编辑|阳子

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自1999年起，中国人民银行就对储户进行问卷调查：从50个大、中、小型城市的共400个银行网点中，随机选择50个储户，建立起一个有2万名受访者的样本库。有一点变化值得探讨，和过去相比，储户储蓄欲望猛增，并且仍在持续上升。在2022年第四季度，近62%的群体表示将增加储蓄，这也是自问卷调查开始以来的最高比例。

也许是不确定性，也许是焦虑导致，疫情之下，人们对于财富管理的需求关键词逐渐从“激进”变为“求稳”。然而，随着疫情防控政策的优化，可以预见，2023年经济将迎来强劲复苏，财富管理需求将更加活跃，对人们的“财商”要求也会更加严格。

何为财商（Financial Quotient）？这个词最早由美国作家兼企业家罗伯特.T.清崎在《富爸爸穷爸爸》一书中提出，它代表与金钱、财富打交道的能力，即人在经济社会中的生存能力。

作为三大不可缺的素质之一，财商的重要性不言而喻，甚至将超过智商、情商。尤其是在现代社会，经济现象无处不在，人们对金钱的态度、获取和管理财富的能力，将直接影响其生活水准及未来发展路径。

如何在经济社会更好地生存？如何更好的掌控金钱？带着这些疑问，TOPHER特在新春佳节之际，整理与理财息息相关的书籍合集，希望大家在新的一年能够收获更为优质全面的财商教育。

PART 1 第一步：认清消费主义

建立好的财商首先要认清、摒弃消费主义。随着社交媒体的发展，消费主义“陷阱”越来越多：原本80平方米的房子可以住的很开心，结果打开APP，200平方米的大平层甚至是大别墅跃然眼前，瞬间焦虑涌上心头；之前背着平价包款原本非常满足，然而现在看着别人分享的一众奢侈品牌，瞬间丧失了好心情......

为何人在看到这些资讯时内心会升起贫穷感？为什么人们会不由自主地陷入消费主义？在齐格蒙特·鲍曼所撰写的《工作、消费主义和新穷人》一书中指出：这些人被告知，奢侈的消费是成功的标志，是赢得公众掌声和名誉的捷径。他们还了解到，拥有和消费某些商品，践行这种生活方式，是幸福的必要条件，甚至是实现人类尊严的必要条件。

看到这里，你或许能够明白，当人们将消费主义奉行为幸福的标准时，不幸往往会在比较中产生。

令人惊讶的是，看起来如此契合当下社会环境的现实理论居然发表于1998年，足以看出其超前程度。2021年，《工作、消费主义和新穷人》再版，掀起一阵热潮，细究其原因，文中所谈论的每个要素都深深戳中了每一位现代人的痛点。

1998年，当时西方在工业技术的进步下工作模式发生了巨大变化，消费主义成功主导了人们的生活方向。从社会层面看，全球化使劳动力获取变得愈发廉价便捷，通过辛苦工作逐渐自力更生的上升之路逐渐狭窄。从个人层面来看，社会环境的改变冲击了人们的生存条件，他们在工作和消费之中的摇摆地带丧失了方向。

现在看来，尽管本书创作时代颇早，但鲍曼所提出的理论依然适用。2023年，普通人通过工作改变命运的时代早已一去不复返，同样，疫情也极为深刻地改变了人们的生存环境。只不过，随着时代的变迁，大众对穷人的定义有所改变。过去，穷人是指那些吃不饱，穿不暖的人。而“新穷人”则是指在消费上有缺陷的人。

消费主义是否会随着社会迈向下一个阶段而消失呢？鲍曼指出，只要市场经济存在，消费主义和新穷人就不会消失。也就是说，即使现在我们不是“新穷人”，未来也有可能变成这样的角色。因为时代在进步，对劳动力的需求不断锐减，甚至机器也可以满足资本的要求，到那一天，每个人都可能成为用完即弃的常规劳动力，也就是所谓的“新穷人”。

除了“新穷人”的理论外，鲍曼还探讨了诸多深刻的社会问题，比如男性把自己的事业从家庭中分离出来，让女人去从事其他必须的生活家务。由于这些工作看不到经济收益，所以就不再被看作是工作。

这样一来，“工作”就仅等价于商业活动领域的工作，即那些可以买卖，具有公认的市场价值，可以获得报酬的工作。普遍的是，人们也不会意识到那些日常生活中消耗的大量社会技能和花费的无数时间。

换到当下的时代，家庭主妇所付出的时间成本、体力消耗、感情消耗等等也不被诸多男性认可。事实上，这同样是一种值得被认可的工作，且意义重大。

通过以上种种，可以看出鲍曼的诸多理论非常具有前瞻性及现实性，这足以证明，优秀的思想和文字依然可以穿越时间的长河闪耀光芒。

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荐书：《工作、消费主义和新穷人》

作者： [英]齐格蒙特·鲍曼

译者：郭楠

出版社：上海社会科学院出版社

PART 2 第二步：拥有创造财富的能力

贝克哈吉斯曾经说过，我们生活在一个“提桶”的世界中，即干一天活拿一天钱，干一个月领一个月薪水。无论怎么做，都是用时间去换取金钱。一旦被解雇，或因意外导致无法继续工作，收入就会马上停止。简而言之，不提桶，就没有收入。

