记者 | 曾仰琳

8月30日晚间，“宇宙行”交出2022年中期“成绩单”并举行电话业绩发布会，工商银行管理层出席业绩会并回应市场关切的热点话题。

财务数据显示，工商银行2022年上半年实现营业收入4872.70亿元（人民币，下同），同比增长4.2%；归属于母公司股东净利润1715.06亿元，同比增长4.9%，相当于上半年日赚9.4亿元。

截至2022年6月末，工商银行总资产38.74万亿元，较上年末增长10.2%，其中贷款总额22.34万亿元，较上年末增长8.1%；负债总额35.41万亿元，较上年末增长11.0%，其中存款总额29.27万亿元，较上年末增长10.7%。

工商银行董事会秘书官学清表示，截至6月末，该行的公司贷款较上年末增长9.2%，公司存款增量占历史同期最高；本外币各项存款余额突破30万亿元，增量首次突破3万亿元，客户存款、公司存款、个人存款等三项存款增量均实现历史性突破。另外，该行的逾期贷款与不良贷款之间的剪刀差为-173亿元，连续9个季度保持为负，逾期率和剪刀差均创历史新低。

在资产质量方面，截至报告期末，工商银行拨备覆盖率为207.03%，较上年末增长1.19个百分点；不良贷款率为1.41%，较上年末降低0.01个百分点。据银保监会此前公布的数据，截至2022年二季度末，商业银行不良贷款率1.67%，其中，大型商业银行不良贷款率为1.34%。这也意味着，工商银行的不良贷款率优于商业银行平均水平，但差于同类型银行的平均水平。

业绩会上，围绕提前还贷、停贷的影响，应对息差下行压力的措施，绿色金融计划等问题，工商银行管理层一一进行回应。

提前还贷、停贷影响几何？

界面新闻记者关注到，关于客户提前还房贷、停贷等房地产行业现状对工商银行的影响，和下一步应对措施的问题备受媒体、分析师、投资者关注。

对于房地产贷款总体情况，工商银行副行长王景武介绍，上半年，工商银行房地产领域的资产质量总体平稳可控，个人住房贷款不良率为0.31%，继续保持较优水平。截至6月末，停工项目涉及工行的按揭不良贷款余额为6.37亿元，占全行按揭贷款余额的0.01%，风险可控。

“少数按揭客户出于调整家庭资产负债表的需要，确实存在提前还款的情况，但我们判断和往年相比，其实这种趋势并不十分明显。”工商银行副行长郑国雨进一步指出，上半年，工商银行按揭客户贷款收回是3800亿元，其中提前还款是2600亿元，与去年相比增长300亿元， 但是工行今年的贷款余额和去年相比多了10%，所以从金额上提前还款的多了300亿元，但比例上和去年是相当的，实际上就是没有特别明显的变化。

郑国雨表示，工行的按揭贷款中，一手房贷款占76%，首套房贷款占90%，贷款乘数为53.6%，目前剩余乘数是51%。从这一组数据来看，工商银行的按揭贷款质量应该说是非常好，安全垫非常厚实。另外，工行每天监测停贷项目，停贷项目涉及到工商银行的贷款量和客户数非常小，不会对工行整体的质量构成明显的影响，所以房贷的质量是有保障的。

对于下一步的举措，王景武提出，最近，在国家政策支持和各方面共同努力下，保交楼工作在有序推进，相关风险正在逐步得到有序化解。后续，工商银行将继续坚持“房子是用来住的，不是用来炒的”定位，做好房地产金融服务。同时，按照国家政策和监管导向，积极配合地方政府做好“保交楼、稳民生”工作，继续做好个人按揭客户金融服务，促进房地产市场平稳健康发展。

“关于烂尾楼的处置，我们作为代管行参与的问题，我觉得有四个方面。”郑国雨指出。

第一，积极支持地方政府保交楼、保民生和保稳定的工作，支持风险房企项目风险的缓释和处置的相关工作，按照市场化、法制化、商业和持续原则，做好相关的服务工作。

第二，在有效风险隔离的前提下，做贷款展期，发放开发贷款、按揭贷款，来支持风险房企合理的融资需求。同时，稳妥地开展并购贷款业务，推进风险项目的化解处置。

第三，大家都会关注到的对预售资金监管的严格的要求，工行会发挥在科技方面的优势，优化预售资金的监管系统，确保预售资金专款专用，保障购房者的合法权益。

第四，做好房贷风险的排查，以及防止房贷风险向上下游供应链传导，做好压力测试，提前部署预案，切实防范风险。

如何应对息差下行压力？

“对大型银行尤其是工商银行，息差（NIM）是不必过于担忧的，最近我们的研究团队专门研究了美国四大银行2020年以来的NIM走势，总体上是一个U型走势，NIM大概是2%左右，最低是1.8%，最高是2.39%。实际上，包括工商银行在内的中国银行业现在NIM总体的U型还没有往上翘，但是我相信会稳定在一定区间。”工商银行副董事长、行长廖林在回应息差相关问题时表示。

