文|消金界

4月21日，上海银行2021年财报出炉，尚诚消金业绩随之披露。至此，共有18家消费金融公司公布2021年业绩。

在过去的2021年，各家消费金融公司交上了一份不错的答卷。纵观头部消费金融的净利润增长，都在50%以上。

“蚂蚁跌倒，消金吃饱”，业内普遍认为，受蚂蚁、京东消费信贷整改影响，消费金融公司被动“开拓”出了巨大的市场空间。这是政策导向下的市场格局调整，符合监管与行业的预期。

从侧面来看，不管是360数科、乐信、信也等金融科技平台取得亮眼财报，还是腾讯的金融科技和企业服务板块营收超越游戏、成为最大营收业务，都凸显了消金机构投放量的显著增长。

比如，招联消金以营收159.33亿元、净利润30.63亿元领跑，连续五年净利润超过10亿元；小米消金和中邮消金都创下了超过200%的净利润增速；尚诚消金净利润暴涨5倍，成为净利润同比增长之冠。

除了公布业绩的18家消费金融公司之外，消金界获悉，包括中信消金在内的多家持牌机构业绩也都不错，但受困于注册资本金不大、信批不畅等原因，在行业的影响力不够，规模也有待扩张。

通过盘点消费金融公司的主营业务发现，消金界发现，之所以在过去一年中取得亮眼成绩，以及未来想要保持持续增长，做好以下三件事至关重要。

01、合作优质场景，挖掘新用户

“去年我们的自营业务翻了四倍。”来自某持牌消金的人士向消金界表示，受益于和线上场景的合作，其自营和助贷业务呈现显著增长。

消金界通过调研发现，在过去的一年中，除了兴业消金和湖北消金，其他大多数消费金融公司，几乎都是通过线上自营或场景获客，从而实现利润的大幅增长。

比如，位列持牌消金前三甲的马上消金，以数字化技术，围绕用户实际需求，实现了线上线下消费场景的覆盖。公开资料显示，马上消金已累计连接消费场景200+，包括电子商城、美食、出行等。

再比如，中银消金2021年实现净利润8.44亿元，同比增长85.49%。在此前公开报道中，中银消金表示，“在过去一年中，公司抢抓疫情后消费复苏的机遇，拓线上、优线下，加大线上小额普惠消费贷款的投放力度。”

除了头部机构，一些开业不久的消费金融公司，也都呈现显著增长。

比如，苏银凯基消金在开业首年即实现盈利。数据显示，截至2021年12月末，苏银凯基消金实现净资产26.17 亿元，营业收入4.05亿元，净利润0.17亿元，资产总额达129.09亿元。

此外，截至2021年末，小米消金实现总资产63.16亿元，净资产15.05亿元；2021年实现净利润368万元，在2021年第四季度扭亏为盈。

对于这些成立不久的消金公司来说，前期往往需要付出大量的业务筹备和技术搭建成本。而只有保持连续三年盈利，才能获得ABS发行资格，进而获得更多资金来源。因此对于他们而言，想要快速打开市场，选择优质渠道的合作至关重要。

02、构建场景生态，盘活存量资产

“今年我们工作的重点就是做好存量激活和打捞留存。”某家头部消金公司的人士表示，随着互联网红利的消退，他们已经把主要精力放在精细化运营方面。

公开数据显示，截至2021年底,招联金融累计发展注册用户超1.5亿人，总资产超过1400亿元；截至2021年10月末，马上消费注册用户也已突破1.4亿。

当跑马圈地的时代悄然过去，消费金融行业也逐步进入存量整治与规范监管的时代。只有通过存量客户数据挖掘，主动识别有价值的存量客户，并进行针对性的营销，才能保证未来的持续增长。

比如，疫情期间，包括兴业在内的消金公司都在积极探索通过存量客户续贷、优化贷款期限管理等方式，科学匹配客户合理融资需求。

再比如，招联、中邮消金等搭建线上分期商城，马上、海尔消金等探索会员制，都是在进行存量用户的挖掘和运营。

未来消费金融的竞争，是存量市场的竞争。消费金融公司深耕细分场景，做好创新产品、提升服务能力，才能在未来行业整体的竞争中占据一席之地。

03、做好股东协同，实现差异经营

盘点去年业绩增长较快的消金公司，大多数做好了一件事，那就是股东协同。尤其是有着银行股东背景的消金公司。

以头部机构招联金融为例，作为招商银行和中国联通联合发起设立的消费金融公司，自成立伊始，就获得了股东方在品牌、渠道、资金、风险管理等方面的大力支持。

而净利润增速超200%的中邮消金，净利润增速达85%的中银消金，以及去年下半年扭亏为盈的阳光消金，之所以在2021年取得迅速增长，很多也是因为依靠母行的渠道和流量来展业。

比如，此前消金界曾报道，邮储银行全面向中邮消金放开了微信银行、手机银行、CRM营销以及短信营销等入口。此外，邮储银行杭州等地方分行和消金也达成全面合作。

消金界发现，中国银行也为中银消金“好客贷”开放了相应入口，消金面向银行存量长尾客群进行针对性的营销。

此外，将以存量身份入场的宁波银行、南京银行，也都将采取实行差异化经营的战略。

此前消金界报道，当下“宁银消金”正储备直销团队，首批约覆盖70个城市，目标区域主要为母行网点未覆盖的地区。而南京银行收购苏宁消金之后，二者也将采取差异化的营销策略，消金围绕银行下沉客群展业。

归结起来，一方面，按照政策要求，银行股东联合持牌机构，加大了对普惠金融的资源倾斜；另一方面，从经营角度看，持牌机构与股东协同，不是单纯要资源，而是实现差异化互补，从而将整体服务延伸至更多地区。这样一来，银行股东与持牌机构不仅可以完成政策目标，行业更是在政策下顺势培育出更多龙头企业，打破垄断下的市场也会更加健康长久。