文 | 独角金融 高远山

2022年最后一个月，来势汹汹的新冠疫情在全国蔓延，未雨绸缪的消费者给自己买了新冠确诊+隔离双重保险，按照彼时新冠传播速度，当初买新冠险的，无异于捡钱。

随着感染人数的激增，当消费者抗原检测结果显示两道杠后，在找保险公司理赔时却遭遇“高门槛”，主要原因是，医院不给开具新冠诊断证明，还有以消费者确诊的不是新冠肺炎被拒之门外。这样的消息不断在网上被爆出，昔日的网红产品“新冠险”也被推上风口浪尖。

2月15日，中国消费者协会（下称“中消协”）官方微信发布《2022年全国消协组织受理投诉情况分析》，“新冠”保险套路繁多被点名。

中消协表示，不少保险公司推出“新冠”隔离和感染相关保险，但宣传容易赔付难。一些保险公司为吸引消费者投保，宣称核酸阳性即可赔付，消费者实际感染后又设置苛刻条件，如要求提供CT检测报告和医生确诊通知书等才能理赔，甚至为拒赔还玩起“文字游戏”。以“新冠病毒感染”而非“新冠肺炎”为由不予赔付。有些保险公司通过下架相关保险产品、保险理赔员失联、客服电话不通等方式故意逃避赔付责任。

新冠险赔付难，除了中消协点名的险企为拒赔甩出的理由外，实际上这也给消费者提了个醒，无论购买任何一款产品，投保时看清看透合同条款，如果符合保险条款却拒赔或者超过30天不处理，投保人即可向当地银保监部门投诉，或者到法院起诉。

1、多家险企拒赔“新冠险

有人新冠阳了，拒赔；阳了但肺部没感染，拒赔；不能到医院确诊，拒赔！在阳性赔付这件事上，一些保险公司拒赔花样不断翻新。

王晖是在泰康在线财产保险股份有限公司（下称“泰康在线”）购买新冠险，名称为“新冠隔离险”，保费为55.96元，保障期限为2022年3月15日至2023年3月14日。

该产品附加了三款保障责任，包括特定传染病保险金、特定传染病危重症保险金、特定传染病隔离津贴保险金，可以赔付的保障金额分别为5000元、1万元、7000元。

图源：网友提供

王晖称，新型冠状病毒抗原检测阳性后，找泰康在线理赔员咨询理赔事项时，被告知，需要到医院出具“确诊新冠”证明。

但跑了几个医院，王晖的诊断证明上，医生都没给开具“确诊新冠”，而是开具了“呼吸道感染”证明。

图源：网友提供

与王晖类似遭遇的患者还有很多。在黑猫投诉平台，今年以来，搜索关键词“泰康新冠险”，消费者投诉数量总共18起，主要投诉内容多与“理赔被拒”有关。截至2022年12月20日，王晖以及一起购买“泰康险”产品的同事，仍没有获得理赔。

除了泰康在线，目前，根据公开信息，包括太平洋保险、国泰保险、华泰保险、众惠财产相互保险、建信人寿等保险公司，在新冠险上都被曝出理赔难度大。

2022年12月中旬，有网友爆料称，自己买了中国人寿保险股份有限公司（下称“中国人寿”）新冠保险，但发现“阳性”后，保险公司拒不赔付，理由是“奥密克戎不属于新冠，现在已经定义为流感了”，视频发出后引发网友热议。

而中国人寿对该问题的处理速度也非常快。中国人寿表示，已联系到客户家属，并进一步加强与客户的沟通，后续将根据客户提交的相关资料，按照合同约定快速启动相应的理赔程序和服务。

2、拒赔是否合理？

两年前，新冠相关保险产品的利润空间较高，去年最后一个月，由于环境的变化及新冠政策的调整，保险公司此前售卖的“新冠险”利润空间明显减少，导致多家险企下架了新冠相关保险产品。

与新冠相关的保险大致分为两种，一种是疾病险，一种是重疾险。新冠作为一种和流感越来越类似的疾病，在2020年疫情暴发后所有保险公司都增加了保险条款，将新冠重疾纳入其中。另一种则是在疫情防控中应运而生的意外险，俗称隔离险或新冠津贴，被广为诟病的则是这一种。

新冠津贴推出时，一般几十元的价格，消费者感染后，每天得到一二百元津贴，此前得新冠感染者比例极低。保险公司以低廉的价格，为消费者提供一份额外保障，不仅是一种稳定的盈利模式，也是一种社会责任，保险公司和消费者皆大欢喜。

现实情况是，一般保险公司会在这些新冠险的声明中增加一个条款“如果申请理赔，必须有一份二甲医院开具的确诊新冠报告”。也就是说，如果你的抗原显示为双杠，或者是核酸检测阳性报告，是没办法跟保险公司证明自己得了新冠。

根据一些网友反馈，如果想要医生开具一份新冠诊断证明，需要根据国家卫健委最新阳性标准来判断，即需要检测出新冠阳性判定的标准CT值