廖林介绍，受疫情的冲击，经济增速放缓，这些超预期的因素影响NIM普遍收窄，工商银行NIM的走势跟同业基本一致，保持在合理的水平，现在是2.03%，比上年末收窄。

对于NIM收窄的原因，廖林认为，一是和经济周期有很大的关联性，与GDP也有很大的关系，包括LPR的改革等。二是受工商银行存贷款的结构变动的影响，在贷款端，发放贷款的利率是逐步在下降的，在存款端，今年大型银行的存款不是一个很好的态势，定期化的趋势会形成一定的压力，因为付息比较刚性，然后贷款收益率往下走也是比较刚性的。

“与国际同业比，实际上国内银行NIM收窄是符合国际行业的规定，应该是符合当前国内市场的发展需要，我相信中国大型银行NIM往下走的速度不会太快。”廖林指出，下一阶段，工商银行会通过系列管理措施在中短期延缓息差下行的速度，包括三个方面。

一是全力以赴推动“第一个人金融银行”“外汇业务首选银行”“重点区域竞争力提升”“城乡联动”等战略性业务的实施，取得新的突破，解决机制问题。

二是在精细化管理上，将通过工商银行推出的全新数字化品牌“数字工行（D-ICBC）”，在机制创新和科技驱动两个方面上全面推进工商银行的数字化转型。

三是在政策传导方面，将会继续调整银行评价、KPI考核等方面的配套措施，激发各级行管理的动能，引导大家往量价平衡、更加平衡、协调可持续、高质量方向发展。在客户层面，要全力以赴来调整客户结构。只要把头部客户的生态系统能够挖掘出来，中小微客户的结构就能很快调整，上半年调整以后效果是非常好的，带来了客户、资金流量增加。

在负债端通过流量全力以赴进行调整，主动负债产品下降，对付息率会有很大的帮助。在资产端会在支持重大项目的同时，大力调整零售业务，第一个人金融银行的零售贷款，特别是特别是中长期贷款要继续发挥重要的作用；债券投资收益方面，即交易银行和结算银行是工商扬长补短、固本强基当中的两大优势，要充分暴露出来。

绿色金融发展有何计划？

会上，绿色金融的相关问题也颇受关注。对此，王景武介绍，上半年，工商银行深入推进绿色金融建设，扎实把党中央、国务院决策部署落到实处，在推动经济社会绿色低碳转型中推进自身高质量发展，并取得了显著成效,具体表现在以下四个方面。

一是持续加大绿色产业投融资。绿色贷款方面，截至6月末，工商银行绿色贷款余额近3.5万亿元，总量与增量均居国内同业首位。绿色债券方面，主承销绿色债券267.3亿元，同比增长23%；成功发行100亿元境内首单商业银行碳中和绿色金融债,境外发行了全球多币种“碳中和”主题绿色债券。

二是优化组织架构及战略规划。将原来的绿色金融委员会扩充为绿色金融（ESG与可持续金融）委员会，进一步完善了绿色金融组织管理体系。工行双碳工作领导小组加强统筹指导，有序推进资产端、自身端双碳工作。制定了投融资绿色指南，从环境、社会、治理等多方面指引投融资绿色转型方向。

三是统筹推动安全降碳。将低碳要素全面嵌入投融资政策体系，配套绩效考核、FTP、经济资本占用等各维度差异化管理。积极使用碳减排支持工具，截至6月末，工行累计审核通过的碳减排贷款位居同业第一。主动开展气候风险研究，在监管指导下有序进行气候风险压力测试。

第四，加强绿色金融国际合作与外部交流。工行与高校共同牵头编制并发布《中国绿色金融发展研究报告2021》、组织“一带一路”银行间常态化合作机制（BRBR）绿色金融系列研修班、金砖国家绿色金融研修班等，积极为全球绿色低碳发展贡献工行智慧、工行方案。

关于下一步的工作计划，王景武指出，工商银行将继续认真践行绿色发展理念，落实好党和国家关于“双碳”的决策部署，落实好监管要求，坚持当前与长远相结合，有序推进投融资结构绿色低碳转型，做到发展绿色金融有力有为，不断巩固绿色金融领先优势，发挥好示范引领作用。重点做好四方面工作：

一是强化全产品线服务。为绿色发展提供多元化、多层次综合金融服务，不断提升绿色金融服务的适应性、竞争力和普惠性。

二是健全投融资碳核算体系。加快投产投融资碳核算系统，持续提升碳核算的精准性、有效性。

三是科学有序推进投融资绿色低碳转型。处理好发展和减排、整体和局部、短期和中长期的关系，防止“一刀切”减碳。

四是持续提升气候风险管理水平。将气候风险要素全面嵌入行业投融资政策和业务全流程，做好气候风险压力测试，不断提升气候风险管理的前瞻性、有效性。