文｜移动支付网 

当下，数字化的业务已经成为银行最主要的触客方式。

在银行的数字化赛道上，各业务的进展明显不同。零售等业务一向是数字化的“优等生”，与此相比，对公业务数字化进展相对较慢。

在银行业，6大行的业务进展一向颇受关注。在对公业务数字化上，银行的选择往往是将传统的线下业务搬到线上，提高对客户的线上服务水平。在这个方面，6大行分别做了怎样的业务布局。

值得注意的是，金融科技发展为对公业务带来的显著影响之一在于，传统金融服务之外的小微企业等客群，开始受到了更多关注，这也是当下银行对公业务数字化的关键领域之一。

小微企业服务：线上产品为前提，关注平台、运营等多方面

在对小微企业的线上服务中，产品线上化是前提。

6大行均推出了多款线上产品，很大一部分是基于场景搭建的数字化产品，而场景背后则是客户需求。比如，工行的“科创贷”“兴农贷”“光伏贷”；农行的“农银e贷”系列产品；中行的“信用贷”“银税贷”“抵押贷”“经营贷”“税易贷”等；建行的“小微快贷”“个人经营快贷”“裕农快贷”“交易快贷”；交行的“普惠e贷”；邮储银行的数字供应链金融包括应收类、预付类、存货类3类产品。

在数字化产品之外，在小微企业服务上，6大行的后续发展策略显然不同。

工行打造并优化供应链金融服务平台，强化其数字供应链融资统一服务门户，其关注点在于提升平台化的服务能力。

农行关注影响、运营，其打造普惠金融数字化营销服务体系，优化“普惠e站”系统功能，布放至企业掌银、门户网站、微信小程序以及地方政务系统等。

中行则升级信贷工厂模式，推动模型化、智能化、自动化、批量化运行，提升敏捷反应能力。

建行将普惠金融与网点转型结合，搭建了多个普惠金融特色网点。同时，加强外部合作，与全国工商联共同打造“企业综合服务系统”，形成“省级工商联系统+会员管理子系统+企业综合服务系统”模块化柔性对接模式。

同时，构建“建行裕农通”乡村振兴综合服务平台，围绕粮食安全、奶业振兴、肉牛、蔬菜、水果和花卉等六大特色涉农产业链开展业务；推广农村集体资金资产资源监管、农村产权交易和智慧村务综合服务平台。

交行与工商联和第三方数据平台合作，至去年底，已经入驻北数所、上数所，累计对接133项外部数据。在产业链金融领域，推出智慧交易链平台，对接中航信、中企云链等12家主流平台。

邮储银行上线基于区块链的供应链核心系统1.0，引入大数据风控、客户画像、交易背景自动核查、电子签约、人工智能识别等功能模块，实现与行外系统快速对接。

在小微企业之外，对于更多垂直领域的客群，6大行的关注领域和举措也有所不同。

机构业务：关注政务、三农、教育等领域

工行从社保、三农、教育、医疗、公共资源等领域着手。社保领域，推出“工银e社保”；三农领域，推出“数字乡村”综合服务平台；教育领域，打造“教培云”平台；医疗领域，推出“工银云医”智慧医疗开放平台，形成5大类、45小类的智慧医疗产品；公共资源交易领域，研发“e企保”区块链电子保函平台，实现电子保函线上服务模式。

同时，将政务服务与网点整合，2021年新增“网点+”政务特色场景一站式服务网点3020家，在智能设备上线电子社保卡签发、信用报告打印及电子医保凭证开立等功能。

农行从政务服务、财政社保、校园、医疗、金融同业等领域展开。其省级政务服务平台实现合作全覆盖、地市级政务服务平台合作覆盖率达79%；服务国家财政预算管理一体化的专项工程已覆盖30个省（自治区、直辖市）；智慧校园合作学校达三万余家，智慧医疗合作医院超三千家；至2021年底，服务金融同业的第三方存管系统签约客户5675.26万户。