虽然很残酷，但这是现实。我们唯有拥有创造财富的能力，建造通往财富的管道，才能摆脱金钱的陷阱，脱离“提桶”的世界。

由史蒂夫·钱德勒和山姆·贝克福德合力创作的《创造财富的100种方法》为人们带来了极具实操性的实践方法。两位作者是美国财经界的传奇人物。

前者为美国家喻户晓的人生励志导师，在帮助个人发掘自身潜能、实现自我激励、财富增长方面有异常丰富的经验，曾在400多家企业举办过励志辅导课程，其中包括微软、英特尔、摩托罗拉等世界500强知名企业。后者五次创业，四次失败，从中收获了创造财富的方法，34岁时再次尝试创业终于成功，收获财富，不到40岁即成为百万富翁。

他们通过反复实践、不断修正，并参考身边百余位千万富翁的致富经历，经过十年时间精心打磨，推出《创造财富的100种方法》，助力众人的财富在短时间内获得天翻地覆的增长。事实证明，经过他们指导的人都获得了上亿元资产。

作者认为，当你想真正创造财富的时候，一定要学会“转变思维，让赚钱成为一场游戏。”因为“财富来自于想象力，来自于你自身好玩的想法，进而产生不竭的动力。”其次，他们指出，金钱只会流向心态年轻的人，只有这样，你的活力和创造力才会随之增加。

另外，作者在本书中还明确了一点，不要幻想赚快钱。这一点在当下或许更具参考意义。他们认为，一定要踏实询问自己能做什么，擅长做什么、踏踏实实走好创造财富的每一步。

不止以上这些方法，本书总共介绍了100种致富方法，它被公认为“现代财富圣经”，也被无数渴望财富、追求自身价值的热血青年视为行动指南。或许看完后，你能获得创造财富的优秀能力。

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荐书：《创造财富的100种方法》

作者：【美】史蒂夫·钱德勒/【美】山姆·贝克福德

出版社：江苏文艺出版社

出品方：读客文化

PART 3 第三步：打造良好的财富习惯

拥有财富如果是成功的第一步，那么打造好的习惯则是迈向更高台阶的下一阶段。准确来说，良好的习惯可以帮助我们更好的生活、工作、管理财富。尤其是探寻那些成功人士的秘诀时，我们更能看到“习惯”的重要性。

在托马斯·科里所著的《富有的习惯》一书中，作者花费五年时间研究了177位自力更生的千万富翁以及128位穷人的日常习惯，发现一个人的日常行为会透露出这个人在生活中能否获得成功。

该书分为两个部分，第一部分通过各行业几个普通员工从贫穷到富有的代表性案例，讲述了富有习惯的重要性与无限可能性；第二部分则系统分析了富有的习惯与贫穷的习惯，并给出了改变习惯和培养习惯的有效途径。

通过数据对比，可以看到70%的富人每星期至少有4天会花20-30分钟做有氧运动，包括慢跑、快走、游泳等；75%的富人认为健康非常重要，他们不吃不健康的快餐类食物；有85%的人每个月至少阅读2本书，并保证至少30分钟的阅读时间。此外，86%的富人认为人脉关系至关重要，他们会积极拓展健康的人际关系、以便更高地开展工作。

与之形成鲜明对比的则是穷人的思维习惯，和富人相比，穷人喜欢过没有自控力的生活，且78%的群体持有消极的态度，从而导致产生更多的财务问题、职场烦恼及不良的健康状况等，这是由于自我养成的习惯导致大脑自动化运作产生的结果。

托马斯·科里认为，一个人的习惯是可以改变和培养的，每个人都有机会成为千万富翁，关键在于你是否愿意去养成富有的习惯。具体可以参照以下步骤：

首先，努力构想理想的生活，了解自己对未来的期待，设定清晰的目标；其次，梳理现有的不良习惯，去除掉前进路上的绊脚石，通过21天培养新的习惯；最后，将目标一一拆分成小习惯，从而更好地完成任务，助力快速实现梦想。通过这些步骤，才能培养好“富有的习惯”，最终更好的管理财富。

图片来源：民主与建设出版社

荐书：《富有的习惯》

作者：［美］托马斯·科里（Thomas C.Corley）

出版社：民主与建设出版社

译者：程静、刘勇军

PART 4 第四步：培养管理财富的思维

以往，女性平均收入低于男性是墨守成规的定理，她们往往需要因为照顾孩子和年迈的双亲而辞职回家，或因为繁琐的家庭事务丧失掉职场晋升的机会，这些都导致了女性在金钱的获得力和掌控力上远远落后于男性。

如今，时代已经发生改变，而且是翻天覆地的改变。随着受教育程度的提高、职场地位的提升，女性终于开始为金钱抗争，并争取伴随而来的权力：比如想买心仪之物时不用看人脸色或向他人伸手、购买属于自己的住房，为自己和家人遮风挡雨；拥有不输男子的事业和投资眼光，甚至是学会投资，实现财务自由。

