文｜金融观察团

被宁波银行接手后，浙江宁银消费金融股份有限公司（下称“宁银消金”）近日动作频频。

3月20日，宁波银保监局官网显示，该局核准了杨树、张学立、黄漂三人在的董事任职资格。

这已经是宁波银行入主后，宁银消金的第三次高管变动。而根据公开资料，上述董事多为宁波银行背景，是宁波银行彰显大股东控制权的体现。

近期，宁银消金还通过增资、开设不良资产转让账户、招聘线下团队等方式，为业务开展铺路。

01、四大连环举措，宁波银行执掌大权

公开资料显示，宁银消金原为华融消费金融股份有限公司（下称“华融消金”）。2021年12月，宁波银行以10.91亿元购入华融消金70%的股权。2022年4月，该股权变更获得银保监会批复，宁波银行正式拿下消金牌照。随后，宁波银行再次受让安徽新安资产管理有限公司持有的华融消金6000万股，即6.7%的股份。截至目前，宁波银行累计持宁银消金76.7%的股权。

在拿下消金牌照后，宁波银行对宁银消金进行了至少四项连环操作，不断加强大股东的控制权：

首先是更名和迁址。2022年8月份从最初的华融消金变为安徽宁银消金；2023年1月，又将注册地址从安徽合肥迁至浙江宁波，名称最终定为“浙江宁银消金”。

其二，分别在去年11月、今年1月、昨日三次进行管理层变动调整，宁波银行系高管逐步执掌宁银消金“帅印”。

企查查显示，目前宁银消金共有11名董事和监事，其中董事长和法定代表人为周俊，副董事长和总经理为胡斌。而公开报道显示，周俊和胡斌均出身宁波银行，前者担任宁波银行远程银行部总经理，胡斌则为宁波银行网络银行部副总经理。

其三，增资。自拿下牌照至今，宁银消金已经进行了（中）两次增资。2022年8月，宁波银行发布公告，称“该公司以货币方式向宁银消金增资不超过15亿元”。今年2月27日，宁波银行再次发布公告，称将以货币方式向宁银消金增资不超过35亿元。

而在增资完成后，宁银消金注册资本金将增加到44亿元，处在31家持牌消金公司的前十位。这将有利于提升放贷规模，方便全国展业，也能提高公司本身的抗风险能力。

不过，增资事项暂未获得监管审批，工商资料变更也未完成。目前宁银消金的注册资本和实缴资本均为9亿元。

其四，开设不良资产转让账户。

3月17日，银登中心官网发布信息，已有6家消金机构开立了不良贷款转让业务账户。按照开户时间的早晚，分别为捷信消费金融、中银消费金融、河南中原消费金融、中原消费金融、湖北消费金融和宁银消金。

在业内人士看来，宁银消金之所以设立该账户，一方面是为业务发展铺路，另一原因或为消化华融消金遗存的不良资产包袱，方便“轻装上阵”。

零壹智库特约研究员于百程认为，通过银登中心平台，引入专业资产管理机构收购处置不良资产，消费金融公司的不良资产转让核销后有利于降低不良率，盘活资产从而开展新的业务。

实际上，在被接盘之前，华融消金业绩表现一般。2016年-2019年，华融消金的收入总额分别为9010万元、7.66亿元、12.01亿元、10.29亿元，对应税前利润分别为-0.37亿元、1.28亿元、0.168亿元、-2.63亿元。利润状况处于行业尾部。

2021年，华融消金终止经营活动收入为12.382亿元，较2020年的11.02亿元同比增长12.3%；税前利润为2.36亿元，较2020年度的1.46亿元同比增长61.6%。2021年末，华融消金总资产为70.35亿元，较2020年的79.55亿元下滑12%。

在宁波银行接手后，宁银消金的业绩也有待改善。2022年上半年，宁银消金营业收入9900万元，营业亏损4800万元，净亏损3200万元。截至2022年6月末，宁银消金总资产72.45亿元，净资产11.09亿元。

02、正招聘线下团队，“白领融”与“白领通”相辅助

宁银消金官网显示，目前主要产品为纯免担保、纯信用现金贷“白领融”，最高额度20万元。但官网暂未公示该产品的利率和收费情况。

这款产品，可以视为宁波银行“白领通”的全国延伸版本。“白领通”自2006年推出以来，一直是宁波银行个人信贷的拳头产品，目标客户群体为公务员、教师等企事业单位的白领群体，逾期状况较为可控。

