文｜买车家

既能彰显用户企业的本质，又能在形成服务闭环的同时挣一笔“外快”。保险中介业务，俨然成为新能源车企的全新发力点。

《中国保险行业协会新能源汽车商业保险专属条款（实行）》未发布之前，购买新能源汽车的车主只能选择传统燃油车保险。虽然保费和传统燃油车高出不少，但对新能源汽车的电池、驱动电机、电控等方面的保障范围存在严重不足。在出现风险时，用户保险权益并没有详细的条例规范。

新能源汽车专属保险的发布，使得新能源汽车得到更合理且全面的保障，但正是对热失控风险、三电系统等一系列的“额外”保险，使得新能源汽车的保费迎来新一轮上涨。据悉蔚小理、特斯拉等新能源汽车的保费上涨幅度区间在20%-60%不等，几乎快与同价位的燃油车高出一倍。对此，不少网友调侃称：“辛辛苦苦跑一年省下的油钱，全填到保费里了”。

保费高，再加上赔付率和出险率“双高”（相较传统燃油车），以及各家车企旗下的产品差异性较大，导致现阶段保险公司对新能源汽车的理解和防患意识，仍旧处于保守阶段。要打破这种格局，就得需要车企手中的数据支持。不过显然车企不会轻易将数据交给保险公司。

而最优解就是车企涉足保险业务，充当保险公司和车主间的桥梁（中介）。既能和保险公司“瓜分”保险金，还能拉近与车主间的距离，可谓是一举两得。

将这种想法付诸行动的新能源车企也不在少数。小鹏汽车早在2018年7月就成立了广州小鹏汽车保险代理公司。2020年8月，特斯拉成立特斯拉保险经纪有限公司。2022年1月，蔚来保险经纪有限公司成立。今年3月份，国家市场监管总局也正式核准了“比亚迪保险经纪公司”的申报登记。

最近理想汽车也通过车和家金融科技（江苏）有限公司100%控股银建保险经纪有限公司的方式，曲线拿下保险经纪牌照，为入局汽车保险领域做好了铺垫。

从商人逐利的角度来看，新能源车企入局保险领域，显然是为了从这块大蛋糕中分一杯羹。那么这杯羹会有多大呢？按照特斯拉CEO马斯克的话来讲，保险业务价值将占整车业务价值的30%至40%，若能顺利推进，将会是目前整体营业利润率的5倍。

然而和“钱途”相伴的是巨大的挑战，首先就是车险服务网点的扩大和下沉，就是需要长期维护和建设。此外还需要搭建具有品牌特色的保险平台，报价、理赔、管理等一系列工作都需要与保险公司和用户深度对接。

最后就是新能源汽车仍处于起步阶段，索赔频次和金额都要高于传统汽车，若是在车险综合成本中没有找到平衡点，很容易会玩火自焚，砸了自家招牌。

那么车企和保险公司合作，会对消费者带来怎样的帮助呢？车企可以根据掌握的用户数据，可以通过大数据分析不同用户的驾驶习惯，为保险公司带来更好的评估，并每位用户制定个性化合理化的保险项目，以达到优化保费的效果。整个过程的服务细腻性，显然远非传统车企的简单粗暴可媲美。

此外，考虑到目前大多新能源车企都以“用户体验”为出发点，在发生事故需要出险时，相信车企也会直接接手全权负责，通过一站式的解决方案，让用户不用再忙前跑后。这种“客户至上”的售后服务，估计在以服务为卖点的蔚来身上，能得到很好的诠释。

随着新能源汽车占比的不断提升，后服务市场带来的利润空间，必然会引来更多的新能源车企涉足保险领域，这也将会是新能源车企未来发展的一大趋势。

毕竟既能从保险金中恰口饭，还能将汽车产销、保险、服务等融为一体，打造出更加完善的生态闭环，提升品牌与用户间的粘性。一箭双雕的事儿，但凡有点家底的新能源车企，没道理不入局。