随着社会的不断进步，新时代女性也更加关注经济和政治问题，乐于有选择性地花钱解决问题；她们更关心孩子的财务稳定性，希望确保他们都能接受大学教育；她们更希望能为家庭、社会以及周围世界留下一定形式的财富。

事实上，如果能懂得如何提前管理好自己的金钱，而不是等到危机出现后再急急忙忙应对，或许生活会变得更加有条理。虽说有钱不一定能买来幸福，但你和金钱的关系却决定了你的幸福感。

作为资深理财专家，琼·查茨基创造《让女性受益一生的理财思维》，本书将通过三个方面引导广大女性朋友深挖内心的财富需求，让她们坦诚面对一直以来都讳莫如深的金钱话题，并通过寻找符合女性自身的理财方法，助力女性实现独立，打开通往财富自由的大门。

在本书中，琼·查茨基教会人们了解自己，并弄清在同金钱打交道时扮演什么样的角色。以及我们希望从金钱处获得什么？过去与金钱有关的故事如何影响和塑造了我们的思维？为什么金钱让我们那么情绪化？在我们与他人的关系中，金钱如何变成不请自来的“电灯泡”？

除了解答这些疑问之外，掌控金钱，为自己创造理想的生活。我们怎样提高自身的赚钱能力，即获得应得的工资收入、创业和长期投资；如何投资房地产行业，协调买房和其他重要的财务目标；如何让金钱给我们带来快乐。

请记住，你想要的安全感和无忧生活，只有通过树立正确的财富观，培养敏锐的理财思维，不断提升自己的赚钱能力来实现。只有实现了经济独立，才能让你的人生自己说了算！

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荐书：《让女性受益一生的理财思维》

作者：[美]琼·查茨基（Jean Chatzky）

译者：粟志敏

出版社：中国人民大学出版社

PART 5 第五步：最终实现财务自由

用10年时间的努力，换一辈子的财务自由，你愿意吗？可能很多人看到这个问题，一定忙不迭点头说愿意。因为，现在的年轻人越来越倾向于高性价比的输入与产出。

实现财务自由不是一件容易的事情。很早之前，很多朋友都幻想过：当自己手里能有一大笔钱时，就存在银行靠吃存款利息实现辞职环游世界的梦想。但这只是财务自由的雏形，把钱全部存进银行吃利息并不会让我们一辈子衣食无忧！因为我们无法跑赢通货膨胀。

把钱存进银行吃利息，过几年后就会发现，家庭实际的购买力正在缩水，靠利息根本支撑不起想要的生活。面对这种情况，我们该如何做？在《三十几岁，财务自由》一书中，你应该会找到答案。

早在2012年，本书作者琬铃和老公老J在一起付出了10年的努力之后，终于财务自由，开启与众不同的人生。对于普通上班族而言，他们的做法值得借鉴。

作者在书中展示了两人在省钱方面的各种尝试，也提供了具体的理财方法指导。她表示，年轻人在稳健投资、合理规划、积累财富的同时，要学会拥有简单而快乐的人生。

对于普通投资者来说，作者提到需要配置一些能跑赢通货膨胀的资产，才能让后半辈子吃喝不愁，不必担心“人还在，钱没了”。能跑赢通货膨胀的资产具体包括以下3类：优质的股票资产；优质地段的房地产；优秀的人力资产。

此外，作者在本书中表示要想快速实现财务自由一定要紧抓“三板斧”：节流、开源、定投。首先是节流，也就是省钱，这是一个最快速积累财富的方法。通常建议在工资发下来之后，拿出20%马上存下来，用来投资理财。这对大多数人来说是很好的攒钱方法。

第二就是提高自己的收入。主要是通过两种方式：第一，努力工作，争取加薪的机会。第二，开拓其他的收入来源。多一个收入来源就会加速财务自由的进程。

最重要的是第三个方法，通过定投积累优质的指数基金资产，也就是投资股票基金等。就是靠着这三板斧，作者从一个普通上班族，成功在10年时间里攒下了财务自由的“梦想基金”，开始环游世界。

不要认为这是不可能达成的“妄想”，只要愿意，你们也可以做到。希望这本书能让更多人实现财务自由，拥有更宽广的人生。

图片来源：中信出版集团

荐书《三十几岁，财务自由》

作者：曾琬铃

出版社：中信出版集团

尾

当下的年轻群体，

对金钱、财富的渴求远远高于过去。

尤其是在焦虑的生存环境下，

拥有“Fire”基金成为了人们的梦想之一。

何为“Fire”？即“经济独立，提前退休”。

Financial Independence, Retire Early.

实现“Fire”的重要前提是：

创造令自己有足够底气的金钱。

在这个过程中，良好的财商成为了重中之重。

希望通过本期策划，

每个人都能建造好成功的“管道”，

练就对金钱更好的掌控力，

早日实现“Fire”生活！

 

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