文 | 独角金融 李海霞

编辑 | 付影

疫情蔓延下，人们加强了对自己和家人的守护，谁也不知道自己会不会成为密接，或者居住小区被封控。

微信群里，有亲戚居住的小区封了，自己小区没有发现感染者的，要谨防隔一条马路相望的管控小区；北京朝阳区开始居家办公，就在前一晚，公司原来所在办公大楼被封控，以前邻居单位的小伙伴们整夜被隔离在办公室里，只能苦中作乐……

如此背景下，隔离险成为一种变相的慰藉方式。隔离险背后隐含的“哪怕隔离在家，也能实现躺赢”，击中人们的心声。

与重疾险、医疗险不同，隔离险并不算是一种险种，实际上是意外险的扩展。消费者购买的隔离险其实是一份意外险，因特别约定中含“扩展赔付新冠肺炎强制隔离每日津贴保险金”，被消费者称为“隔离险”。

去年，多家保险公司推出隔离险。据不完全统计，目前已有几十家保险公司上线了60余款隔离险，其中有复星联合健康保险股份有限公司（以下简称“复星联合健康”）推出的复星联合爱无忧，众安在线财产保险股份有限公司推出的众安保险爱无忧意外险等。

随着疫情情势加重，不少隔离险进入理赔程序，一些人在理赔时遇到了问题。

1、提交同样的材料，为什么理赔结果完全不同？

一个朋友热衷于买保险，去年11月份，他就给自己买了复星联合爱无忧的保险，同时也给妻子、孩子都买了。今年5月初，作为密切接触者，他被居家隔离观察了一段时间。想到此前购买的保险附带隔离险，遂按要求提交了居家观察告知书、索赔申请表、身份证明等，但提示需要提交密接证明。因密接上面有名单，街道不予盖章。最终因提交资料无法证实所在地属于中高风险地区，或者被当地防疫部门确定是新冠密接者而未获得理赔结案。

一些同样买了复星联合爱无忧保险的人也遇到了问题。黑猫投诉中关于复星联合健康保险官微的投诉量有61条，绝大部分为隔离险的投诉。

图源：黑猫投诉

有一投诉者称作为密接被强制居家隔离7天，健康监测7天，共计14天，要求保险公司赔偿2800元。该投诉者有社区街道盖章，但保险公司称其所在地不属于中高风险地区没有获得理赔。也有人投诉保险公司故意拖延，多次打电话申请理赔，但对方一直推脱不给处理。还有人称和同事提交一样的证明材料，同事已经获得两次赔付，自己的申请却被驳回。

中高风险地区如何界定？以什么标准来判定？同样的材料，或者居住同一小区，为何理赔结果完全不同？

一位保险行业资深人士介绍，一般而言，保单的理赔以保险合同为准。在处理理赔时，保险公司会根据提交资料审批，如果材料不全，或者条件不符则大概率拿不到隔离津贴。每一份保险合同都属于个案，需要依据具体情况判定。

他还透露，上海地区有一大批没有获得理赔，原因主要是个体因素而致，上海多为集中隔离，不是密接，社区居委会不给开具证明。

2、什么原因导致理赔不成功？

复星联合爱无忧承保方为复星联合健康，该保险公司由上海复星产业投资有限公司、广东宜华房地产开发有限公司等六家股东共同发起设立。注册地为广东省广州市。

据年报显示，2021年复星联合健康实现营业收入32.42亿元，净利润2031.47万元。其中，保险业务中个险保费收入为32.32亿元，同比增长66.85%，个险中的健康保险为主要营收部分，年收入为30亿元，同比增长58.11%。个险中意外伤害保险收入为2.23亿元，同比增长 547.22%。意外险一项虽占比不高，但2021年增幅显著扩大。

从综合偿付能力充足率来看，复星联合健康2022年一季度为123.6%，2021年四季度为155.7%。

上述这款复星联合爱无忧意外伤害保险合同中，特别约定第2条款说明了被强制隔离期间领取每日津贴保险金的情况：一是居住地、工作地或者途经地、目的地为中高风险地区，二是作为新冠肺炎确诊或疑似患者的密切接触者，满足两种情况中的一个即可。

同时，保险合同第7项说明了赔付时需要提交的材料，包括索赔申请表、被保险人身份证明、强制隔离文件、隔离天数和地点的证明文件等。其中，隔离文件各地不同，以当地为准。

中高风险地区如何判定？释义中称根据“国务院客户端”APP及各地区疫情防控中心公告为准。

另外，保险合同规定了除免责范围内不赔付的情况，如保单生效前所在地被确定为中高风险地区、已经确诊或者已有密接史，以及未遵守防疫规定主动前往或离开封闭管理区被强制隔离等。

据保险从业人员介绍，隔离险有一些常见没有拿到赔付的情况：次密接不等同密接，不属于赔付范围；在同时空内有确诊，整个范围的人群要求隔离；全小区封闭而非中高风险区域；属于临时疫情防控政策等。

复星联合爱无忧这款保险购买价格官方客服称53元，具体根据附加条款价格有所不同。上述朋友称他购买时为43元，后续涨价了。该保险赔付标准为200元/天，超过24小时后未满24小时按照一天计算，最高以30天为赔付上限。

市场上大部分此类保险保费为50多元，比如天安爱无忧2.0意外险、互联网产品众安爱无忧，保费分别为58元、59元，隔离津贴200元/天，另外有的保险如现代财险爱无忧意外险包含居家隔离，保费为59元。

有一款众惠全民疫保通，隔离津贴150元/天。其保费上具有一定优势，9.9元保30天，或者29.7元保90天。这款保险最多给付14天，也就是说最高能拿到2100元的隔离津贴。

3、来也匆匆，去也匆匆

很多意外险以隔离险为噱头，打着“只要9.9元，就能……”的宣传口号来带动销售。营销宣传上以保费低、保额高、易投保为主。低价格的保费对于买保险的人来讲压力小，同时在购买意外险时作为附加项，对于达成购买有一定推进效果。

据上述保险从业人士透露，从去年上线至今，该公司附加隔离险的相关产品累计销售约34万份。

来也匆匆，去也匆匆。目前，很多此类险种均已下架。据复星联合健康官方称，复星联合爱无忧已于2022年1月下架。上述该人士表示，有的保险公司临时通知，当天24：00就下架了。或者当天上、当天下，下架原因则事关保险公司的风控系统，具体并未透露。

买隔离险，和买所有险一样，购买前一定要看清条款，理性投保。保险，顾名思义，为防范未来发生风险。毕竟，意外和死亡，谁也不知道哪个会先来。这也是购买保险的底层心理。在购买时要按需，按计划购买，不要盲目听从保险销售者的话术推销，后续理赔是建立在保险合同基础之上。

有人称，保险是玩文字游戏，购买保险时销售没有说清楚一密或二密，隔离之后不给理赔。实际上，你，我，或者身边很多人有过类似经历。吃一堑，长一智，相信在购买保险时会做出更好的选择。

你买过隔离险吗？是否遇到过理赔问题？欢迎留言讨论。