文 | 支付百科 里奥

今年7月份，银保监会、央行发布了《关于进一步促进信用卡业务规范健康发展的通知》对信用卡业务的很多环节加以约束，提出了压降睡眠卡占比至20%以内、设置单一客户信用卡总授信额度上限、严控资金流向、对外部第三方机构合作进行集中度管理，以及已分期资金余额不得再分期等要求。

虽然过渡期有两年的时间，各大银行对信用卡的整改已陆续行动了。

《通知》指出银行不得直接或者间接以发卡数量、客户数量、市场占有率或者市场排名等作为单一或者主要考核指标。

所以，清理睡眠信用卡，限制持卡人的信用卡持有数量成了各大银行的首要整改任务。另外控制睡眠信用卡比例，既能降低银行的管理成本，还能防范信用卡盗刷等方面的风险。

「支付百科」也曾多次报道，根据压降睡眠卡占比至20%以内的要求，每个银行采取的措施也各不相同。

11月10日，民生银行又启动信用卡管控，发布公告开展睡眠卡及长期不动户的管理。

管控范围包括：

1、信用卡已激活但连续三年以上（含三年）未使用，且账户余额小于人民币10元（或等值外币）的长期不动信用卡账户；

2、信用卡已激活但超过18个月未使用的睡眠卡；

3、通过网络申请方式申请民生信用卡且超过6个月未完整提交申请资料的信用卡。

民生银行将对符合上述条件的信用卡账户或卡片纳入账户安全管理范围，分阶段进行信用卡账户或卡片冻结。

这已经是民生银行今年第二次对信用卡数量进行管控。在今年2月份，民生银行信用卡就发布公告，自2022年4月7日起，民生信用卡主卡持卡人本人名下所持民生信用卡主卡数量最高上限为20张，超出数量限制规则的信用卡将无法正常使用。

01、多家银行控制信用卡数量

本月北京银行也发布清理信用卡公告，将客户名下非正常状态且连续18个月以上未发生交易的信用卡，或已过期信用卡进行统一销卡处理，其他正常使用的信用卡不会受到此次操作的影响。

在民生银行、北京银行之前，已有招商银行、邮储银行、兴业银行、郑州银行等在内的多家银行，纷纷出手清理超量信用卡，银行对一人多卡的整治持续提速。

去年的最后一天，邮储银行发布了关于调整信用卡卡片持有数量上限的公告，并于今年2月16日起对信用卡的持有数量做出了调整，同一客户在邮储银行持有的信用卡有效卡片数量上限为5张。

8月31日，郑州银行发布公告，对单一客户设置发卡数量上限，同一客户在该行持有的信用卡有效卡片数量上限为8张。

9月5日，江苏银行公告，同一客户信用卡持有数量最多5张，如已达到上限数量，将无法申请新卡。

10月18日，光大银行发布公告，从两个维度对主卡客户发卡上限进行限制。累计账户数量限制：每位客户名下持有的累计账户数量上限为40个（含）；有效账户数量限制：每位客户名下有效账户数量上限为10个（含）。

10月25日，招商银行要求同一持卡人在招商银行持有的信用卡主卡及附属卡有效卡数量总计不超过20张（含20张），持卡人名下持有的主卡有效卡数量不超过10张（含10张），且由其承债的附属卡有效卡数量不超过10张（含10张）。

10月27日，兴业银行发布公告，要求同一客户持有兴业银行当前状态正常的信用卡总数量不能超过6个。

兴业银行在2021年7月就发布过信用卡“一人多户”清理的公告，当时对同一客户持有该行当前状态正常的信用卡总数量不能超过8个。此次调整，银行对个人持有信用卡总数量再次缩减。

另外，除限制信用卡数量外，多家银行也启动规范信用卡资金用途，套现和套积分成为各大银行严格禁止的行为。

02、增量在哪里？

根据今年半年报，各大银行信用卡的发卡量、信贷余额、交易规模等核心指标仅有个位数增长，不少银行的信用卡业务已停滞不前，甚至出现负增长。

信用卡业务是银行零售业务获客的绝对主力。因此，对于银行而言，解决的问题不只是清理存量，更要找到增量。

信用卡进入存量竞争阶段。用户经营重要性凸显，银行应深耕客群需求，在获客、激活、用卡、份额提升、场景沉浸、分期促动、交叉销售等方面“精耕细作”。

比如，疫情影响之下，用户的消费习惯发生变化，网购和外卖是信用卡消费频率增长最为显著的场景。

在双11购物节期间，多家银行与电商平台、支付平台合作，推出多重优惠福利抢占信用卡支付市场。

除支付优惠外，部分银行信用卡还推出了账单分期手续费折扣、还款券福利等活动，为消费者提供了更多的选择。

在经济环境不断变化和行业监管趋严的背景下，平衡监管要求和业务发展显得尤为重要，同时，也要在审慎合规经营的基础上，加快转变信用卡发展方式，寻找第二增长点。