文｜WEMONEY研究室 姜林燕

近期，银保监会将深入整顿地方中小银行互联网存款和异地存款业务，严肃查处高息揽存、违法违规吸收异地存款等行为。

有储户告诉WEMONEY研究室，陕西秦农农村商业银行(简称“秦农银行”)的五年期存款可以达到3.9%。

从市面利率来看，部分城市商业银行五年定期利率降至3.65%，储户表示秦农银行的存款是月付息产品，叠加零存整取的活动，存款整体综合利率可观。

秦农银行是陕西最大的农商银行，该行业务经营快速发展，近两年存贷款规模大幅增长，增量增幅创下新高。

01、月付息5年期存款利率达3.9%

来自陕西的储户告诉WEMONEY研究室，秦农银行有线下存款产品“易安存”、“享安存”。

易安存1万起存，3年存款利率3.35%-3.4%，5年存款利率3.8%-3.9%。“享安存”是月付息产品5万起存，月付息、季付息3年存款利率3.35%-3.4%、3.85%-3.9%。

WEMONEY研究室以用户的身份拨打了秦农银行某支行的网点电话，其工作人员表示，确实有月付息产品，用户可以通过柜台存款，而且月付息产品还可以将每月产生的利息，以“零存整取”的方式再次计息形成复利，用户最终得到的综合收益超过3.9%。

该工作人员表示该产品在线上也有售卖，只是收益略低于线下利率。秦农银行APP显示，整存整取的最高利率3.05%，零存整取的最高收益为2%。

WEMONEY研究室了解到，秦农银行在去年就有月付息产品，年化利率达到了4%，今年降了10基点。3.9%的利率相对于那些大银行的普通定期存款利率来说还算可以，但是按照目前存款市场总体情况来看，3.85%的利率其实并不是很高，目前市场上有很多银行普通定期存款或者一些特色的存款产品利率都超过3.85%。只不过按月付息这种付息方式对于储户来说还是有一定的吸引力，可以提高资金的使用效率。

02、近两年存款规模大幅增长

市面上类似的存款产品并不多，足够吸引本地居民存款，也使得秦农银行业务快速发展，近两年存贷款规模大幅增长，增量增幅创下新高。截至2022年9月末，秦农银行注册资本88.26亿元，资产总额达3994.54亿元。秦农银行在2023年新年致辞中表示截至2022年末，该行总资产已达4073亿元，同比增长20.2%。

财报显示，截至2020年末，秦农银行资产总额增至2810亿元，同比增长36.2%；各项存款2219亿元，同比增长65%；各项贷款1561亿元，同比增长42.3%。截至2021年末，该行资产总额增至3386亿元，同比增长20.24%；各项存款2551亿元，同比增长14.99%；各项贷款1954亿元，同比增长25.13%。

可以看出，近两年秦农银行净增额和增幅为迅速增长，尤其是在2020年。

2019年秦农银行的董事长及行长职位曾双双出现空缺。2020年前后，该行几乎是前后脚配齐了董事长、行长人选。就在孟浩当年进入秦农银行一个月前，该行现任董事长李彬进入秦农银行工作，并于2020年4月获得董事长任职资格。秦农银行“补齐”董事长和行长空缺后的第一年，该行存、贷业务就双双“飘红”。

2021年，秦农银行存款总额占到了全省银行业的4.71%，贷款总额占到了4.55%。

2022年3月末，秦农银行原行长孟浩因工作变动离任，该行行长一职已空缺近10个月。2023年1月11日，陕西省人民政府发布任职通知，同意刘光明为秦农银行董事、行长人选。时隔近10个月，秦农银行行长人选终于落定。

刘光明任职秦农银行行长后，将与该行董事长李彬形成新的搭档组合。

03、2022年上半年资本充足相关指标全线下降

在秦农银行快速扩大规模的同时，秦农银行资本充足相关指标却全线下降。

2022年6月，核心一级资本充足率8.9176%，一级资本充足率9.4134%，资本充足率12.1256%，同比下降1.34%、0.8466%、0.9344%。截至2021年6月末，核心一级资本充足率10.26%，一级资本充足率10.26%，资本充足率13.06%。

数据显示截至2022年三季度末，秦农银行不良贷款率2.23%，拨备覆盖率162.62%。

值得一提的是，2022 年11月秦农银行因违反支付结算、反洗钱、货币金银、国库、金融消费权益保护及征信管理规定，被央行西安分行给予警告，并处469.2万元罚款。另外，有24名相关负责人被处罚。时任该行公司金融部总经理孟晓宇、运营管理部总经理朱小燕、合规管理部总经理韩同兴、信息科技部总经理于宁斌4人，对该行违反反洗钱管理规定的行为负有责任，合计被罚17万元。