文|独角金融  李海霞

两任董事长被判死刑，几次大起大落，作为12家股份行之一的恒丰银行股份有限公司（简称“恒丰银行”），前行之路可谓曲折。

4月13日，恒丰银行昆明分行收到中国人民银行昆明中心支行一张罚单。

罚单内容显示，因未按规定履行客户身份识别义务、未按规定报送大额可疑报告或者可疑交易报告，违反《中国人民银行金融消费者权益保护实施办法》相关规定等，恒丰银行昆明分行遭罚款48.5万元，相关责任人被处3.3万元罚款。

截图来源：中国人民银行昆明支行官网公示

反洗钱一直是监管关注的重点。

据企业预警通数据显示，2021年全年，银保监全系统针对银行业共开出罚单4027张，其中，15张处罚金额超过千万级，共合计罚没金额达18.69亿元，处罚力度远超2020年。

2022年1月，央行、银保监会、证监会联合印发了《金融机构客户尽职调查和客户身份资料及交易记录保存管理办法》，3月1日即开始施行。

2022年1月16日，央行召开的反洗钱工作电视会议上，提出推进《反洗钱法》、《反洗钱工作部际联席会议制度》修订，以完善反洗钱制度，加强工作协调机制。

除此之外，恒丰银行2017年至今已吃下多张罚单。

1、剥离不良资产，注册资本金猛增

自2020年7月16日，渤海银行上市后，恒丰银行和广发银行成为股份行中暂未上市的2家银行。

这家从齐鲁大地走出来的银行，总部设在山东济南，其前身烟台住房储蓄银行成立于1987年，是12家股份银行中成立较早的，时间上仅次于招商银行、中信银行和深发展银行（后被中国平安收购，更名为平安银行）。2003年，经中国人民银行批准，改制为恒丰银行。

2008年至2017年，是恒丰银行的至暗9年。前后两任董事长因违法违规，导致资产质量严重恶化。2013年，前董事长姜喜运因鲸吞股份案被调查，蔡国华继任。4年后历史重演，2017年11月，蔡国华涉嫌严重违纪违法接受调查，陈颖接任。

2018年，恒丰银行不良贷款余额高达1635.61亿元，不良贷款率高达28.44%。

2019年成为恒丰银行的转折年。天眼查显示，2019年10月30日，恒丰银行正式将注册地搬迁到济南，同时注册资本金由16.9亿元增至112.1亿。

2019年年底，恒丰银行非公开发行1000亿股普通股股份，通过市场化价格一次性出让不良资产。最终，中央汇金投资有限责任公司出资600亿元认购新股中的大部分，成为控股股东。

至此，恒丰银行注册资本金由原来的112.1亿元增到1112.09亿元，仅低于中行、农行、工行、建行4大国有银行，居全国第5位。

2、不良贷款率高于商业银行警戒线

据恒丰银行发布的2021年度业绩报告显示，2021年资产规模突破1.2万亿元，实现营业收238.79亿元，净利润63.81亿元，同比增长20.17%。

业绩增长喜人，但对比同时期建立的招商银行、平安银行有较大差距。2021年招商银行净利润1199.22亿元，同比增长23.2%；平安银行净利润363.36亿元，同比增长25.61%。而两家银行业务规模已向国有大行看齐，早已不可同日而语。

刚上市不久的渤海银行，也是最年轻的股份行，2021年末该行总资产1.58万亿元，净利润76.80亿，同比增长2.47%。同样未上市的股份行广发银行截至目前尚未发布2021年度报告，从2020年度报告来看，广发银行2020年总资产3.03万亿，实现净利润138.12亿元。

吸收存款是恒丰银行的主要资金来源。财报显示，2021年恒丰银行吸收存款总额6,698.62亿元，占本集团负债总额的60.92%，较上年末增长0.99个百分点。

不良贷款率被视为银行信贷风险高低的核心指标。自2019年以来，恒丰银行不良贷款率连续三年下降，分别为3.38%，2.67%，2.12%，但仍高于商业银行不良贷款率2%的警戒线。

截图来源：恒丰银行官网年报

银行不良贷款过高，意味着面临较大信用风险，经营缺乏稳定性，也一定程度反映其经营能力不足。

光大银行金融市场部分析师周茂华认为，如果部分银行长期面临不良贷款过高，势必影响到银行的流动性管理、内部人才管理，业务开展等方面。不良贷款处置需要消耗资本金和利润，则直接影响资产端业务扩张。

3、多次被罚，仍旧问题重重

快速奔跑下，业绩增长的B面则出现众多问题，如我们开篇提到的昆明分行反洗钱不力被罚。

反洗钱，一方面有赖于与其规模、组织结构、复杂性相称的信息管理系统，及时、准确、完整采集和记录反洗钱工作所需信息，对洗钱风险进行持续识别、评估、监测和报告；另一方面则依靠检查人员检视，通过采用资料调阅、现场观摩、数据筛查、系统穿行测试等方式，以反洗钱系统为检查主体，辐射至核心业务系统、渠道系统、产品系统等相关系统，对其基础功能进行审查。

2021年恒丰银行年报称，报告期内上线新反洗钱系统，更新全套可疑交易监测模型和客户风险评级指标。

而就在不久前，3月25日，中国银行保险监督管理委员会发布了对恒丰银行的处罚。因其监管标准化数据（EAST）系统数据质量及数据报送存在18项违法违规行为，罚款480万元。

此外，2021年12月14日，中国银保监会云南监管局也对该行发布了一张罚单。因贷款“三查”不尽职，存单质押办理不合规，恒丰银行股份有限公司昆明分行被处罚30万元；相关3位负责人被予以警告、处罚。

截至目前，黑猫投诉中恒丰银行有182条投诉，普遍未回复解决。投诉问题多为恶意催收，信用卡还款、扣缴等。

年报显示，2021年恒丰银行信用卡累计发卡量96.74 万张，较上年末增长 33.72%。增量主要通过线上获客，以联名卡、场景用卡等多种形式发放。

从黑猫投诉内容看，恒丰银行信用卡存在虚假宣传、乱扣费、服务态度差等问题，对于信用卡后续的解释说明和服务有待加强。

虽初见光明，但仍迷雾重重。面对众多问题，恒丰银行如何破局？欢迎留言讨论。