，省钱但不代表便宜。”

有连锁齿科创始人向界面新闻表示，比起传统项目，齿科险更像一种“团购券”，以一个较低价格锁定诊所治疗项目的折扣，“比如19年泰康联合泰康拜博推出了一款四万多的隐适美矫正险，一般谁会花四万多买消费险呢？实际这个矫正险是以四万多的价格在泰康拜博团购原价五万多的隐适美矫正。”

“成为合作诊所是不会亏的，本身牙齿耗材都很便宜，贵的是医生和流量。齿科险刚好可以借保险公司的力帮诊所导流客户，解决了流量贵的问题。像泰康收购了拜博口腔，再推出齿科险，为旗下诊所赋能。”

除了泰康推出的588元全科齿科险，不少保险公司也推出了专项齿科险，如中信保诚的5888元ABT种植险，太平保险的15000元Nobel种植牙险，以及各保司198元的洁牙计划。

业内人士建议，在购买齿科险前，消费者应当先前往定点诊所了解治疗费用，再计算用了齿科险是否会省钱，比较后再进行购买，避免盲目购买花“冤枉钱”。