中行也将网点与政务服务融合。在智能柜台上推出社保、税务等300余项政务服务场景，从金融场景切入数字政府、智慧城市建设，推动网点智慧运营；推出“长三角智慧政务”服务，实现上海、安徽政务功能互联互通。

建行继续推进其智慧政务战略。截至2021年底，累计与29个省级政府建立合作关系，参与政务服务、监管平台及应用场景建设；平台注册用户超2亿户；同时，将政务服务融入网点建设，多家网点可办理、预约、查询政务服务事项6000余个，创设网点智慧柜员机政务服务“一网通办”模式，涵盖各类政务场景事项1593项。

交行则在医疗、学校、园区、海关等细分场景融入金融服务。惠民就医已先后在29个城市上线；智慧金服平台累计签约客户8万户，较上年末新增3万户，结算收款量2396亿元，同比大幅增长330%；“智慧记账”产品解决客户转账收款与应收账款对账匹配难的痛点；交银e关通金融服务功能更加丰富。

邮储银行在非税缴费领域，在雄安新区完成了首笔数字人民币支付非税电子票+区块链业务落地；在县乡公共缴费方面，提高在智慧校园、智慧医疗等行业的服务覆盖率，至2021年底，公共缴费行业县域覆盖率73.12%，教育行业7386家。

值得注意的是，在为小微企业，以及多个垂直领域的客户提供线上服务时，数字化的渠道建设俨然已经成为了银行数字化服务新的底座，在线上渠道，6大行又有什么区别呢。

线上渠道建设：客户增速较快，关注小微企业、政务等客群

工行推出法人手机银行4.0版，提升对公网络金融基础平台服务能力。至2021年底，法人网上银行月均活跃客户441万户，法人手机银行月均活跃客户160万户。

为小微企业客户，推出个人手机银行小微普惠专版、法人手机银行普惠专区。

在银政企合作上，依托“工银聚富通”对接平台近200个，服务G端政务平台73个。

农行在企业线上银行上，强化服务普惠、“三农”两大功能；发布企业平台5.0版，针对不同客群配置农民工代发工资专版、三资管理专版、查询专版等多个企业网银专属版本；完善企业掌银功能，发布投融资服务频道，上线国际业务、电子票据等功能，推广掌银政务专区，加快各省市政务平台与掌银政务专区对接；整合推出“中国农业银行企业微银行”。

至2021年底，农行企业掌银客户数415万户，较2020年末增加119万户；企业金融服务平台客户数947万户，较2020年末增加116万户。

中行在企业网上银行全新推出中银理财、境内外币汇划、大额存单、数字人民币代发等24项产品；企业手机银行聚焦“场景融合”，打通小程序端普惠融资服务、跨境撮合平台服务。2021年，企业手机银行交易客户同比增长113.85%；企业网银客户数648.12万户，同比增长19.25%。

建行在企业手机银行上，部署对公数字人民币钱包，实现数字钱包收款、转账及查询服务，推出快企查服务，帮助客户快速识别对手，引入“智能班克”线上辅导、智能问答，实时辅助客户完成全流程操作；企业网银推出预填信息模式，衔接第三方平台，可将预填单据推送至企业网银，减轻企业财务人员负担；海外版企业网银推广银企直联服务。

截至2021年末，企业手机银行用户数达297.21万户，同比增长37.01%；企业网银用户数1124.50万户，同比增长9.29%，活跃用户480.06万户，同比增长10.38%。

交行在渠道上强调客户体验。至2021年底，企业网银（银企直联）签约客户数较2020年末增长17.17%；企业手机银行签约客户数较2020年末增长36.62%。

邮储银行在企业网银打造新一代对公数字金融服务平台，满足各类对公客户在账户管理、资金结算、投资理财、贷款融资等场景下的需求。

截至2021年底，企业网银签约客户89.20万户，较2020年末增长54.04%，网银开通率84.76%，较2020年末提升13.05%。