宁银消金的“白领融”，通过消费金融牌照展业，可以在没有银行网点的省市设立直营团队，突破宁波银行无法跨区放贷的限制，提升异地获客能力。

据了解，为了拓展业务，宁波银行积极扩充直销团队。据自媒体镭射财经，目前宁银消金线下业务已经覆盖了数十个城市，直销团队规模五百人左右。

3月21日，新经济观察团发现，目前宁银消金正在招聘网站上招募消费金融定向生、客户经理、金融业务经理等岗位，地区主要在河北唐山和邢台，河南周口和商丘，工作内容基本上是客户拓展和维护类。

其中，“消费金融定向生”的招聘内容明确要求，消费金融业务经理“负责河北定向地区的公务员、事业单位、国央企等渠道的维护和拓展，向对应单位、企业员工办理我公司消费贷款等产品。”而这些群体，也是宁波银行“白领融”的主要目标客户，两个产品相辅助的意味浓厚。

因业务开展不久，网上针对宁银消金的投诉较少。2023年2月8日，宁银消金在官网公布了2022年的消费者权益保护工作报告。报告显示，2022年共受理投诉124件，办结率100%。其中个人征信信息异议处理33件，债务催收7件，其他消费贷款类91件。

03、宁波银行个人消费贷约2336亿元，因异地放款被罚

从母公司宁波银行来看，作为一家优秀的城商行，个人消费类贷款也一直是公司的核心之一。

2022年三季度末，宁波银行个人贷款业务规模为 3736 亿元，环比增长 5%。2022年上半年，该行发放个人消费贷款2336.22亿元，较年初增长6.27%，在个人贷款中的占比为65.7%，远高于个人经营贷款和个人住房贷款。

2018年至2021年，宁波银行个人消费贷款余额占个人贷款总额的比重分别为83.88%、78.95%、68.17%和65.99%。可以看出，宁波银行的个人消费贷款在个人贷款业务中一直处于核心地位，但占比不断下滑。

截至2022年6月末，宁波银行不良贷款余额75.87亿元，同比增长21%；不良贷款率0.77%，与2021年末持平，继续保持较低水平。

但因贷款业务，宁波银行也多次被罚。今年1月13日，宁波银保监局开出2023年“1号罚单”，宁波银行涉嫌6项违规，被罚款220万元。

根据罚单内容，宁波银行存在“违规开展异地互联网贷款业务、互联网贷款业务整改不到位、资信见证业务开展不审慎、资信见证业务整改不到位、贷款‘三查’不尽职、新产品管理不严格等问题”。

同时，相关责任人倪肖勇也收到警告罚单，原因为对所在机构违规开展异地互联网贷款业务、互联网贷款业务开展不审慎、资信见证业务整改不到位等问题负有直接管理责任。

因罚单涉及跨区开展互联网贷款业务违规，宁波银行这次被罚也被视为商业银行互联网贷款业务的里程碑式罚单。而在拿下消金牌照后，宁波银行的异地互联网放款问题有望终结。

新经济观察团不完全统计发现，2022年全年，宁波银行至少被罚9次，累计被罚超千万元。

企查查显示，目前宁波银行涉及23256个司法案件，大部分为金融借款合同纠纷，涉及到的法院遍布广东、福建、重庆、湖南、江苏广西等省份。

从裁判文书看，宁波银行放贷的年利率并不低。一则金融借款合同纠纷民事一审判决书显示，被告从2021年2月28日到2021年12月18日先后向宁波银行借款13次，共计20万元，年利率为15%或14%，逾期利率则为21%或22.5%。

从投诉网站看，宁波银行累计投诉量仅为945个，主要涉及宁来花私自放贷、无法还款，万利金产品提前还款收取3%手续费，暴力催收、恶意查征信、虚假宣传等等。

从广告推广上，也能看出宁波银行对消费贷业务的重视度。近期，新经济观察团小编就在朋友圈频繁刷到宁波银行宁来花的广告推广。据了解，宁来花就是原来的“直接贷”，也是一款现金贷产品，通过率较高，年化利率在5.4%~24%之间，最高可借20万。