文 |  支付百科 冯雨庭

编辑 | 张浩东

近期银行对于申请银行卡的审核力度再次加大，银行卡每日非柜面交易限额甚至低到5000。除此以外，用户开卡也变得复杂起来。

如今开设银行卡既要“五问两查”，又要学习反诈知识。用户抱怨：开卡难，限制多。银行用户经理向「支付百科」解释：“这也是没办法的，现在谁开卡谁负责，实行问责制，开卡人员出问题会追究经办人责任。”

01、多家银行开始限额

央行发布的《2022 年第三季度支付体系运行总体情况》数据显示，截至三季度末，全国共开立银行卡93.82亿张，人均持有银行卡6.64张。

过量发行的银行卡，引发近年来银行卡被盗刷、洗钱、出租、通过银行卡实施电信诈骗等现象频发。不但威胁用户的资金安全，还给银行的风险防范带来了挑战。

「支付百科」了解到，全国多家银行微信和支付宝交易限额5000，银行APP转账限额2万元。与此同时，现在新办银行卡增加了报备和审核等流程，除此之外还需扫码登记信息并签署不参与电信网络诈骗犯罪承诺书。

除此以外，银行还加强了反诈工作的宣传，用户到银行办理银行卡额度修改，银行将会首先对用户进行反诈宣传。在用户首次卡开环节，银行需要进行“五问”，“两查”和风险提示。

银行客户经理向「支付百科」透露：“到银行首次办卡，每日在非柜面渠道交易不能超过5000元，但是可以提供社保缴存记录或银行卡记录，到柜台进行提额，虽然麻烦但有效提升了风控管理，而且柜台当面交易并不受限。”

非柜面交易主要指的是不在银行柜台办理的业务，包括网上银行、手机银行、网上快捷支付、POS机、ATM机以及第三方支付等。

银行下调个人账户非柜面交易限额，是银行针对电信诈骗等风险事件对个人账户管控的再一次升级。

业内人士分析：线上转账和支付速度非常快，银行监管困难。柜台交易一是可以保证交易方为持卡人本人，二是如果持卡人遇到诈骗，银行工作人员也可进行一定劝阻。

多数银行目前只是对银行卡非柜面交易额度做出调整，加强对非柜台交易限制、资金流向监控，是响应央行对银行实施分类管理的要求，预计会有更多银行跟进个人账户管理。但银行必须考虑用户便利性和资金安全性的平衡点问题。

02、严管个人银行账户

2022年中国人民银行出台的《关于加强支付管理防范电信网络新型违法犯罪有关事项的通知》（以下简称“新规”），发布后多家银行开始限制账户转账金额，如开通大额转账需提供相关佐证。

应政策要求，2022年已有多家银行发布了调整个人结算账户非柜面业务限额或网上支付交易限额相关公告，大部分银行都发布了银行卡持卡和账户数额上限，清理睡眠卡，限制非柜台交易等等一系列的措施。

这些措施既是银行对应新规的举动，也是银行自身风险管控升级的表现。为保护个人资金和提升银行风险管理能力，银行机构正逐步提升主动管理能力，通过动态调整交易转账限额等方式，加强对个人账户的风险管控。

民生银行上海总部表示，目前该行罚款最多的两大原因，是违反征信和反洗钱管理规定。两类业务罚款占总罚款的86.6％。因风险管控不足造成的罚款金额过多，使银行不得不加强对风控的管理。同时银行还需调配更多的精力，配合警方调查洗钱等金融犯罪。

限制账户转账金额，对于银行来说，可以一定程度上防范诈骗和洗钱，加强对用户资金安全的保护，减少因风险管控不足带来的罚款和人力浪费。对持卡用户而言，虽然日常消费会产生不便，但也减少了潜在的资金风险。